Технический овердрафт: это что такое

Содержание
  1. Технический овердрафт по дебетовой карте: что это такое и как избежать
  2. Разрешенный и неразрешенный овердрафт
  3. Технический овердрафт по дебетовой карте: причины и схемы
  4. Как не платить неразрешенный овердрафт
  5. Что такое технический овердрафт по карте
  6. Что такое overdraft (овердрафт)
  7. Разновидности овердрафта
  8. Как подключить
  9. Преимущества и недостатки услуги
  10. Явные плюсы
  11. Существующие минусы
  12. Отключение услуги
  13. Технический овердрафт по дебетовой карте
  14. Суть понятия
  15. Виды
  16. Причины
  17. Последствия
  18. Способы предотвращения
  19. Технический овердрафт по дебетовой карте: виды, причины и последствия
  20. Подробнее о техническом овердрафте по дебетовой карте
  21. Неразрешенный
  22. Причины возникновения технического овердрафта
  23. Как предотвратить технический овердрафт по дебетовой карте?
  24. Судебная практика и примеры условий погашений
  25. Технический овердрафт по карте
  26. Что такое технический овердрафт?
  27. Чем опасен технический овердрафт?
  28. Как избежать возникновения технического овердрафта?

Технический овердрафт по дебетовой карте: что это такое и как избежать

Технический овердрафт: это что такое

С повсеместным использованием электронных денег для оплаты товаров и услуг владельцы карт все чаще сталкиваются с понятием технического овердрафта. Разбираем, что это, когда возникает и как предотвратить списание средств.

Разрешенный и неразрешенный овердрафт

Овердрафт — это перерасход денег по карточке. Существует два вида — разрешенный и технический (или неразрешенный, несанкционированный).

Разрешенный овердрафт — согласованный по договору лимит, который владелец «пластика» вправе использовать при недостатке собственных денег для оплаты товаров и услуг. Пользование заемными деньгами — платное, процентная ставка зависит от обслуживающего банка, в среднем колеблется в диапазоне 12-20% годовых.

Овердрафтные средства приравнивают к кредитной линии. Данная услуга подключается к обычным дебетовым и зарплатным картам при нежелании оформлять отдельный кредитный «пластик». Погашение использованных заемных денег происходит с поступлений, нет дополнительной ежегодной платы за обслуживание.

Простыми словами, у вас на карточке есть «запасной кошелек» на небольшую сумму, не нужно «перехватывать» денег до зарплаты у знакомых. Для долгосрочных и дорогостоящих целей данный тип кредитования не подходит из-за маленькой суммы, сроков погашения и процентных ставок. В таком случае можно использовать специальные виды кредитов — потребительский, ипотека, автокредит.

Несанкционированный овердрафт — задолженность, которая образуется из-за совершения операции на сумму сверх доступного остатка. Данный вид связан с особенностями функционирования электронных платежных систем, используется всеми кредитными организациями в одностороннем порядке без подписания дополнительных соглашений с держателем карточки.

Банковские учреждения прописывают возможность технического овердрафта в Условиях выпуска и обслуживания дебетовых карт физических лиц. Другие интерпретации теховера — перерасход, техническая задолженность.

При учете операций по карточкам банк использует положительный остаток, имеющийся на карточном счете. При отсутствии или недостаточности средств может возникнуть перерасход, который необходимо погасить в соответствии с правилами обслуживающего банка.

За неразрешенный овердрафт некоторые финорганизации взимают плату. Например, ВТБ предусматривает взыскание 0,1% в день от потраченной суммы. Для карт Тинькофф, Сбербанка, Кукурузы и ряда других не применяют штрафные санкции. Технический овердрафт по дебетовой карте убрать невозможно.

Технический овердрафт по дебетовой карте: причины и схемы

Разберем причины, по которым на дебетовом «пластике» возникает минус из-за теховера.

Самая распространенная причина перерасхода по дебетовым картам. Россияне активно пользуются зарубежными интернет-магазинами, расплачиваясь зарплатной или обычной дебеткой. При оплате покупки в валюте на всю сумму остатка СКС (синтетического карточного счета) может возникнуть овердрафт, так как фактическое списание происходит через 2-5 дней, когда конвертационный курс банка может вырасти.

Такая же ситуация происходит при снятии наличной валюты с российских карт в банкоматах иностранных государств. Окончательное списание денег с карточного счета по таким операциям происходит через несколько дней. Если курс меняется в большую сторону, банк списывает дополнительные деньги, формируя неразрешенный перерасход.

  • Безавторизационные платежи.

При оплате безналом через терминал существует риск дублирования операции — списание средств за покупку дважды. Это зависит от банка-эквайера, а не эмитента, выпустившего «пластик». Пример: чек за товар = 1000 рублей. Остаток по карте = 1500 рублей. Банк-эквайер дважды списывает по 1000 рублей. Банк-эмитент предоставляет несанкционированный овердрафт в размере 500 рублей.

  • Оплата услуг сервиса в иностранных государствах.

В путешествиях граждане РФ часто пользуются агрегаторами бронирования жилья, покупки авиабилетов, аренды машин. Например, вы путешествовали по Европе на арендованной машине, оплачивая услугу картой.

По окончании поездки успешно сдаете машину, возвращаетесь в Россию. Чуть позднее прокатная фирма получила ваш штраф, который спишут с предоставленной дебетки.

Если денег не хватит, то образуется несанкционированный перерасход.

Редко случается такое стечение обстоятельств, как ошибочное зачисление средств на счет клиента, которые он успевает использовать. Банк при обнаружении ошибки

«возвращает» деньги, по карточке возникает технический овердрафт на сумму недостающих средств. Такие операции незаконны, так как нарушается Закон о защите прав потребителей.

Банковская организация вправе списывать ошибочно зачисленные деньги только при положительном балансе у клиента.

Если денег на счете не хватает, учреждение может обратиться с иском о взыскании безосновательного обогащения.

  • Особенности платежных систем.

Неразрешенный перерасход может возникать при использовании только что зачисленных средств. Например, получен перевод С2С c другой карты. Баланс отражает зачисление, но фактически деньги не успевают поступить на счет. Если картодержатель тут же проведет расходную операцию на данную сумму, то уйдет в виртуальный минус.

  • Исполнение требований судебных приставов.

В судебной практике встречаются случаи возникновения технического овердрафта по дебетовым картам из-за исполнения банком требования о взыскании задолженности с владельца счета. При недостатке денег банковская организация списывает средства как несанкционированный перерасход.

Фактически, банковская организация в одностороннем порядке без согласия владельца предоставляет кредит, который нужно возвратить и уплатить проценты за пользование заемными деньгами. Неразрешенный овердрафт в данном случае незаконен, так как нарушается ст. 16 Закона о ЗПП: «Исполнитель не вправе без согласия потребителя оказывать дополнительные услуги за плату…».

Как не платить неразрешенный овердрафт

Чтобы не получить теховер и не платить сумму перерасхода с процентами, картодержатель должен придерживаться элементарных правил пользования дебетовыми карточками.

  • Убедитесь, что обслуживающая кредитная организация не взимает штрафы за неразрешенный перерасход.
  • Регулярно отслеживайте баланс карточек — проверяйте отчеты банка, операции в интернет-банкинге.
  • При зарубежных поездках, оплате товаров и услуг в валюте обеспечьте достаточную сумму на «пластике». Для подстраховки от недостатка денег подключите разрешенный овердрафт или оформите кредитку.
  • При переводах с карты на карту (C2C) дождитесь фактического поступления на карточный счет, прежде чем расходовать деньги.

Отслеживайте погашение технического овердрафта, чтобы избежать штрафов.

Обязательно ставьте лайк (палец вверх) этой статье, если она Вам понравилась.

Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить новые публикации!

Спасибо, что дочитали до конца!

Статья доступна на нашем сайте по адресу: https://tvoedelo.online/overdraft/tekhnicheskiy-overdraft

Что такое технический овердрафт по карте

Технический овердрафт: это что такое

Сегодня взрослое население нашей страны активно пользуется банковскими картами, причем количество держателей пластика стремительно растет. У кого-то имеются дебетовые (зарплатные) карточки, кто-то пользуется кредитками, а у многих людей есть и те и другие банковские продукты.

Что касается финансовой грамотности населения, то, в большинстве случаев, она минимальна. И, чтобы устранить существующие пробелы, сегодня мы рассмотрим понятие, смысл которого необходимо понимать каждому держателю пластиковых карт.

Темой нашей статьи будет технический овердрафт – это что, когда наступает и какие последствия за собой несет.

Что такое overdraft (овердрафт)

В настоящее время все банковские учреждения поддерживают заинтересованность клиентов в использовании пластика (дебетовые и кредитные карты).

Поскольку платежеспособность клиентов остается источником получения прибыли и смыслом существования самого банка и всей финансовой системы.

Всем известно о конкуренции банков, работающих на территории России и привлекающие новых клиентов предложениями, перед которыми трудно устоять.

Овердрафт — что это такое?

И если, выпуск дебетовой карты не настораживает клиентов банка, то пользоваться кредиткой хотят не все.

Но далеко не все банковские клиенты знают, что оказаться в списках должников того или иного кредитно-финансового учреждения, даже не оформляя кредита.

А как это получается мы сейчас расскажем, подробно пояснив, что такое overdraft в целом и что такое технический овердрафт по карте в частности.

Английский термин overdraft переводится, как превышение лимита или перерасход. Видя слово «кредит», мы полагаем, что это относится лишь к заемщикам банков. Но это не так! С перерасходом может столкнуться и противник заемных средств.

Для начала необходимо дать полное определение термину «овердрафт», который означает кредит для держателя пластика, выданный на непродолжительный срок и предоставляемый банками в соответствии с договором по банковскому счету (обычно это зарплатный пластик). Предположим, у вас недостаточно личных средств на приобретение какого-то товара, финансовое учреждение с радостью даст недостающую сумму, выдвинув при этом определенные условия.

Разрешенный овердрафт — услуга, предоставляемая по заявлению клиента

Гражданским кодексом (ст. 850) оговорено следующее. Когда финансовой организацией проводятся платежи со счетов клиентов при нехватке на нем средств, он таким образом выдает ему заем с вытекающими из этого последствиями. Кредит дается на конкретный срок и не бесплатно. Это и есть овердрафт.

У держателей карт могут возникнуть различные вопросы, положим: «А нужен ли он вообще?», «Как отключается?», «Как подключается?», «Как погашается?». Ответы на эти и другие вопросы зависят от разновидности overdraft и учреждения, которое предоставляет данный вид услуг.

Разновидности овердрафта

Overdraft может быть:

  • разрешенным;
  • неразрешенным (техническим).

На каждом из них следует остановиться более подробно.

Овердрафт — краткосрочный кредит на любые цели

Разрешенный overdraft может быть подключен только личным заявлением держателя пластика. Он устанавливается в пределах определенного финучреждением лимита и под конкретную процентную ставку. Данные условия различаются, разумеется, в разных банках, но они могут различаться и у клиентов одного финучреждения.

Лимит по данной услуге – это сумма, которая может быть предоставлена клиенту банка при нехватке на счете личных средств. Она считается для каждого клиента отдельно, ориентируясь на денежные суммы, проходящие через определенную карточку, личную КИ и некоторые иные моменты.

Процентные ставки у разных кредиторов тоже разные. Предположим, Сбербанком определены следующие условия:

  • 20%, если лимит денежных средств не превышен;
  • 40% при несвоевременном погашении;
  • 40% при превышении лимита, но лишь на сумму превышения.

Важно! Сбербанком данная услуга подключает не ко всем картам! Только к зарплатному пластику. Однако, владельцам пластика отечественной платежной системы «МИР» (категории Классик, Голд, Премиум) данная услуга не предоставляется.

Как на попасть в зависимость от овердрафта

А Тинькофф-банк для держателей дебетовых карт предполагает такие условия:

  1. Overdraft подключается исключительно с согласия и по личному заявлению клиента.
  2. При заимствовании меньше 3 тысяч рублей и при условии своевременного (до 25 дней) возврата средств овердрафт предоставляется бесплатно.
  3. При займе 3-10 тысяч рублей с держателя пластика будет браться 19 руб./день, 10-25 тысяч – 39 руб./день, более 25 тысяч – 59 руб./день.
  4. Санкции при несвоевременной оплате – 990 рублей.

По кредитной карте Тинькофф-банка предполагается исключительно технический (неразрешенный) овердрафт.

Неразрешенный/технический overdraft может наступить, даже при условии, что клиент не брал в долг у финучреждения. И этот неприятный сюрприз оборачивается не просто появлением задолженностей, но и начислением штрафных санкций за неуплату. Чтобы этого не допустить, необходимо знать частые причины появления долга:

  1. Разница в курсе валют. Эта ситуация возникает при использовании рублевого пластика за пределами России. Банковская система имеет свои особенности, из-за которых деньги со счета держателя карты списываются не сразу. Если в это время изменяется валютный курс, то владелец карты уходит в минус при нехватке денег на счете.
  2. Уплата платежей, которые обязательны к списанию, к примеру, комиссии банка. Эту ситуацию можно прокомментировать на таком примере: раз в год, со счета автоматически взимается оплата за обслуживание карты. Многие пользователи обычно снимают с карточки всю поступившую на зарплату. В результате, после проведения данной операции держатель пластика уходит в минус ровно на ту сумму, которая предусмотрена договором, а значит наступает неразрешенный овердрафт.
  3. Ошибка финучреждения. К примеру, два раза проведенное списание средств (или, напротив, зачисление). Кредитор ошибку заметил и исправил. Но у держателя пластика в данный момент может не оказаться денег на счете, а потому снова минус.

Овердрафт часто подключается к зарплатным картам

Защититься от подобных ситуаций довольно просто – если вы знаете о вероятной возможности технического овердрафта, то надо оставлять на счете минимальную сумму или регулярно проверять его состояние. Тогда вы сможете своевременно погасить образовавшийся долг. Финучреждениями обычно дается льготный период, когда можно погасить долг без уплаты процентов.

Как подключить

Подключение данной услуги осуществляется исключительно с согласия держателя пластика по его письменному заявлению. Но иногда овердрафт включается в договор автоматически.

Поэтому нужно внимательно читать документ, и задавать вопросы по всем неясностям. Подписав договор, вы дали согласие на все условия финучреждения.

Как мы уже говорили выше, каждый банк предполагает свои условия по данной услуге, но для ее подключения вам могут потребоваться следующие документы:

  • заявление;
  • заполненная клиентская анкета;
  • удостоверение личности (паспорт);
  • второй документ, к примеру, СНИЛС или водительские права;
  • справка по форме 2-НДФЛ (требуется не всех банках).

Поскольку финучреждение не против при необходимости поделиться с держателем пластика собственными средствами, то вполне обоснованно им предъявляются некоторые требования к потенциальному заемщику. В их числе могут быть:

  1. Постоянная регистрация и проживание на территории, обслуживаемой кредитором.
  2. Постоянное место работы и наличие стажа.
  3. Открытый счет, по которому систематически проводятся деньги.
  4. Положительная КИ.

Овердрафт — возможность одолжить деньги у банка

Именно по этой причине овердрафт подключается к зарплатному пластику. Зачастую банки сами предлагают держателю такой карты данную услугу. Поэтому стоит сказать, в чем отличие дебетовой карты от пластика с овердрафтом.

Пользуясь дебетовой карточкой, мы распоряжаемся исключительно собственными средствами. При подключении овердрафта, мы получаем возможность брать взаймы у финучреждения некоторую сумму. Но это уже не наши деньги, а средства кредитора, которые требуется возвратить.

Overdraft – это краткосрочный заем. Срок его возврата варьируется от 6 до 12 месяцев. В этот временной интервал клиент может потерять либо поменять работу, сменить место жительства и т.п. А потому финучреждения требуют регулярно перезаключать договор. Таким образом снижаются риски не возврата.

Карта с овердрафтом — преимущества и недостатки

Преимущества и недостатки услуги

Важно рассказать о достоинствах и недостатках овердрафта, чтобы держатели пластика могли сориентироваться и понять, стоит подключить данную услугу или лучше обойтись без нее.

Явные плюсы

  1. Это не целевой заем, а потому вы сможете потратить средства по своему усмотрению.
  2. Сумма лимита возобновляется после погашения. Нет необходимости всякий раз приходить к кредитору и заявлять о желании оформить новый заем. Главное – это своевременное погашение.
  3. Отсутствие залога или поручителя.
  4. Проценты берутся только с суммы, которая получена от кредитора, а не на весь установленный лимит. Если вообще не пользоваться овердрафтом, то, соответственно и проценты начисляться не будут.
  5. Деньги можно использовать, когда угодно, вне зависимости от рабочего графика финучреждения.
  6. Услугу можно отключить в любое время.

Овердрафт — реальная помощь при нехватке собственных средств

Существующие минусы

  1. Погашение овердрафта обязательно.
  2. Проценты начисляются каждый день, а сумма займа вносится одним платежом, автоматически при зачислении средств на счет.
  3. Частое перезаключение договора.
  4. Кредитный лимит, обычно не превышающий ежемесячного поступления на карту.
  5. Высокая процентная ставка.
  6. Вероятность уйти в неразрешенный овердрафт.
  7. Существует вероятность потери контроля над расходами.

Отключение услуги

Для отказа от овердрафта, необходимо написать заявление. Договор расторгается сразу при отсутствии задолженностей перед финучреждением.

Следует отметить, что при смене места работы, не следует просто выбрасывать зарплатную карту, выданную прежним работодателем. Обратитесь в отделение банка лично или, при возможности, проверьте сами, не образовалась ли задолженность. В противном случае, возможен неприятный сюрприз – начисленные штрафные санкции за несвоевременное погашение долга.

Как не попасть в зависимость от овердрафта

Некоторые финучреждения практикуют невозможность отказа от овердрафта, но это должно быть прописано в договоре. В этой ситуации держатель карты может указать лимит, равный нулю.

В заключении стоит сказать, что каждый держатель пластика сам выбирает – стоит ли пользоваться овердрафтом или нет. Бояться его не нужно, но важно знать, как пользоваться услугой, чтобы защититься от неприятностей. Постоянно контролируйте свои средства и тогда вы сможете осуществить свои небольшие желания. Ведь иногда это бывает крайне важно.

Технический овердрафт по дебетовой карте

Технический овердрафт: это что такое

Техническим овердрафтом по дебетовым картам является списание определённой суммы денежных средств, которых по факту не имеется на карточном счёте клиента. Несмотря на уверенность многих держателей дебетовых карт, что такое в принципе не может произойти и банк не проведёт транзакцию, когда на карте не хватает средств, на практике это случается довольно часто.

Последствием подобной операции бывает формирование задолженности, которую клиент должен срочно погасить. Очень часто проценты по таким «кредитам» намного выше процентных ставок обычных кредиток.

Суть понятия

Овердрафт является разновидностью кредитования, если говорить простыми словами, это перерасход. К примеру, человек хочет приобрести вещь. На карточном счету у него 20 т. р., а вещь стоит 25 т.

р. Человек сделал покупку, в этом случае 5 т. р. – овердрафт, то есть деньги, предоставленные банком. Услуга помогла приобретению понравившейся вещи, даже когда на счету было недостаточно средств.

Банк в автоматическом режиме предоставляет недостающую сумму, но на карточном счёте будет минусовой баланс. Иначе говоря, овердрафт является возобновляемой кредитной линией. Денежные средства банк может предоставлять неоднократно, при этом нельзя допускать превышения установленного лимита.

Понятия «технический кредит» и «технический овердрафт» не имеют ничего общего. Первый вариант подразумевает кредитование под залог депозита, которое осознанно оформляется клиентом в банке. Второй вариант является кредитной задолженностью перед банковской организацией, возникающей без желания пользователя по какой-либо технической причине.

Когда клиенту оформляется обычный овердрафт, ему предоставляется кредитная карта с определённым кредитным лимитом. Если пользователю не нужен кредит, оформляется дебетовая карта (в том числе зарплатная, пенсионная и т. д.).

Иногда случается, что по подобным картам также возникает кредитная задолженность, несмотря на отсутствие кредитного лимита.

Такая ситуация и является техническим овердрафтом, то есть несанкционированной задолженностью, которая может сформироваться по ряду причин.

Виды

По сути, овердрафт — это кредит, который банк выдаёт пользователю на оплату определённых товаров или услуг. Он может быть разной формы, которая зависит от условий договора на обслуживание. Существует два основных вида овердрафта:

  1. Разрешённый. Это кредит, который выдаёт банк после подачи заявки и одобрения запрошенного лимита.
  2. Технический. Является перерасходом, возникшим без заявки клиента из-за особенностей работы платёжной системы.

Разрешённым (санкционированным) овердрафтом является функционал кредитки внутри депозитной карты. Об этом в обязательном порядке должно быть указано в договоре.

В итоге, ещё при оформлении платёжного средства можно предусмотреть возникновение подобной проблемы и стараться её предотвратить.

Чаще всего технический овердрафт любого вида возникает по вине не банка, а самого пользователя, который не сумел соотнести расходы с доходами.

Неразрешённый (несанкционированный) овердрафт является разновидностью кредитования, не предусмотренной в договоре банка и клиента.

Следует учесть, что даже когда в договоре сказано о запрещении овердрафта, это не гарантирует того, что банком не спишется сумма, превышающая остаток на счёте.

В отличие от санкционированного овердрафта, в этом случае имеется некоторая доля вероятности доказать свою правоту и отказаться от возмещения платежа.

Однако, на практике, такое наблюдается чрезвычайно редко. Об условиях неразрешённого кредитования можно спросить у менеджеров банка или ознакомиться с ними в общих правилах. По сравнению с вышеописанным вариантом, в этой ситуации ставка за пользование кредитными средствами может быть намного выше процентов обычного кредита.

В свою очередь несанкционированный овердрафт бывает:

  • Предусмотренным, оговариваемым в договоре, в соответствии с которым при возникновении технического овердрафта клиент должен срочно его погасить с выплатой установленных процентов;
  • Непредусмотренным, когда в договоре указано, что клиентом могут совершаться операции в пределах остатка средств на карточном счёте.

В обеих вышеописанных ситуациях банк имеет право потребовать от клиента возвратить образовавшуюся задолженность с начисленными на эту сумму процентами. Штраф за технический овердрафт может составлять 50% годовых.

Причины

Вероятность технического овердрафта может возникнуть по разным причинам. Часто они возникают при пользовании картой через сторонние компании или банки, при покупках за границей, ошибках в работе контрольно-кассовой техники или автоматическом списании комиссии. Немного подробнее о причинах возникновения технического овердрафта:

ПричинаОписание
Сторонние банковские организацииЧаще всего любые действия, совершённые пользователем с карты через банкоматы или терминалы других банков, подразумевают списание определённой комиссии, размер которой уточняется отдельно. Но редко указывается, что списание происходит не сразу, а через какое-то время. Поэтому клиент думает, что на счету ещё есть деньги и делает покупки. Через определённое время автоматически происходит списание комиссии, и так как на счету уже нет средств, счёт получает отрицательное значение
Оплата покупок за границейПри покупке товара конвертация валюты осуществляется во время оплаты. Но деньги списываются со счёта через определённый период времени, который нужен местному банку для связи с российскими кредитными организациями и координации дальнейших действий.Если клиент продолжает делать покупки, через какое-то время средства будут уже не его собственные, а заёмные
Сбои в работе техникиИногда может случиться так, что с карточного счёта деньги списываются несколько раз или сумма значительно выше той, которая должна быть оплачена. Если на карте недостаточно средств, эта сумма вызовет несанкционированный овердрафт
Автоматические платежиВ наше время автоматические списания активно продвигаются и рекламируются. Но кроме очевидных преимуществ, у них есть неочевидные недостатки. К примеру, возможность ухода в технический овердрафт. Чаще всего, когда средств не хватает и платёж не может пройти, клиент получает уведомление банка. Но бывает и по-другому, поэтому необходимо отслеживать все финансовые операции

Последствия

Если на счёте банковской дебетовой карты не осталось средств для списания, то есть возник технический овердрафт, это может вызвать очень серьёзные последствия, которые имеют прямую зависимость от обслуживающего банка и вида карточного продукта. Первая неприятность – это проценты за кредит, которые намного превышают базовые, используемые для обычных кредитов.

Кроме этого, в такой ситуации клиент часто даже не знает, сколько он должен и не погашает долг своевременно. Отсюда следующие неприятности: штрафы, пеня, комиссии. После того, как накопится определённая сумма задолженности, банк имеет право подать иск в суд и потребовать возврат денег в принудительном порядке. В итоге, небольшая сумма задолженности может превратиться в весьма солидную.

В соответствии с действующим законодательством банки обязаны предусматривать в договорах пункты, которые касаются технического овердрафта. Если такие пункты имеются, клиент, с точки зрения судебных органов, считается виновником возникновения задолженности, ведь он был предупреждён. Если такого пункта в договоре нет, ситуация считается неоднозначной.

Понятно, что деньги нужно возвратить банку, но клиент не знал о возникновении подобной проблемы и поэтому не может считаться виновным. Но и в таких ситуациях суд чаще выбирает сторону банка. Доказать свою правоту можно только обратившись к услугам опытного юриста.

по теме:

Способы предотвращения

Для предотвращения технического овердрафта необходимо выполнение следующих действий:

  • Производить расчёты только в местах, где принимается валюта, идентичная валюте карты. Если такая возможность отсутствует, можно предварительно снять деньги и обменять на нужную валюту;
  • Снимать наличные только через банкоматы, где не начисляется комиссия;
  • Следить за тем, чтобы на счету всегда оставалась небольшая сумма, с которой можно списывать обязательные платежи и комиссии;
  • Если при совершении транзакции (снятии наличных или расчёте картой) произошла ошибка и получено уведомление об отказе, лучше отказаться от повторных попыток и не использовать карту в ближайшие несколько дней, чтобы убедиться, что средства не списаны.

Чтобы предотвратить неприятные моменты, связанные с возникновением технического овердрафта, нужно внимательно отслеживать остаток средств на карточном счёте. Если задолженность всё-таки появилась, нужно стараться быстро погасить долг, чтобы не допустить начисления лишних процентов и штрафов.

Технический овердрафт по дебетовой карте: виды, причины и последствия

Технический овердрафт: это что такое

Технический овердрафт по дебетовой карте – это списание такой суммы, которой фактически нет на счету у клиента.

Несмотря на то, что многие владельцы платежных средств уверены в том, что такое не может случиться, якобы банк не проведет операцию, если на карте не будет хватать средств, на самом деле банк вполне спокойно это делает.

После такой операции формируется задолженность, которую клиенту нужно в срочном порядке погашать. И зачастую проценту по такому «кредиту» значительно превышают таковые по обычным кредиткам. 

  1. Подробнее о техническом овердрафте по дебетовой карте
  2. Виды технического овердрафта
  3. Причины возникновения технического овердрафта
  4. Последствия
  5. Как предотвратить технический овердрафт по дебетовой карте?
  6. Судебная практика и примеры условий погашений

Подробнее о техническом овердрафте по дебетовой карте

Технический овердрафт – это стандартная проблема, с которой сталкиваются многие пользователи. Формально, карта из дебетовой становится кредитной, что предполагает начисление процентов и штрафа за несвоевременное погашение. Такой кредит может быть разного типа, существовать на любых условиях, в соответствии с правилами банка, а что самое главное, все это вполне законно. 

Овердрафт является кредитом, выдающимся пользователю банком в счет оплаты каких-то товаров и услуг. В зависимости от того, что именно написано в договоре на обслуживание он может иметь разную форму. Выделяют две основные разновидности такого овердрафта: разрешенный и неразрешенный.

Разрешенный

Разрешенный, он же санкционированный овердрафт – это фактически элемент кредитной карты внутри депозитной. О такой возможности обязательно должно быть написано в договоре на обслуживание.

Как следствие, еще на стадии оформления платежного средства можно предусмотреть такую проблему и постараться до нее не доводить.

К слову, в абсолютном большинстве случаев, виновником возникновения технического овердрафта любого типа является не банк, а сам клиент, который не соотнес доходы и расходы.

Неразрешенный

Неразрешенным овердрафтом называют такой типа подобного кредита, который не указан в договоре между банком и клиентом. Следует учитывать, что даже если в документе прямо сказано, что овердрафт запрещен, это еще не гарантия того, что банк не спишет сумму свыше остатка на счету.

В отличие от предыдущего варианта, в такой ситуации есть некоторая вероятность отстоять свою правоту и отказаться возмещать платеж. Но на практике подобное происходит крайне редко. Условия подобного неразрешенного кредита можно уточнить у менеджера банка или же прочитать в общих для всех условиях/правилах.

Сравнительно с предыдущей системой, в такой ситуации процент за пользование деньгами может в разы превышать ставку по обычному кредиту.

Причины возникновения технического овердрафта

Технический овердрафт может возникать при разных условиях. Зачастую они связаны с работой с картой через сторонние банки/компании, покупками за рубежом, сбой в работе ККТ (контрольно-кассовой техники), а также автоматическими списаниями комиссий.

  • Сторонние банки. В большинстве случаев, за любые действия, которые пользователь совершает с собственной картой посредством банкомата или терминала другого банка списывается определенная комиссия. Ее размер также обычно отдельно уточняется. Но редко где сказано, что она списывается не сразу, а через некоторое время. Как следствие, клиент видит, что на его счету еще достаточно денег и совершает оплату товара/услуги. Через некоторое время автоматически списывается комиссия, но так как на карте денег нет, а платить надо, счет получается с отрицательными значениями.
  • Покупки за рубежом. Конвертация валюты на момент покупки товара совершается в момент оплаты. Однако списание средств со счета – только через некоторое время, которое понадобится местному банку, чтобы связаться с отечественными и скоординировать дальнейшие действия. Как следствие, если клиент продолжает покупать и покупать, в какой-то момент деньги фактически, уже будут не его, а заемные. И образуется технический овердрафт.
  • Сбой в работе оборудования. Пусть и редко, но случается так, что с карты сумма списывается несколько раз или ее размер значительно превышает тот, который должен быть уплачен. Если на карте не хватает денег, то недостающая сумма автоматически становится несанкционированным овердрафтом.
  • Автоматически платежи. Система автоматических списаний сейчас активно продвигается и рекламируется. Но помимо очевидных плюсов, у нее есть и неочевидные минусы. Например – возможность уходить в технический овердрафт. Обычно, если денег не хватает, платеж просто не совершается, о чем клиент получает уведомление. Но так бывает не всегда и потому отслеживать подобные операции все равно придется самостоятельно.

Если остатка на банковской дебетовой карте недостаточно для списания средств и возникает технический овердрафт, последствия могут быть очень серьезными. Они напрямую зависят от выбранного банка и типа карты. Первое – это проценты за пользование кредитом. Они сами по себе обычно больше, чем базовые, для стандартных кредитов.

Кроме того, так как клиент не будет знать, что он чего-то кому-то должен, он не сможет погасить задолженность вовремя. Отсюда следующая проблема – штраф/пеня/комиссия. И потом, после накопления определенной суммы долга, который никто не собирается погашать, банк может просто подать в суд и истребовать деньги в принудительном порядке.

В результате, небольшой технический овердрафт превращается в солидную сумму.

Следует помнить, что лимит в такой ситуации не выставляется, так как банк вообще не предполагает, что карта может использоваться таким образом. 

Как предотвратить технический овердрафт по дебетовой карте?

Чтобы не сталкиваться с подобной проблемой, нужно выполнять следующие действия:

  • Рассчитываться только там, где принимают валюту, идентичную валюте карты. Если такой возможности нет, лучше заранее снять деньги и поменять на нужную валюту.
  • Снимать деньги только в тех банкоматах, где нет комиссии.
  • Всегда оставлять на счету небольшой остаток, чтобы было из чего списать обязательный платеж/комиссию.

Судебная практика и примеры условий погашений

Исходя из действующего законодательства, банк, если хочет получить свои деньги, обязан предусматривать в договоре пункты, касающиеся технического овердрафта. Если они есть, клиент, с точки зрения суда, автоматически считается виновным в возникновении задолженности, ведь его предупредили.

Если же такого пункта нет, то ситуация может стать неоднозначной. С одной стороны, деньги нужно вернуть. С другой, клиент формально не знал о подобной проблеме и потому не может отвечать за это. Но и в такой ситуации, суд зачастую становится на сторону банка.

Доказать обратное можно только при помощи опытных юристов.

Технический овердрафт по карте

Технический овердрафт: это что такое
05.09.2014 19 089 5 Время на чтение: 9 мин. :

Сегодня я расскажу вам о том, что такое технический овердрафт по карте, почему он возникает, чем грозит, и как этого избежать.

Сразу хочу обратить внимание на то, что технический кредит и технический овердрафт — это разные понятия. В первом случае подразумевается кредит под залог депозита, который человек самостоятельно, осознанно оформляет в банке. Во втором случае — кредитная задолженность перед банком, которая возникает без желания клиента, так сказать, по техническим причинам. Рассмотрим это подробнее.

Что такое технический овердрафт?

Итак, когда человек оформляет обычный овердрафт на карте — он, по сути, получает кредитную карту — карту с установленным кредитным лимитом.

Когда же он не хочет пользоваться кредитом и оформляет дебетовую карту (в т.ч. зарплатную, пенсионную и т.д.

), иногда бывают ситуации, когда по таким картам тоже образовывается кредитная задолженность, несмотря на то, что кредитный лимит там не установлен. Это и есть технический овердрафт.

Технический овердрафт по карте — это возникновение несанкционированной задолженности на карточном счете, которое может произойти в силу ряда причин.

Чем опасен технический овердрафт?

опасность, которую несет технический овердрафт по карте — это начисление повышенных процентов за его использование. Процентные ставки по техническому овердрафту всегда существенно выше, чем даже проценты за использованный кредитный лимит на обычной кредитной карте.

Этот фактор усугубляется тем, что клиент часто вообще не знает о том, что у него возник технический овердрафт, ведь он думает, что у него дебетовая карта, а значит, ни о какой задолженности перед банком речи быть не может.

Узнает он об этом уже тогда, когда ему начислены немалые проценты за использование технического овердрафта, и погашать их в любом случае придется, поскольку это предусмотрено договором и тарифами, куда, к сожалению, многие даже не заглядывают.

Как избежать возникновения технического овердрафта?

На 100% быть уверенным в том, что технический овердрафт не возникнет, нельзя никогда. Ну, разве что, если вообще не пользоваться картой. Но можно предпринять некоторые меры для того, чтобы минимизировать вероятность возникновения технического овердрафта.

Мера 1. Никогда не нужно снимать все средства на карте «под ноль». Всегда оставляйте там денежный запас не менее 5-10% от используемой суммы. Полностью обнулить карту можно лишь при ее закрытии, непосредственно в отделении банка.

Мера 2. Если при попытке совершения транзакции (снятие наличных или расчет картой) произошел сбой, вы получили сообщение об отказе, но знаете, что деньги на счету должны быть — лучше откажитесь от повторной попытки и вообще от использования карты на ближайшие 2-3 дня, чтобы убедиться в том, что ваши средства не списались.

Вот, собственно, и все. Теперь вы имеете представление о том, что такое технический овердрафт по дебетовой карте, чем он опасен, и какие меры следует принять, чтобы избежать его возникновения.

Сайт Финансовый гений призван повысить вашу финансовую грамотность и научить грамотно и эффективно использовать личные финансы. Оставайтесь с нами, изучайте полезные материалы, представленные на сайте, и общайтесь с пользой на нашем форуме. До новых встреч!

Инфо о банках
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: