Расчет годовых процентов

Содержание
  1. Как правильно рассчитать процент по вкладу (процентную ставку, доход) — формула расчета
  2. Как правильно различаются банковские вклады
  3. Вычисление эффективной процентной ставки депозита в банке
  4. Как рассчитать доходность вклада с простым начислением процентов за месяц и за год
  5. Как рассчитать прибыль вклада с капитализацией
  6. Вклады с пополнением: расчет годовых процентов
  7. Вклады с частичным снятием: методика начисления процентов
  8. Как самостоятельно правильно рассчитать годовые проценты по вкладу
  9. Как рассчитать годовой процент по кредиту или вкладу?
  10. Расчет годовых процентов по вкладу
  11. С простыми процентами
  12. Со сложными процентами
  13. Расчет годовых процентов по кредиту
  14. Заключение
  15. Как посчитать процент годовых от суммы: разбираем на примерах
  16. Вместо вступления
  17. Считаем процент от суммы вклада
  18. Доходность по вкладу с простыми процентами
  19. Доходность по вкладу со сложными процентами
  20. Считаем процент от кредита
  21. Как рассчитать проценты по вкладу: онлайн калькулятор в Сбербанке, ВТБ и других банках
  22. Простые
  23. Сложные
  24. Как пользоваться калькуляторами?
  25. Расчет по простой формуле
  26. Расчет по сложной формуле
  27. Расчет вкладов с капитализацией
  28. Как вычислить доход с учетом эффективной ставки?
  29. Примеры расчетов по вкладам
  30. Как рассчитать проценты по вкладу — примеры
  31. 1. Простые проценты (срочный вклад)
  32. Пример 1. Срок 1 год, ставка 8% годовых
  33. Пример 2. Срок полгода, ставка 9% годовых
  34. Пример 3. Срок 145 дней, ставка 8,7% годовых
  35. 2. Вклады с капитализацией (управляемые вклады)
  36. 3. Налог на доход от вклада
  37. 4. Расчёт процентов по вкладу в високосные года
  38. 5. Онлайн калькулятор по расчёту процентов

Как правильно рассчитать процент по вкладу (процентную ставку, доход) — формула расчета

Расчет годовых процентов

При выборе депозита большинство клиентов обращают внимание только на процентную ставку. Однако высокие проценты не гарантируют максимальной доходности. Не менее важными являются дополнительные условия депозитной программы.

Как правильно различаются банковские вклады

Чтобы понять, как рассчитать процент от вклада, в первую очередь нужно разобраться с некоторыми финансовыми понятиями и нюансами:

  1. Процентная ставка. При упоминании данного термина в большинстве случаев подразумевается годовой процентный показатель. В расчете будут фигурировать эти цифры, даже если срок депозита составляет 3 или 6 месяцев.
  2. Отчетный период для выплаты процентов. Начисление процентов может происходить раз в месяц, раз в 3 месяца, ежегодно или в конце срока депозита. Вне зависимости от длительности отчетного периода расчет производят с учетом годовой ставки.
  3. Банковские вклады могут быть срочные и бессрочные. У срочных депозитов есть длительность действия (срок). Бессрочные можно сравнить с вкладом до востребования. Процентные ставки по ним в большинстве случаев ниже.

Отправной точкой для расчета прибыли всегда является первоначальная сумма. Однако в ряде случаев к основному телу добавляется:

  • сумма, внесенная на счет позже (многие банки разрешают регулярно пополнять депозит);
  • проценты, начисленные в предыдущие отчетные периоды.

Перед тем как рассчитать по вкладу прибыль, следует определить тип депозита. Их можно разделить на несколько категорий:

  • с формулой простых процентов;
  • с капитализацией (процент начисляется на основную сумму и на прибыль в предыдущих отчетных периодах);
  • с регулярным пополнением в течение всего срока;
  • с фиксированной суммой.

Вычисление эффективной процентной ставки депозита в банке

Банковские организации в большинстве случаев указывают только номинальную ставку, однако клиенту следует ознакомиться и с эффективной. Она представляет собой коэффициент, который всегда применяется для расчета прибыли при указанном размере депозита. Этот способ подсчета предусматривает капитализацию.

Как рассчитать доходность вклада с простым начислением процентов за месяц и за год

Самой простой формулой для расчета процента по депозиту считается та, которая учитывает первоначальную сумму депозита. В данном случае банки предлагают начисление процентов за год или более короткий отчетный период (например, за 3 месяца). Однако в конце срока результаты в том и другом случае будут одинаковыми.

Формула в данном случае будет следующая: процент по вложениям = сумма депозита * годовая ставка (%) * количество дней в указанном периоде / 100 * количество дней в году.

Таким образом, чтобы высчитать прибыль за тот или иной отрезок времени, потребуются следующие данные:

  • сумма депозита — в данном случае указывается размер на момент подписания договора;
  • процентная ставка — для расчета используется годовой процент по депозиту;
  • количество дней в году — здесь могут быть только 2 варианта (365 или 366);
  • количество дней в периоде — при указании этой переменной процент может считаться за месяц, полгода или любой другой отрезок времени.

Чтобы понять как начисляются проценты по вкладу, стоит ознакомиться с расчетами на примере. В качестве исходных данных:

  • размер вложений — 50000 руб.;
  • длительность договора — 1 год;
  • процентная годовая ставка — 8%.

Инвестиция не предусматривает частичного пополнения и изъятия денег до окончания срока депозита. Капитализация процентов также не учитывается. Путем подстановки данных в базовую формулу можно получить прибыль за один месяц (31 день): 50000*8*31/100*365=340 руб.

Если учесть, что срок депозита составляет 1 год (с января по декабрь), то накопления (сумма вклада и проценты) в конце периода составят 54000 руб. Проверить это можно по формуле: 50000*8*365/100*365=4000, итого 50000 руб. (тело вклада) + 4000 руб. (проценты) = 54000 руб.

Как рассчитать прибыль вклада с капитализацией

Если депозит предполагает капитализацию средств, то формула расчета процента по вкладу несколько изменится. В этом случае прибыль будет идти не только с тела депозита (начальной суммы), но еще и с процентов прошлых отчетных периодов.

Чтобы понять, какой вариант более выгодный, стоит обратиться к рассмотрению депозита на основе предыдущего примера. За основу будет принят тот же годовой вклад размером 50 тыс. руб. с годовой ставкой 8%. Однако в этом случае по условиям депозита есть капитализация.

Используя базовую формулу, можно найти прибыль вкладчика за первый месяц (январь). Она составляет те же 340 руб.: 50000*8*31/100*365=340 руб.

Для вычисления прибыли за февраль в качестве первоначальной суммы депозита будет использована цифра 50 340 руб. Она получилась при сложении тела депозита (50 тыс.) и процентов за первый месяц (340 руб.). Таким образом, прибыль по вкладу составит 318 руб. против 307 руб., которые будут начисляться в отсутствии капитализации.

На первый взгляд, разница 10 руб. большой роли не играет. Однако если подсчитать процент по сложной формуле на более длительный срок, то разница окажется больше. Так, на конец периода (в декабре) клиент получит 54 150 руб. Это на 150 руб больше, чем при вкладе без капитализации.

Если срок депозита составляет 3 года, то прибыль по вкладу с капитализацией на 1 900 руб. выше, чем по депозиту со стандартными условиями.

Перед тем как рассчитать процент по вкладу, следует детально изучить условия договора, т.к. расчетный период для начисления процентов может быть разным:

  1. Каждый день. Ежедневное начисление процентов — наиболее выгодное предложение для клиента, так как доходность такого вклада при прочих равных условиях является максимально высокой. Недостатком такого варианта можно назвать ограниченный выбор депозитных программ. Такие условия предлагают лишь некоторые банки.
  2. Ежемесячно. Такие программы встречаются чаще всего.
  3. Ежеквартально. Такие предложения на финансовом рынке — не редкость, однако доходность по ним не самая высокая.
  4. Ежегодно. Начисление процентов раз в год — стандартное предложение для вкладов сроком на 2-3 года. Для вкладчиков это предложение с минимальным доходом.

Вклады с пополнением: расчет годовых процентов

Многие банки предлагают депозитные программы с возможностью регулярного пополнения. Если вклад без капитализации, то начисление процентов происходит по стандартной простой схеме, но с учетом дополнительно внесенной суммы.

Например, вкладчик открыл депозит на 1 год под 8% и положил на счет 100000 руб. Спустя полгода он пополнил счет на 50000 руб. В данном случае за первые 6 месяцев будет начислено 4000 руб, а за второе полугодие — 6000 руб. На конец периода прибыль составит 10000 руб.

Вклады с частичным снятием: методика начисления процентов

Существует еще одна категория банковских вкладов — это те, условия которых разрешают частичное снятие до окончания срока действия договора. Если клиент сохраняет всю первоначальную сумму на весь срок, то сложностей с подсчетом не возникает. Если первоначальный депозит сокращается, важно разобраться, как рассчитать проценты по вкладу.

В качестве примера будет рассматриваться предыдущие условия по вкладу, но слегка измененные. Вкладчик на 12 месяцев оформил депозит, годовая ставка которого составляет 8%. На момент подписания договора человек внес на счет 100000 руб., но через полгода снял 50000 руб.

В первое полугодие в качестве базовой суммы для расчета прибыли использовались 100000 руб. Согласно формуле было начислено 4000 руб. Во втором полугодии (после снятия) прибыль начислялась на сумму 50000 руб. (остаток на счете). В результате прибыль составила 2000 руб. За весь год — 6000 руб.

Если депозит с ежемесячной капитализацией, то расчет производят по сложной формуле.

Как самостоятельно правильно рассчитать годовые проценты по вкладу

Проще и быстрее всего рассчитать проценты по вкладам с помощью специального депозитного калькулятора. Такие сервисы можно найти на сайтах большинства банковских организаций.

Кроме того, пользователям предлагаются бесплатные калькуляторы в виде программ, которые можно скачать и установить на компьютер или мобильное устройство.

Существует также ручной способ вычислить прибыль по вкладу. Для этого потребуется таблица Excel. В качестве примера можно посчитать проценты по вкладу 50 тыс. руб. на срок 36 месяцев. Ставка снова составит 8%.

Для вычислений нужны 5 столбцов:

  1. Первый столбец. Отведен для месяцев. Сверху вниз проставляют по порядку столько цифр, сколько месяцев длится договор. В данном случае 36.
  2. Второй столбец. В ячейку В4 вносят первоначальную сумму вложения (50000 руб.).
  3. Третий столбец. В ячейку С4 вносят процентный показатель (это 8).
  4. В четвертый столбик записывают формулу =B4*$C$4/12. По ней будет рассчитываться ежемесячная прибыль. При этом вместо В4 проставляется первоначальный размер вложения. С4 означает проценты. Знак $ необходим для того, чтобы формула учитывала это поле. Цифра 12 — это 12 месяцев, так как процентная ставка указывается за 1 год.
  5. Ячейка под номером Е4 используется для расчета нового размера депозита (он необходим для поиска прибыли). В ячейку вписывают =В4+D4. При этом В4 является размером вклада, а D4 — размером прибыли, который уже был начислен.
  6. Графа В5 заполняется формулой =Е4. Этот показатель равен объему вклада, который образован за прошедший отчетный месяц вместе с прибылью.

Для дальнейшего расчета процентов по этому способу копируют формулы:

  1. Если к углу ячейки В5 подвести курсор мыши, он изменится на черный. Чтобы формула автоматически перенеслась из этой ячейки в другие, нужно потянуть мышь вниз.
  2. Аналогичные действия выполняют с ячейками Е4, D4.

Если все манипуляции выполнены верно, то результат должен быть 63 512. Изменяя исходные данные, можно быстро рассчитать процентную ставку по вкладу.

Как рассчитать годовой процент по кредиту или вкладу?

Расчет годовых процентов

Существуют знания, которыми современный человек обязательно должен уметь свободно оперировать. Сюда относится и то, как посчитать годовые проценты по вкладам или кредиту.

Ценность таких знаний увеличивается с переходом на расчеты банковской карточкой, когда, например, на деньги дебетового лицевого счета банк начисляет проценты.

Многие возразят: зачем запоминать – есть банковские калькуляторы. Но здесь не все так прозрачно.

Во-первых, вам неизвестно, по какой формуле все считается. Во-вторых, частые ошибки при подсчете, и все, что интересно, не в пользу клиента, процентов по ссудам и вкладам, заставляет кредиторов и вкладчиков самостоятельно пересчитывать начисленные (заем) и зачисленные (депозит) суммы.

Расчет годовых процентов по вкладу

Рано или поздно человек сталкивается с понятием «процентная ставка». От нее во многих случаях напрямую зависит финансовое благополучие клиента банка, его родных и близких. Поэтому знать виды ставок и то, как посчитать процент годовых от суммы кредита или вклада, часто становится жизненно необходимо.

При расчетах следует понимать, что деньги для банкира являются товаром, который он покупает (это вклады) и продает (кредиты). Поэтому первый вывод: никто не будет покупать себе в убыток — ставка по ссудам всегда будет выше процентов по депозитам.

Товар невозможно продать, если он отсутствует. Из этого утверждения вытекает второй вывод: банки очень заинтересованы в привлечении денег населения. В ход идут разнообразные линейки вкладов, а также мощная реклама.

Из первых двух выводов вытекает третий: если в рекламе банка доходность по вкладам выше ставки рефинансирования Центрального банка (это цена, по которой банки покупают деньги у государства при недостаточности своих активов при выдаче кредитов) — перед нами классический маркетинговый ход. Банк возьмет свое у владельца депозитного счета где-то в другом. Это могут быть:

  • высокие комиссионные за открытие или обслуживание депозитного счета;
  • запрет на снятие средств раньше оговоренного договором срока, что, кстати, является нарушением норм Гражданского кодекса РФ;
  • требование открытия лицевого счета для перечисления процентов, по которому значительные комиссионные за обслуживание;
  • штрафные санкции за пополнение счета и т.д.

Стремясь заработать, кредитные организации все время усложняют формулы, по которым считаются проценты. Многие из них не всегда понятны даже финансистам и математикам. Особенно это относится к простым займам, где лидирует Сбербанк. Попробуем вначале разобраться, как рассчитать годовой процент по вкладу.

С простыми процентами

Старшее поколение еще со времен Советского Союза помнит простые и понятные каждому правила начисления процентов по вкладам и кредитам, когда приходишь в сберкассу со Сберегательной книжкой, а кассир на сумму вклада рассчитывает доход и выдает на руки. Аналогично и с кредитом: на оставшуюся сумму долга по займу начисляются проценты, оговоренные в кредитном договоре. Такая система расчетов называется «простые проценты».

При простых процентах сумма дохода по вкладам рассчитывается по формуле:

Sn = (Sd x K x n / N) / 100%, где:

  • Sn — доход по вкладу за рассчитываемый период n, руб.;
  • Sd — сумма депозита в рублях;
  • К — годовая процентная ставка по вкладу;
  • n — период, за который рассчитываются проценты по депозитному вкладу, в днях;
  • N — число дней в году.

Покажем, как рассчитывать простые проценты на конкретном примере. Дано:

  • сумма депозитного вклада 125 000 руб. (Sd);
  • срок действия договора — 600 дней;
  • ставка — 7,5 процентов годовых (К);
  • досрочное снятие через 214 дней (n);
  • год 2018 (не високосный, имеет 365 дней).

Подставляем все значения в формулу: (125 000 х 7,5 х 214 / 365) / 100 = 5496 рублей 57 копеек.

Если депозитный счет не закрывается, а производится частичное снятие, то в формулу проставляется снимаемая сумма.

Простые проценты могут рассчитываться по окончанию срока действия договора, а так же за год, квартал или месяц.

При привязке расчета дохода по вкладу к конкретному периоду, клиент обязан открыть лицевой счет в этом же кредитном учреждении, куда и будут перечисляться начисленные проценты.

Для сведения: при выпуске облигаций, государство применяет простые проценты. Доход владелец получает при продаже ценной бумаги за время, которое облигация у него находилась, при погашении — всю сумму, предусмотренную условиями государственного займа.

Со сложными процентами

Развитие банковской системы в России привело к понятию «капитализация процентов», когда начисленные за месяц (в основном), квартал или год суммы процентов добавляются к сумме вклада. По истечении следующего зачетного периода банк будет высчитывать доход от новой величины депозита. И снова зачисление средств на депозитный счет.

Работу системы капитализации процентов хорошо проиллюстрировал польский математик Станислав Коваль. За основу он взял библейскую притчу, где бедная вдова принесла в храм последнее, что у нее было — одну лепту (в нашем понимании — копейку). Если бы это был банк, и у него работала система капитализации дохода, то в 2012 году на ее счету было бы свыше 52 додециллионов рублей.

Как это произошло? Давайте разбираться. Начнем с формулы по которой вкладчику будут начисляться проценты:

S = Sd x (1 + K / (12 х 100))m, где:

  • S — величина депозита через m месяцев, руб.;
  • Sd — сумма депозита в рублях;
  • К — годовая процентная ставка по вкладу;
  • m — период вклада, в месяцах.

Как видим, формула сложная. Поэтому в большинстве случаев говорят сложные проценты, а не капитализация дохода.

Считать по формуле не просто, но, все же, возможно. Упрощенно это объясняется следующим образом: за первый месяц доходность депозита составит (Sd x K/12) / 100 рублей. Внимательные читатели наверное заметили, что капитализация дохода никак не повлияла на сумму начисленных процентов в первом месяце — она такая же, как и при простых процентах.

Однако за второй месяц сумма вклада будет увеличена на (Sd x K/12) / 100 рублей и составит Sd + (Sd x K/12) / 100. Теперь формула после математических упрощений примет вид Sd x (1 + K / (12 х 100))2, т.е. величина в скобках возводится в квадрат. За три месяца — в куб, за год — в 12 степень.

Попробуем считать сумму вклада при капитализации процентов. Дано:

  • сумма депозитного вклада 125 000 руб. (Sd);
  • срок действия договора — 600 дней;
  • ставка — 5,5 процентов годовых (К).

Через три месяца на депозитном счете будет 126 726 рублей 62 копейки {(125 000 х (1 + 5,5 / 12 х 100))3}.

Безусловно, капитализация процентов более выгодна вкладчикам. Но банки незаметно для клиентов нивелируют условия.

Если пройтись по линейке вкладов каждого банка, то легко можно увидеть, что при простых процентах годовая ставка чуть выше. И все же разница есть. На небольших вкладах она малозаметна.

На больших, да еще при длительных сроках хранения, суммы дохода, в конечном итоге, значительные.

Второй важный момент, на который следует обратить внимание — периодичность капитализации. Чем короче период, тем выгоднее. Так, помесячная капитализация выгоднее поквартальной, а ежедневная, помесячной.

Расчет годовых процентов по кредиту

Все намного сложнее с кредитами. Здесь два способа начисления процентов:

  1. дифференцированный;
  2. аннуитетный.

Если с дифференцированным методом можно разобраться, то по аннуитету научиться вычислять суммы процентов за любой период не получиться. Только с помощью кредитного калькулятора. Этот способ родился в недрах ипотечного кредитования.

Однако сегодня не только ипотека, но и обычные займы погашаются по этому алгоритму, что затрудняет кредиторам возможность самостоятельно вести расчеты и, главное, делает невыгодным досрочное погашение кредита. Пример показывает Сбербанк, где все кредитные линии предусматривают аннуитетный способ погашения займов.

Для тех, кто попытается разобраться в этой сложной системе, советуем посмотреть статью «Аннуитетные и дифференцированные платежи» на нашем сайте. Остальным напомним порядок уплаты задолженности по кредиту дифференцированным способом.

Для конкретного расчета возьмем следующие цифры:

  • сумма займа 125 000 руб.;
  • срок действия договора 12 месяцев;
  • ставка — 10 процентов годовых.

За первый месяц кредитору нужно выплатить банку тело кредита в сумме 124 964 руб. (125 000 / 36).

За пользование ссудой необходимо платить проценты (расчет ведется по формуле простых процентов по вкладам, поэтому отдельно приводить ее нет необходимости). Их сумма составит 1061 руб. 64 коп.

((125 000 х 10,0 х 31 / 365) / 100) (арифметическое действие 31 / 365 можно заменить на 1 / 12, где дни переведены в месяцы).

После уплаты половины кредита, сумма процентов составит 530 руб. 82 коп. ((62 500 х 10,0 х 31 / 365) / 100). Это ровно в два раза меньше.

Заключение

Простые проценты более понятны, но не столь эффективны как сложные, при открытии депозитных платежей. При оформлении кредита лучше искать банки с дифференцированным способом погашения ссуды. Они дают ощутимую экономию при досрочном закрытии кредитной линии.

Как посчитать процент годовых от суммы: разбираем на примерах

Расчет годовых процентов

Приветствую! Я уверен, что не обязан знать и уметь все на свете. Да это и невозможно в принципе. Но в самых важных для человека сферах стоит ориентироваться хотя бы на уровне «чайника».

К жизненно важным сферам я отношу работу, бизнес, семью, здоровье и, конечно же, деньги. К чему я веду? К тому, что любые инвестиции требуют тщательного анализа и просчета. Даже если это банальный банковский депозит или кредит на развитие бизнеса.

Штука в том, что заявленные в рекламе цифры не всегда соответствуют действительности! И чтобы объективно оценить любое предложение, нужно лично проанализировать будущие выгоды и риски.

Сегодня я расскажу о том, как посчитать процент годовых от суммы вклада и кредита.

Вместо вступления

Если честно, я очень давно не делаю подобные расчеты вручную. Зачем? Ведь есть куча удобных приложений и онлайн-калькуляторов. В крайнем случае, выручит «безотказная» таблица Excel.

Но элементарные формулы базовых расчетов знать не помешает! Согласитесь, проценты по вкладам или кредитам точно можно отнести к «базовым».

Ниже мы будем вспоминать школьную алгебру. Должна же она хоть где-то в жизни пригодиться.

Считаем процент от суммы вклада

Напомню, что проценты по банковскому вкладу могут быть простыми и сложными.

В первом случае банк начисляет доход на начальную сумму депозита. То есть, каждый месяц/квартал/год вкладчик получает от банка один и тот же «бонус».

Схема со сложными процентами для вкладчика выгоднее. Начисленный за месяц доход «плюсуется» к сумме вклада. И уже в следующем периоде процент будет насчитываться на большую сумму. А в следующем – на еще большую и так далее. На «длинных» сроках (10-20 лет) сложные проценты творят настоящие чудеса!

Конечно, формулы расчета для простых и сложных процентов отличаются друг от друга.

Рассмотрим их на конкретном примере.

Доходность по вкладу с простыми процентами

  • Сумма % = (вклад*ставка*дней в расчетном периоде)/(дней в году*100)

Пример. Валера открыл вклад на сумму 20 000 рублей под 9% годовых на один год.

Рассчитаем доходность вклада за год, месяц, неделю и один день.

Сумма процентов за год = (20 000*9*365)/(365*100) = 1800 рублей

Понятно, что в нашем примере годовую доходность можно было посчитать гораздо проще: 20 000*0,09. И в результате получить те же самые 1800 рублей. Но раз решили считать по формуле, то и будем считать по ней. Главное – понять логику.

Сумма процентов за месяц (июнь) = (20 000*9*30)/(365*100) = 148 рублей

Сумма процентов за неделю = (20 000*9*7)/(365*100) = 34,5 рублей

Сумма процентов за день = (20 000*9*1)/(365*100) = 5 рублей

Согласитесь, формула простых процентов элементарна. Она позволяет рассчитать доходность по вкладу за любое количество дней.

Доходность по вкладу со сложными процентами

Усложняем пример. Формула расчета сложных процентов уж чуть «мудреней», чем в предыдущем варианте. Калькулятор должен иметь функцию «степень». Как вариант, можно использовать опцию степень в таблице Excel.

  • Сумма % = вклад*(1+ ставка за период капитализации)число капитализаций — вклад
  • Ставка за период капитализации = (годовая ставка*дни в периоде капитализации)/(число дней в году*100)

Вернемся к нашему примеру. Валера разместил на банковском вкладе те же 20 000 рублей под 9% годовых. Но в этот раз — с ежемесячной капитализацией процентов.

Сначала посчитаем ставку за период капитализации. По условиям вклада проценты начисляются и «плюсуются» к депозиту один раз в месяц. Значит, в периоде капитализации у нас 30 дней.

Таким образом, ставка за период капитализации = (9*30)/(365*100) = 0,0074%

А теперь считаем, сколько наш вклад принесет в виде процентов за разные периоды.

Сумма процентов за год = 20 000*(1+0,0074) 12 – 20 000 = 1 850 рублей

В степень «12» мы возводим, потому что год включает двенадцать периодов капитализации.

Как видите, даже на такой символической сумме и коротком сроке разница в доходности вклада с простыми и сложными процентами составляет 50 рублей.

Сумма процентов за полгода = 20 000*(1+0,0074) 6 – 20 000 = 905 рублей

Сумма процентов за квартал = 20 000*(1+0,0074) 3 – 20 000 = 447 рублей

Сумма процентов за месяц = 20 000*(1+0,0074) 1 – 20 000 = 148 рублей

Обратите внимание! Капитализация процентов никак не влияет на доходность вклада за первый месяц.

Вкладчик получит все те же 148 рублей и с простыми, и со сложными процентами. Расхождения в доходности начнутся со второго месяца. И чем длиннее срок депозита – тем существенней будет разница.

Пока мы не отошли далеко от темы сложных процентов, давайте проверим, насколько справедлива одна из рекомендаций финансовых консультантов. Я имею в виду совет выбирать вклады с капитализацией процентов не раз в полгода или квартал, а раз в месяц.

Предположим, наш условный Валера оформил депозит на ту же сумму, срок и под ту же ставку, но с капитализацией процентов раз в полгода.

Для начала нам придется пересчитать ставку за период капитализации. Ведь теперь этот период составляет не 30 дней (месяц), а 182 дня (полгода).

Ставка = (9*182)/(365*100) = 0,0449%

Теперь считаем доходность по вкладу за год.

Сумма процентов за год = 20 000*(1+0,0449) 2 – 20 000 = 1 836 рублей

Вывод: при прочих равных условиях полугодовая капитализация принесет Валере на 14 рублей меньше, чем ежемесячная (1850 – 1836).

Понимаю, что разница совсем невелика. Но ведь и другие исходные данные у нас символические. На крупных суммах и длинных сроках 14 рублей превратятся в тысячи и миллионы.

Считаем процент от кредита

От вкладов переходим к кредитам. По сути, формула расчета займа ничем не отличается от базовой.

Важный момент! Вручную рассчитать сумму процентов кредита можно только для дифференцированной схемы погашения. Для аннуитета гораздо удобней использовать онлайн калькулятор.

Пример. Юрий оформил потребительский кредит в Сбербанке в размере 100 000 рублей на 2 года по 20% годовых.

  • Сумма % = (остаток долга*годовая ставка*дней в расчетном периоде)/(число дней в году*100)

Сумма процентов за первый месяц = (100000*20*30)/(365*100) = 1644 рубля

Сумма процентов за один день = (100000*20*1)/(365*100) = 55 рублей

Обратите внимание! Вместе с остатком задолженности уменьшается и размер процентов по кредиту. В этом плане дифференцированная схема гораздо «справедливей» аннуитетной.

Теперь предположим, наш Юрий погасил половину своего кредита. И сейчас остаток его задолженности перед банком составляет не 100 000, а 50 000 рублей.

Насколько уменьшится для него нагрузка по процентам?

Сумма процентов за месяц = (50 000*20*30)/(365*100) = 822 рубля (вместо 1644)

Сумма процентов за один день = (50 000*20*1)/(365*100) = 27 рублей (вместо 55)

Все по-честному: долг перед банком уменьшился в два раза – в два раза снизилась «процентная» нагрузка на заемщика.

А Вы просчитываете для себя проценты по кредитам и вкладам? и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!

Как рассчитать проценты по вкладу: онлайн калькулятор в Сбербанке, ВТБ и других банках

Расчет годовых процентов

За временное пользование средствами вкладчика банк обязан ежемесячно начислять вознаграждение. По факту это и делается согласно условиям договора между банком и клиентом. Расчет процентов входит в обслуживание счета и производится без участия вкладчика. Но вкладчик может самостоятельно рассчитать проценты по своему вкладу. Для этого нужно будет приобрести некоторые навыки и знания.

  1. Какие бывают проценты по вкладам в банке?
  2. Как правильно рассчитать проценты по вкладу?
  3. Примеры расчетов по вкладам
  4. Какие вклады облагаются налогом?

Проценты делятся по умолчанию на простые и сложные. И начисление процентов происходит двумя способами – по простой и сложной формуле. Второй способ включает в себя несколько схем, отличающихся друг от друга вариативностью произведения расчетов. В чем отличие простых процентов от сложных?

Простые

Особенность данного вида начислений заключается в том, что проценты по вкладу не плюсуются к основной сумме, они отправляются на другой счет, открытый по условиям договора. При заключении договора также утверждается периодичность начислений – раз в месяц, в квартал, в полгода, в год или по окончании срока депозита.

Все сроки обозначаются по выбору вкладчика.

Сложные

Второй вариант применяется для вкладов с капитализацией. Проценты автоматически прибавляются к телу депозита, и каждый последующий раз профит начисляется на новую, уже увеличенную сумму. Таким образом, регулярно растет как сумма вклада, так и размер процентов.

Для начала нужно уяснить для себя все условия по вкладу, в частности, периодичность начисления процентов (ежемесячно, ежеквартально и т.д.), вид процентных начислений (простой или сложный). После этого можно вооружиться калькулятором и переходить к расчетам.

Как пользоваться калькуляторами?

Самое простое – воспользоваться калькулятором доходности вклада на сайте банка, в котором клиент открыл или собирается открыть депозит. Например, на сайте Сбербанка. В верхнем меню найти раздел «Вложить и заработать», затем – «Вклады».

Откроется страница со всеми предложениями. Выбрав один из вариантов, внизу страницы можно увидеть онлайн-калькулятор, по которому легко рассчитать доход по данному виду вклада.

Достаточно ввести сумму, годовую ставку (в калькуляторе по каждому продукту она вводится автоматически), срок вклада и нажать «Рассчитать».

Чтобы просчитать свой доход ручным способом, нужно набрать на калькуляторе сумму вклада, умножить ее на готовую ставку, затем за количество дней, в течение которого действует депозит.

Полученная цифра делится на 100 и на количество дней в году. Это и есть доход по вкладу.

Расчет по простой формуле

Начисления процентов по вкладам без капитализации по простой формуле:

S=(P*I*t:K):100.

Обозначения:

  • S – начисленный профит.
  • P – сумма вклада.
  • I – годовая ставка по депозиту.
  • t – срок депозита (к-во дней).
  • K – число дней в году (при расчете процентов всегда берется 365 дней, даже в високосный год).

Если клиент вложил 50 000 руб. сроком на год под 4,7%, его доход составит 2350 рублей: (50 000*4,7*365):100=2350.

Расчет по сложной формуле

По желанию клиента проценты по депозиту могут не начисляться на отдельный счет, а прибавляться к телу вклада. В таком случае рассчитывать доходность нужно по другой, более сложной формуле:

S = ((P * I * (t : K)):100) + ((P 1 * I * (t 1 : K)):100).

Особенность этой формулы в том, что начальная и последующая составляющие каждый раз различаются переменными P (размер вклада) и t (к-во дней по депозиту).

Так, возьмем пополняемый вклад на 50000, процентная ставка – 12%, срок – 60 дней. Если вкладчик пополнил счет на 20-й день еще на 10 тысяч рублей, получится, что начальный взнос находился на счете 19 дней (t).

С 20-го дня по 60-й сумма равна 60 000 руб. Значит, профит будет исчисляться так:

((50 000*12*(19:365)):100+((60 000*12*(20:365)):100 = 312,33+394,52=706,85 руб.

Расчет вкладов с капитализацией

Для расчета процентов по депозитам с капитализацией действует другая формула:

S=(P*I*j:K):100.

Здесь:

  • S – проценты.
  • P – сумма вклада плюс все дополнительные суммы, полученные от капитализации.
  • I – процентная ставка по вкладу.
  • t – к-во дней в том отрезке времени, за который выполняется капитализация.
  • K – дней в году (365 или 366).

Наглядно это выглядит так: оформлен депозит с капитализацией, например, на 100 тысяч рублей под 11,5%. Срок – три месяца – июнь, июль и август. Профит на первый месяц будет 945 руб. – (100000*11,5*30:365:100).

Доход плюсуется в начальному вкладу, и таким образом за второй месяц начислено будет: 100945*11,5*31:365:100= 985 руб. В августе также 31 день, соответственно делается расчет: 101930*11,5*31:365:100=995,5 руб.

Как видно, градация процентов происходит ежемесячно, и при одинаковой процентной ставке вклад с капитализацией более выгоден.

Как вычислить доход с учетом эффективной ставки?

Ставки с подобной характеристикой применимы только для вкладов с капитализацией. Доходность нарастает по цепочке:

  • невыплаченный профит добавляется к основной сумме;
  • увеличивается сумма на депозите;
  • соответственно, начисляются более высокие проценты;
  • растет конечный доход.

Эффективная процентная ставка – это расчет профита, начисленного к сумме первичного вклада к окончанию срока депозита. Вычислить ее можно по формуле:

(P*S)*(365:d)*100.

P – это профит за весь период депозита. S – сумма вклада.

d – срок депозита.

Примеры расчетов по вкладам

Формулы только на первый взгляд кажутся непостижимыми. Разобравшись в терминах один раз, каждый вкладчик может самостоятельно регулировать свой счет и рассчитывать свою доходность.

Несколько примеров расчетов.

Вклад без капитализации с расчетом по простой формуле. Сумма – 100 тыс. руб., срок – 180 дней, процентная ставка – 4,72 с учетом капитализации. Итого: (100 000*4,72:180:365):100= 2466,05 рублей. Плюсуем доход к телу депозита, получаем 102466,05 руб.

По другой схеме будет рассчитываться доход по сложным процентам. Каждый вариант предполагает возможность прибавки процентов к основной сумме вклада. Тогда меняется как сумма депозита, так и порядок начисления профита. Вот пример расчета сложных процентов.

Если клиент положил на депозит 100 тысяч рублей под 12% годовых сроком на 1 год, периодичностью начисления процентов выбрал 3 месяца (квартальный), тогда порядок расчета будет таким:

  1. Количество дней в квартале делится на количество дней в году. Получается: 91:365=0,25.
  2. Это значение умножается на сумму вклада и ставку по доходам.
  3. Далее – число делится на 100 (%): 100 000*12*0,25:100=3000.

Остается умножить полученное число на количество начислений и приплюсовать результат к начальной сумме вклада: 3000*4+100 000=112 000.

Еще один вид – вклады с возможностью пополнения. Пример:

  • Депозит суммой 300 тыс. руб., срок – 12 месяцев, ставка – 12%.
  • Периодичность начисления профита – 1 раз в квартал.
  • Пополнений – по 50 тыс. руб. каждые 3 месяца.

Итого, общая сумма пополнения составит (за 3 раза) 150 тыс. руб. Проценты в 1-й квартал: 300000*0.12*91:365=8975.34 руб. За второй квартал доходность с учетом пополнения будет: (300 000+50 000)*0,12*91:365=10471 руб. 23 коп. В третьем квартале: (400000+50000)*0,12*91:365=13463,01 рублей. В конце 4-го срок истекает, поэтому он не идет в расчет. Итого профит составит в общем 44876,4 руб.

Со всех доходов граждане платят налоги. Если по вкладам человеку начисляются проценты – может ли это считаться доходом, облагаемым налогом? Минфин регулярно вносит предложения о налогообложении вкладов населения, однако пока к стандартным депозитам физических лиц это не относится. С какой суммы доходов по процентам полагается платить налоги?

В 2018 году останется неизменной ставка по вкладам, не облагаемая налогом. Она соответствует формуле «Ключевая ставка ЦБ + 5%».

Это значит, что при ключевой ставке в 8,25%, введенной Центробанком в начале года для привлечения клиентов, максимальный доход по вкладам, за который не придется платить налог, – 13,25%. Прибыль выше этого значения будет облагаться налогом.

Для информации: при превышении ключевой ставки ЦБ налог на вклады может доходить до 35 %. Однако превышать этот порог невыгодно самому банку, потому что он сам вынужден будет платить отчисления в Агентство страхования вкладов по повышенной ставке.

Как рассчитать проценты по вкладу — примеры

Расчет годовых процентов

Банковские вклады являются самым востребованным продуктом на рынке. В этой статье мы рассмотрим один из часто задаваемых вопросов среди обычных людей: “как рассчитать проценты по вкладу самостоятельно?”

Существует несколько вариантов расчёта процентов по вкладу. Рассмотрим каждый из них с примерами.

1. Простые проценты (срочный вклад)

Чаще всего банковские вклады относятся к виду “срочных”. Данный тип вклада самый популярный среди населения за счет самого большого процента из всей линейки банковских предложений.

Однако за такую щедрость от банка клиентам необходимо принять следующие условия:

  • Отсутствие возможности снять средства частично на весь срок действия договора;
  • Без пополнения;
  • Проценты начисляются один раз в конце срока (без капитализации);

Пример 1. Срок 1 год, ставка 8% годовых

Вклад имеет ставку 8% годовых, без пополнения и открывается сроком на 1 год. В этом случае проценты по вкладу можно рассчитать на любом калькуляторе, умножив стартовую сумму на коэффициент 0,08 (8%).

Формула расчета процентов на 1 год

К примеру, если сумма была 200 тыс. рублей, то прибыль за год составит 16 тыс. рублей, а итоговая сумма будет 216 тыс. рублей.

Естественно, в зависимости от ставки депозита умножать сумму необходимо на различные суммы.

Пример 2. Срок полгода, ставка 9% годовых

Немного более сложный пример. Теперь срок полгода со ставкой 9% годовых. Скорее всего, в договоре на банковский вклад будет обозначено число 181 день, а это чуть меньше, чем полгода. Поэтому необходимо будет рассчитывать процент с учетом этого нюанса.

Формула расчета процентов на полгода:Проценты = Сумма × 181/365 × 0,09 = Сумма × 0,04463

Если наша сумма была 95 тыс. рублей, то за 181 день прибыль составит 4239,86 рублей.

В этой формуле используется коэффициент 181/365, поскольку наш депозит будет лежать 181 дней из 365 дней. Аналогичным образом можно рассчитать проценты по вкладу на любой срок с точностью до дня.

Пример 3. Срок 145 дней, ставка 8,7% годовых

Многие банки разрешают открывать вклад не только на точные сроки по месяцам, но и по дням. Так, например, можно сделать в Сбербанке и Финам Банке. Это удобно для клиентов.

В нашем примере мы открываем вклад на 145 дней под ставку 8,7% годовых.

Формула для расчета по днямПроценты = Сумма × 145/365 × 0,087 = Сумма × 0,0345

Вместо 145 дней и ставки 8,7% необходимо подставить Ваши значения.

2. Вклады с капитализацией (управляемые вклады)

Вклады с капитализацией имеют немного более низкие процентные ставки. Это связано с тем, что проценты начисляемые за месяц перечисляются на тот же счёт и тем самым сумма растёт быстрее. На следующий месяц прибыль будет больше, поскольку сумма на депозите стала больше. Для таких вкладов есть важное понятие: “эффективная процентная ставка”.

Эффективная процентная ставка — это фактический годовой процент, который будет заработан на вкладе. Он будет больше, чем исходный процент. В этом случае расчёт происходит по “сложным процентам”.

Такое понятие имеет место только для вкладов с капитализацией.

К примеру, положили 100 тыс. рублей под 12% годовых с ежемесячной капитализацией. Через один месяц на счёте будет лежать сумма 101 тыс. рублей и уже она будет лежать под 12% годовых.

Через 2 месяца сумма будет уже 102,01 тыс. рублей (вместо 102 тыс. рублей). Поскольку на заработанную 1000 рублей в первый месяц также будут начисляться проценты.

Для расчёта сложных процентов лучше всего воспользоваться онлайн калькуляторами, поскольку рассчитывать их на листочке будет проблематично. Хотя это не так уж и сложно.

Для нашего примера надо просто умножить 100 на (1,01)12. Проще говоря умножить 1,01 сам на себя двенадцать раз. Чтобы упростить себе задачу можно воспользоваться функцией в калькуляторе возведение в произвольную степень: xy.

Примечание

Пенсионные вклады в среднем дают немного больше, чем обычные.

3. Налог на доход от вклада

Налог на доход от вклада отсутствует. Однако при определенных условиях налог все же может быть. Вот эти два условия

  1. Если ставка по вкладу выше, чем ключевая на 5 базисных пункта;
  2. На валютные вклады свыше 9% годовых;

Если выполняется одно из двух условий, то берется налог только со сверхдохода. Ставка налога составляет 30% для резидентов РФ и 35% для нерезидентов.

К примеру, если ключевая ставка ЦБ составляет 8%, а банковский депозит 15%, то превышение составляет 2% (8%+5%=13% – максимально возможная ставка без налога). На доход с 2% будет браться налог.

Примечание

Текущая ключевая ставка ЦБ 4,25% (решение от 24 июля 2020 года).

4. Расчёт процентов по вкладу в високосные года

В високосный год на 1 день больше (366). Это накладывает некоторые нюансы на расчёт процентов. Рассмотрим два варианта.

1 Вклад открыт в високосный год и закрывается в этот же год. Тогда никаких сложностей нет. Нужно просто разделить число дней депозита на 366.

Прибыль = Сумма × [Число дней]/366 × ставка

2 Если депозит лежит и високосный и невисокосный год. Например, вклад открывается 1 сентября 2016 года на 181 дней. Ставка 8%. Расчёт придется разделить на два этапа:

Прибыль = Сумма × (122/366 + 59/365) × ставка

Необходимо посчитать число дней в високосный год и разделить на 366. Оставшиеся дни будут не в високосный год, поэтому делим на 365.

5. Онлайн калькулятор по расчёту процентов

В интернете можно найти множество сайтов, которые предлагают рассчитать проценты по вкладу. В каждом из них надо задать следующие параметры:

  • Сумма (это понятно);
  • Процент;
  • Сроки;
  • Капитализация (если проценты начисляются ежемесячно, то надо ставить галочку);
  • Сумма дополнительных взносов;

После этого калькулятор даст подробную выписку по счёту, что заранее позволит прогнозировать семейный бюджет.

Выписка по балансу:

Инфо о банках
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: