Потребительский кредит: что это такое

Содержание
  1. Что такое потребительский кредит и как его оформлять
  2. Что такое потребительский кредит
  3. Виды потребительских кредитов
  4. Как выбрать потребительский кредит
  5. Как оформить потребительский кредит
  6. Что такое потребительский кредит?
  7. О потребительских кредитах
  8. Требования к заемщику
  9. Как оформить заявку на потребительский кредит?
  10. Процентные ставки по потребительским кредитам
  11. Кредиты с низкими процентными ставками
  12. Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды
  13. Можно ли получить кредит без дохода и обеспечения?
  14. На сколько лет можно взять кредит на потребительские нужды?
  15. Можно ли взять кредит наличными?
  16. Как производится погашение потребительского кредита?
  17. Досрочное погашение кредита
  18. Потребительский кредит – что это ?
  19. Потребительский кредит – это удобно!
  20. Условия потребительского кредитования
  21. На что следует обратить внимание при получении потребительского кредита?
  22. Как оформить заявку на потребительский кредит?
  23. Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды
  24. Рекомендации
  25. Потребительский кредит: Что это такое и как это работает?
  26. Потребительский займ: Кто может его запросить?
  27. Потребительский кредит: Виды финансирования
  28. Гарантии и интересы банка
  29. Потребительский кредит: что это такое и условия его получения?
  30. Что такое потребительский кредит?
  31. Условия оформления потребительского кредита
  32. Условия потребительского кредитования в банках
  33. На что обратить внимание при получении кредита?
  34. Рефинансирование кредита (перекредитование)
  35. Особые потребительские кредиты
  36. Заключение

Что такое потребительский кредит и как его оформлять

Потребительский кредит: что это такое
Эксперт — Дмитрий Чагин, юрисконсульт юридического отдела Credit.Club. Поговорила и записала — Татьяна Кополина, отредактировал — Сергей Чекулаев.

Что такое потребительский кредит

Потребительский кредит — заёмные деньги, которые выдаются кредиторами на определённый срок под проценты физическим лицам. Компании его оформить не могут.

Деньги заёмщики могут потратить на любые цели, не связанные с предпринимательской деятельностью: от покупки квартиры до проведения свадьбы.

Виды потребительских кредитов

По цели. Потребительские кредиты бывают целевыми и нецелевыми. Целевые могут выдаваться на покупку машины, квартиры, техники. Нередко банки перечисляют деньги сразу продавцу, чтобы было проще подтвердить цель кредита.

Нецелевые деньги заёмщики могут тратить на своё усмотрение и не отчитываться перед банком.

По предоставлению обеспечения: 1. Кредит с залогом. В качестве гарантии выплаты долга человек предоставляет своё имущество в залог. Оно остаётся в его владении, но продать собственность без согласования с кредитором заёмщик не сможет.

2. Кредит с поручителем. На основании договора поручительства человек гарантирует банку, что заёмщик полностью вернёт долг. При этом он обязуется выплатить кредит за должника, если тот перестанет вносить платежи.

3. Кредит без обеспечения. Обычно выдаётся на небольшие суммы до одного-двух миллионов рублей. Если у человека идеальная кредитная история и высокий доход, есть вероятность получить деньги под выгодную процентную ставку.

По формам. Потребительские кредиты могут предоставляться в виде: 1. Классического кредита. Возможны выдача наличными или перевод денег на счёт.

2. Кредитных карт. Клиентам выдаётся возобновляемая сумма. Если человек будет вовремя пополнять кредитку, то он сможет пользоваться заёмными деньгами бесплатно.

3. Овердрафта. Эта услуга позволяет владельцу счёта уходить в минус при покупках. Когда деньги поступают на карту, необходимая сумма автоматически списывается на погашение задолженности.

Как выбрать потребительский кредит

Понять, сколько получится платить в месяц, чтобы не ухудшить финансовое положение семьи. Обычно это делается с помощью таблицы на бумаге или на компьютере, в которую заносятся доходы и расходы за месяц. Следует учитывать не только постоянные расходы, но и единоразовые траты, которые предстоит сделать в период оплаты долга.

Семья решила взять кредит на покупку машины. Им было важно, чтобы не приходилось постоянно ужиматься для оплаты ежемесячных взносов.

Семья проанализировала свой бюджет. Муж с женой рассчитали доходы, определили постоянные ежемесячные расходы. Учли крупные траты, которые предстоит сделать в следующем году, и раскидали получившуюся сумму по другим месяцам.

Сначала они определили для себя наиболее комфортный платёж без экономии:

А дальше посмотрели, на чём можно сэкономить. Так семья выявила свой предельный платёж:

Максимальная сумма платежа для семьи

Это может показаться долгим и нудным занятием, но такой скучный подсчёт поможет трезво оценить финансовые возможности. Иногда помогает понять, что есть и вовсе ненужные расходы, от которых легко отказаться.

Узнать полную стоимость кредита. Для того чтобы соотнести свои предельные лимиты платежа с предложением банка, важно знать полную стоимость кредита.

Полная стоимость кредита — расходы заёмщика на выполнение обязательств по кредиту. Помимо суммы займа и процентов в этот показатель могут входить платежи, указанные в договоре:

  • страховка;
  • плата за выпуск кредитной карты или открытие счёта;
  • комиссия за перечисление денег;
  • оплата работы оценщиков и юристов;
  • взносы за операционное обслуживание и другие.

Полная стоимость кредита указывается в квадратной рамке на первой странице

Проверить, что скрывает кредитор. Кредиторы могут заманивать заёмщиков низкими процентными ставками. Но на сделке могут включить в стоимость кредита страховку и другие комиссии.

В результате предложение другого кредитора с честной «высокой» процентной ставкой, но без дополнительных платежей, может оказаться выгоднее.

Что следует уточнить у менеджеров кредитной организации:

  • какими могут быть дополнительные платежи и из чего они складываются;
  • от чего зависит повышение платежа по кредиту;
  • насколько может увеличиться процентная ставка, если отказаться от страховки;
  • что нужно, чтобы снизить процентную ставку;
  • какие есть условия для досрочного погашения кредита.

Скорее всего, менеджеры не смогут адекватно ответить на вопросы, ссылаясь на внутреннюю кредитную политику. Но иногда удаётся наводящими вопросами собрать полезную информацию.

Чтобы понимать, какое предложение в итоге будет выгоднее, можно воспользоваться кредитным калькулятором и добавить в расчёт не только сумму займа, проценты и срок потребительского кредитования, но и возможные взносы, комиссии.

Как оформить потребительский кредит

Оформить сделку можно в офисе или онлайн. Если человек выберет первый вариант, то он должен быть готов к тому, что ему придётся приходить в банк как минимум два раза:

1. Для подачи заявки вместе с перечнем документов на получение кредита. 2. Для ознакомления с условиями договора и его подписания. При оформлении кредита онлайн все шаги или большая их часть будут проходить через интернет: 1. Заполнить онлайн-заявку и прикрепить необходимые документы. 2. Дождаться решения кредитора. Если сумма займа не более 100 тысяч, то заявку могут одобрить автоматически за несколько минут. 3. Согласовать условия получения кредита. 4. Подписать кредитный договор с помощью электронной подписи. 5. Получить денежные средства на счёт.

Каждый кредитор может самостоятельно устанавливать требования к заёмщикам в зависимости от политики работы компании. Вот некоторые примеры:

  • Возраст. Большинство кредиторов рассматривают заёмщиков от 21 года до 65 лет. Наиболее привлекательным считается возраст 30−40 лет — чаще всего такие клиенты получают стабильный заработок и реже допускают просрочки.
  • Регистрация. Часто банки рассматривают заёмщиков только с временной или постоянной пропиской.
  • Трудовая деятельность. К примеру, может быть условие, по которому человек должен находиться на текущем рабочем месте от шести месяцев и иметь общий стаж от года.

Перечень документов каждый кредитор определяет самостоятельно. Для небольшого займа до 100 тысяч рублей может понадобиться только паспорт. Но, чтобы взять крупный кредит, придётся собрать побольше документов.

  • Потребительский кредит — это заёмные деньги, которые предоставляет банк физическим лицам.
  • Потребительские кредиты могут быть следующих видов: целевые и нецелевые, кредиты с залогом, поручителем и необеспеченные. Они могут выдаваться в форме классического кредита, кредитной карты, овердрафта.
  • Чтобы грамотно подобрать кредит, важно установить для себя предельные лимиты платежей, узнать полную стоимость кредита и внимательно изучить все условия.
  • Оформить потребительский кредит или заём можно в офисе или онлайн с помощью электронной подписи.

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит: что это такое

Широкое использования и популярность потребительских кредитов обусловлена простотой их получения, что связано обычно с небольшой суммой займа и относительно короткой его продолжительностью.

Именно поэтому число подобных ссуд не уменьшается даже во время финансового кризиса, а многие банки делают розничное потребительское кредитование главным направлением собственной работы.

Однако, далеко не все заемщики используют преимущества кредитов на потребительские нужды в полной мере, поэтому вполне логичным будет рассмотреть вопрос подробнее.

  1. О потребительских кредитах
  2. Виды кредитов
  3. Требования к заемщику
  4. Как оформить заявку на потребительский кредит?
  5. Какие банки дают потребительские кредиты?
  6. Процентные ставки по потребительским кредитам
  7. Кредиты с низкими процентными ставками
  8. Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды
  9. Рефинансирование и перекредитование потребительских кредитов
  10. Можно ли получить кредит без дохода и обеспечения?
  11. На сколько лет можно взять кредит на потребительские нужды?
  12. Можно ли взять кредит наличными?
  13. Как производится погашение потребительского кредита?
  14. Досрочное погашение кредита

О потребительских кредитах

Под потребительским займом обычно понимается кредит, которые выдается, главным образом, физическим лицам для покупки каких-либо потребительских товаров или услуг.

По большому счету, разновидностью подобных ссуд выступают даже ипотечный или автокредит, однако, принято считать их отдельными типами кредитования.

Основными особенностями потребительских займов выступают небольшая их продолжительность, которая редко превышает 1,5-2 года, а также незначительная, по сравнению с уже упомянутыми ипотекой и автокредитом, сумма.

Достаточно часто потребительский кредит оформляется в форме рассрочки оплаты, когда проценты по займу фактически не выделяются, будучи включенными в стоимость товара.

При этом ссуда, по сути, выдается непосредственно торговой точкой, а не банком, не являясь полноценным кредитом, так как отсутствуют его формальные признаки в виде процентов за пользование заемными средствами и заключения кредитного договора.

В настоящее время существует несколько видов потребительских кредитов, которые могут быть классифицированы по их различным параметрам:

  • Нецелевой. Подобные займы выдаются наличными или на кредитную карту. Важными особенностями таких кредитов выступает более высокая, по сравнению с целевыми, процентная ставка, а также меньший размер ссуды. Несмотря на это, по мнению многих финансовых аналитиков и специалистов рынка банковских услуг именно данный вид потребительских займов является самым распространенным;
  • Целевой. Выдается банком для приобретения конкретного товара или услуги. Нередко оформление происходит непосредственно в магазине, где заемщик уже подобрал необходимую ему покупку. Зачастую данный вид кредита применяется для оплаты различных услуг, например, лечения или туристической поездки;
  • Экспресс-займ. Сравнительно новый вид кредитования, который предоставляется в большинстве случаев в режиме онлайн, выступая, по сути, усовершенствованной и более выгодной для клиента версией микрозаймов. Основными особенностями подобных ссуд выступают высокая процентная ставка и маленький размер кредита;
  • Кредитная банковская карта. Данный вариант оформления ссуды, когда заемные средства поступают на пластик клиента, стремительно набирает популярность. Причинами этого выступает простота, безопасность и удобство процедуры зачисления средств в сочетании с постоянно увеличивающимся количеством карточек, находящихся на руках физических лиц.

Конечно же, помимо описанных, существует еще множество других видов потребительских займов, однако, выше приведены наиболее распространенные и часто используемые на практике.

Требования к заемщику

В большинстве случаев банки предъявляют достаточно лояльные требования к потенциальным получателям потребительских займов.

Это объясняется незначительным размером и небольшой продолжительностью кредита, что выступает основной характерной чертой подобных ссуд (если рассматривать ипотеку и автокредиты как отдельные виды займов).

Другим фактором, позволяющим кредитным организациям снижать уровень требований по потребительским ссудам, является более высокая процентная ставка, которая также компенсирует часть рисков подобных финансовых сделок для банков.

В результате обычными условиями одобрения потребительского займа выступают:

  • российское гражданство и совершеннолетие заемщика;
  • положительная кредитная история;
  • наличие постоянного источника дохода (кроме займов на совсем небольшие покупки).

Достаточно часто требования банков к потенциальным клиентам, претендующим на то, чтобы получить потребительскую ссуду, ограничиваются выполнением трех указанных выше условий.

Как оформить заявку на потребительский кредит?

До недавнего времени для оформления займа на потребительские нужды требовалось обязательное посещение банка или торговой точки.

При этом процедура заполнения и подачи необходимых документов была достаточно быстрой и простой, что не удивительно, учитывая высокий уровень конкуренции в этом сегменте рынка.

Клиент попросту не стал бы работать с банком, предъявляющим завышенные требования или медленно оформляющим нужные для получения денежных средств бумаги.

Можно ли оформить заявку онлайн?

Однако, в последние 3-4 года все большее количество заявок на потребительские кредиты подается по интернету в режиме онлайн. Это объясняется не только удобством подобной процедуры для клиента, но и серьезным ростом объемов интернет торговли.

В результате покупка того или иного товара может практически полностью происходить в сети: начиная от его выбора, продолжая подачей онлайн заявки и получением кредита, и заканчивая выполнением оплаты и последующим заказом доставки товара.

В настоящее время практически все кредитные организации, обслуживающие физических лиц, занимаются выдачей потребительских займов.

К числу наиболее крупных и самых известных подобных финансовых учреждений относятся: Сбербанк, ВТБ 24, Совкомбанк, Банк Тинькофф, Альфа-Банк, Райффайзенбанк и многие другие.

Очевидно, что наличие такого большого количества активных участников данного сегмента рынка приводит к увеличению конкуренции, что положительно сказывается на выгодности условий потребительского кредитования для клиентов.

Процентные ставки по потребительским кредитам

Одним из наиболее важных параметров любого займа выступает размер процентной ставки. Очевидно, что он может достаточно сильно колебаться в зависимости от вида оформляемого кредита и организации, его выдающей.

При этом важно понимать, что нередко декларируемая процентная ставка заметно отличается от реальной, учитывающей все дополнительные комиссии и выплаты заемщика, связанные с получением им кредита на личные нужды.

Еще одним вариантом занижения процентной ставки является ее сокрытие в стоимости товара. Именно поэтому, выбирая подходящий займ, следует внимательно изучать условия кредитования, обращая особо пристальное внимание на скрытые проценты и платежи, а также цены на аналогичные товары в других магазинах.

Кредиты с низкими процентными ставками

В 2017-м году среди наиболее привлекательных с точки зрения размера процентной ставки коммерческих предложений выделяются условия потребительского кредитования, установленные следующими банками: Ренессанс Кредит, ОТП-Банк, Сбербанк, Банк Восточный Экспресс, Альфа-Банк и ВТБ 24. Они предлагают оформление займа на потребительские нужды под 12,9%-16% годовых. Конечно же, это декларируемый уровень процентной ставки, поэтому по описанным выше причинам при выборе кредита и банка необходимо выяснять все остальные условия получения ссуды.

Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды

Как и любой другой банковский продукт, займы на потребительские нужды обладают как вполне очевидными преимуществами, так и определенными недостатками. К числу первых относятся:

  • низкие требования к заемщику со стороны кредитных организаций;
  • получение товара или услуги, приобретение которых без привлечения заемных средств было бы затруднительным;
  • возможность подачи онлайн заявок, причем одновременно нескольких, в различные банки;
  • быстрое рассмотрение заявки;
  • возможность досрочно погасить долг, как правило, без штрафных санкций.

К числу недостатков потребительского кредитования можно отнести:

  • относительно высокую процентную ставку по подобным займам;
  • увеличение итоговой стоимости товара за счет выплаченных процентов;
  • рост финансовой нагрузки, особенно негативно сказывающейся на заемщике при наступлении кризиса;
  • необходимость выплаты штрафных санкций при просрочке выплат по кредиту.

Большое количество потребительских кредитов, выданных до наступления очередного кризиса, привело к тому, что достаточно часто сегодня за одним заемщиком числится сразу несколько ссуд, выплаты по которым составляют серьезную долю его дохода.

Естественно, данная ситуация привела к тому, что заметно вырос уровень неплатежей и просрочек.

В результате крайне популярными и востребованными в последнее время на рынке банковскими услугами стали рефинансирование и перекредитование потребительских займов.

Целью подобных действий выступает стремление заемщика получить кредит на новых, более выгодных условиях, средства которого направляются на выплату старых потребительских займов.

Следствием рефинансирования выступает снижение финансовой нагрузки на заемщика и восстановление его платежеспособности.

Услуги рефинансирования предоставляют сегодня практически все серьезные банки, включая Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 и т.д.

Потребительский кредит без поручителей и справок

Достаточно большое количество банков предлагает возможность оформить потребительский займ без предоставления справок о доходе или оформления договоров поручительства.

К числу подобных кредитных организаций относятся Банк Тинькофф, ОТП-Банк, Совкомбанк и т.д.

Однако, необходимо понимать, что отсутствие обеспечения приводит к серьезным ограничениям по сумме займа и увеличению процентной ставки.

Можно ли получить кредит без дохода и обеспечения?

Выше были перечислены несколько банков, выдающих потребительские займы, не предъявляя клиентам при этом требований по уровню дохода или обязательного предоставления обеспечения кредита. Конечно же, речь в данном случае может идти только о небольших суммах и непродолжительном сроке кредитования.

Другим вариантом получения денежных средств на потребительские нужды выступает обращение в различные МФО, требования которых к потенциальным заемщикам намного менее жесткие, чем предъявляемые банками.

Однако, в этом случае придется платить намного более высокий процент по ссуде, доходящий порой до 1-2% в сутки.

На сколько лет можно взять кредит на потребительские нужды?

Наиболее частая продолжительность потребительского займа – 6-12 месяцев. В некоторых случаях его срок увеличивается до 2 лет, если речь идет о более серьезной покупке. Большая продолжительность ссуды на личные нужды встречается на практике достаточно редко.

Можно ли взять кредит наличными?

Сегодня используются два основных варианта получения заемных средств по потребительскому кредиту. Первый из них предполагает зачисление денег на карту, уже имеющуюся у клиента или специально по этому поводу изготовленную. Этот способ пользуется в последнее время все большей популярностью, что объясняется его удобством и безопасностью для заемщика.

Второй вариант предусматривает получение наличных средств непосредственно в кассе банка. Он еще недавно был самым востребованным, однако, сегодня применяется все реже. Это объясняется несколькими причинами: комиссией за обналичивание, которая установлена во многих банках, и неудобством ношения с собой большой суммы денег.

Как производится погашение потребительского кредита?

Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность выбора из нескольких вариантов погашения:

  • при помощи терминалов или банкоматов;
  • почтовым переводом;
  • переводом средств с карты при помощи интернет банкинга;
  • перечислением средств с электронных кошельков и т.д.

Досрочное погашение кредита

Погашение долга перед банком ранее намеченного срока позволяет заемщику сэкономить часть средств, снизив переплату по ссуде. При этом кредитная организация сегодня, в соответствии с действующим законодательством, не имеет права начислять за досрочное погашение займа каких-либо штрафных санкций, что нередко практиковалось ранее.

Потребительский кредит – что это ?

Потребительский кредит: что это такое

Все больше россиян сегодня знают, что такое потребительский кредит, и активно пользуются данной банковской услугой. Под термином потребительский кредит подразумевается определенная сумма, которую клиент берет под проценты в банке для совершения покупки какого-либо товара или необходимой оплаты услуг.

В качестве потребительского кредита могут выступать как займы в банке, так и кредитные карты, у которых есть определенный денежный лимит для использования оплаты по безналичному расчету (обналичить такие средства в банкомате нельзя). Потребительский кредит – это, как правило, нецелевой займ, который выдается без указания информации, на что он будет потрачен.

Далее мы рассмотрим подробнее, что такое потребительский кредит, как его получить и использовать.

Потребительский кредит – это удобно!

Кредит потребительский может выдан на любые нужды клиента наличными или начислен на дебетовую карту. Учтите, получая в таком виде кредит, что такое пополнение вовсе не равно выдаче кредитной карты.

Он быть оформлен с использованием залогового имущества и без него, срок рассмотрения заявки может быть стандартным или максимально оперативным (экспресс-кредит). Также не обязательно, что это кредиты в рублях – сегодня возможны варианты в различной валюте, чаще всего в долларах США и евро.

Для большинства населения кредиты – это дополнительная финансовая помощь в решении неотложных задач.

Распространенными случаями, когда люди берут потребительский кредит, являются следующие:

  • возникли непредвиденные финансовые трудности, когда необходимо срочно привлечь дополнительные средства;
  • человек работает вахтовым способом, до ближайшего заработка еще далеко, единственным вариантом остается получить деньги по кредиту – это обеспечит заемщика необходимыми средствами, пока он не получит первую зарплату;
  • дополнительная сумма денег нужна на дорогостоящее лечение;
  • нужны средства для отдыха в отпуск;
  • необходимо сделать ремонт жилья.

Условия потребительского кредитования

Каждый банк предлагает потребительские кредиты на своих условиях.

Чтобы вы могли подобрать для себя оптимальный вариант потребительского кредита в своем регионе, на «Выберу.ру» разработан специальный калькулятор, где вы можете задать параметры потребительскому кредиту: сумму займа, срок выплат и валюту, в которой вы хотели бы его взять.

После того как вы нажмете «Подобрать кредит», сайт выдаст вам все предложения, соответствующие вашему запросу. Ознакомиться с каждым из них подробнее вы можете, перейдя на вкладку с описанием займа. На портале есть рейтинг банков, который каждую неделю составляется по оценке семи параметров кредита и девяти показателей самого банка.

Они связаны с позициями банка в различных независимых рейтингах. Главными показателями являются надежность банка и стоимость займа, включая процентную ставку и его срок. К остальным пунктам относится оценка дополнительных опций потребительского кредита. В топ−3 рейтинга осени 2018 года входят предложения ВТБ, МКБ и банка «Хоум Кредит».

Все три кредитно-финансовые организации предоставляют потребительский кредит без залога и поручительства, с выгодной процентной ставкой и коротким сроком рассмотрения заявки.

Чтобы вам было удобнее сопоставить условия каждого лидера рейтинга, предлагаем вашему вниманию специальную таблицу:

Название банкаСрок кредитаСумма кредитаПроцентная ставкаВремя рассмотрения заявкиСрок принятия решенияВозможность снижения ставки по кредиту
ВТБдо 7 летдо 3 млн руб.от 7,9% годовыхот 1 часадо 3 дней
Московский Кредитный Банкот 6 месяцев до 15 летдо 3 млн руб.от 10,9% годовыхот 1 часадо 3 днейда
Банк «Хоум Кредит»от года до 7 летдо 1 млн руб.от 10,9% годовыхот 1 часадо 3 днейда

Подробнее ознакомиться этими и другими потребительскими кредитами вы можете, перейдя на вкладку «Банки» – «Кредиты» – «и кредитов».

На что следует обратить внимание при получении потребительского кредита?

Если вы оформляете этот кредит, обращайте внимание на все условия договора с банком.

  1. Выясните, нет ли у потребительского кредита скрытых комиссий.

    Как правило, серьезные банки с хорошей репутацией не устанавливают подобных скрытых комиссий, но в любом случае лучше подстраховаться и внимательно прочесть договор.

  2. Узнайте величину процентной ставки и полную стоимость кредита, включая размер итоговой переплаты (эти пункты обычно указываются в отдельной рамке в тексте кредитного договора).
  3. В целях обезопасить себя от невыплаты по кредиту многие банки ставят в качестве условия предоставления займа обязательное страхование жизни, здоровья/ трудоспособности клиента, залогового имущества.

    Отдельным пунктом может идти страхование кредитных рисков – как правило, оно используется при оформлении нескольких кредитов одним физлицом. Чтобы не выплачивать дополнительно к потребительскому кредиту еще и сумму страховки, узнайте, говорится ли о ней в договоре и можно ли от нее отказаться.

  4. Уточните сумму и срок ежемесячных выплат и строго следуйте графику платежей. В случае невозможности своевременного внесения средств на погашение займа, оперативно сообщите об этом ответственному сотруднику банка, чтобы найти компромиссное решение.

В отличие от целевого кредита, банк в данном случае не проверят, на что были потрачены средства. В одних случаях нецелевой потребительский кредит выдается на руки наличными средствам, в других – начисляется на дебетовую банковскую карту, с которой вы сможете снимать деньги в банкоматах и тратить их по своему усмотрению.

Как оформить заявку на потребительский кредит?

Условия оформления нецелевого потребительского кредита могут быть разными у каждой банковской организации.

Но как правило, кроме обязательного письменного заявления и паспорта с указанием гражданства РФ для оформления этого займа требуется подать следующий стандартный пакет документов:

  • загранпаспорт, водительские права и другие документы удостоверения личности – в дополнение к паспорту;
  • справка о доходах (в форме 2-НДФЛ или в произвольной форме с подписью работодателя и печатью организации);
  • копия трудовой книжки и трудовой договор;
  • военный билет для мужчин, подлежащих военному призыву;
  • документы, подтверждающие право собственности на имущество – при использовании залоговых форм потребительского кредитования.

Это далеко не полный список. Чем больше сумма потребительского кредита, тем больше дополнительных документов может затребовать банк.

Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды

Потребительское кредитование имеет как положительные, так и отрицательные стороны, поэтому решение, брать тот или иной потребительский кредит, всегда остается за вами.

Основные плюсы потребительского кредита следующие:

  • он дает возможность использовать денежные средства сразу, не тратя время на накопление нужной суммы;
  • с помощью займа можно совершить покупку по выгодной стоимости, не дожидаясь удорожания товара, включая товары по акциям/распродажам;
  • на деньги, взятые в кредит, вы можете успеть приобрести товары, количество которых ограничено;
  • если потребительский кредит оформлен в качестве рассрочки оплаты, это снизит финансовую нагрузку на ваш бюджет, так как не придется выплачивать всю сумму сразу.

Основные минусы потребительского кредита:

  • возврат денежных средств с переплатой по процентам;
  • регулярные выплаты этого кредита из собственных доходов;
  • товар может вам разонравиться, но все равно придется определенное время оплачивать рассрочку/кредит;
  • риск совершить просрочку по выплатам в связи с непредвиденными финансовыми затратами из собственного бюджета, получить в итоге штрафные санкции от банка и испортить КИ, как результат – будете испытывать трудности, пытаясь в дальнейшем взять такой кредит;
  • при длительной невозможности выплачивать кредит есть риск дойти до судебного разбирательства с банком или общения с коллекторами, которые перекупят ваш долг.

Рекомендации

Итак, мы рассмотрели в общих чертах, что такое потребительский кредит. Перед тем как обратиться к потребительскому кредитованию, оцените свои финансовые возможности на весь срок погашения займа. Найдите оптимальное предложение по кредиту – это поможет вам сделать портал «Выберу.ру».

Если вы определили для себя потребительский кредит и его сумму, советуем не только прочитать о нем полную информацию на сайте банка, но и связаться с менеджером организации и задать ему все интересующие вас вопросы.

Если вас все устраивает, вы можете подать заявку на оформление кредита онлайн или прийти для этого в отделение банка. Правда и мифы о деньгах в 

Потребительский кредит: Что это такое и как это работает?

Потребительский кредит: что это такое

Потребительский кредит – это займ, который покрывает эксплуатационные расходы заемщика и выдается ему индивидуально и только для личных нужд. Этот вид займа не оформляется для нужд, связанных с профессиональной или коммерческой деятельностью клиента.

В категорию «потребительских кредитов» не входят:

1. Займы на сумму менее 200 и более 75 000 евро.

2. Кредиты, включающие выплату процентов или другие расходы, связанные с финансированием покупки земли или зданий.

3. Кредиты, оформленные на срок более пяти лет под залог недвижимости.

Потребительский кредит можно запросить у банков и уполномоченных финансовых компаний. Кредитор при этом может использовать для оформления займа агентов и кредитных брокеров, которые являются кредитными посредниками.

Если потребительская ссуда используется для покупки товара или услуги, часто заемщик может напрямую обратиться в пункты продажи, например, в автосалоны, которые выполняют все действия по подготовке договора займа.

Потребительский займ: Кто может его запросить?

Потребительский займ предоставляется частному лицу, которое покупает товар или потребительскую услугу в рассрочку.

Сторона, запрашивающая кредит, возмещает его финансовому учреждению, которое предоставляет займ в соответствии с условиями, установленными кредитным договором.

Например, с помощью потребительского займа возмещение расходов на покупку автомобиля может быть произведено 24 частями ежемесячно.

Потребительский кредит – это займ, предоставленный банками или финансовыми компаниями, позволяющий бенефициару приобрести товары и услуги и оплатить при этом расходы в рассрочку. Как правило, такие займы – это краткосрочные кредиты, такие как личные ссуды.

В России единственными субъектами, уполномоченными предоставлять потребительские кредиты, являются банки и финансовые посредники, зарегистрированные в соответствующих реестрах. Эти субъекты могут предоставлять потребительские кредиты исключительно физическим лицам, а не компаниям или учреждениям.

По этим причинам исключается любая деловая мотивация в отношении потребительских кредитов и, следовательно, покупка товаров и услуг, предназначенных для профессиональной и трудовой деятельности. Таким образом, целью предоставления кредита является финансирование текущих расходов семей с целью поддержания их потребления.

Потребительский кредит: Виды финансирования

Потребительские ссуды могут быть предоставлены в форме личных займов, кредитных карт, консолидации долга и ссуд, обеспеченных зарплатой.

Кроме того, можно выделить два вида кредитов, которые подпадают под потребительский займ: целевые и незаконченные кредиты.

Основное различие между этими двумя типами займов заключается в том, что в окончательных ссудах деньги выплачиваются непосредственно продавцу актива, например, в рассрочку при покупке автомобиля или при помощи кредитной карты.

Вместо этого, для незавершенных займов сумма денег выплачивается заявителю без покупки конкретного товара или услуги, поэтому в этом случае заявитель может распоряжаться суммой без каких-либо обязательств. Ниже перечислены наиболее распространенные формы финансирования потребительских кредитов:

1. Персональная ссуда: Предоставляется для удовлетворения общих потребностей клиента в ликвидности. Кредитор выплачивает сумму потребителю в виде единого платежа, а заемщик возвращает ее в рассрочку. Чтобы защитить себя от риска невозврата, кредитор может запросить у клиента личные гарантии и оформление страхового полиса.

2. Делегирование выплат по кредиту: Наемные работники (государственные и частные) и пенсионеры могут погасить заемную сумму, передав кредитору до одной пятой от своей заработной платы или пенсии. В этом случае работодатель или учреждение социального обеспечения удерживает взнос из заработной платы или пенсии и выплачивает его кредитору.

3. Открытие текущего счета кредита: Банк обязуется внести сумму на текущий счет клиента максимальную заранее установленную сумму. Чтобы иметь доступ к этим деньгам, клиент платит комиссию банку, а за использованные суммы он платит только проценты, указанные в кредитном договоре.

4. Кредит с использованием кредитной карты: С помощью возобновляемой кредитной карты ее владелец не только имеет доступный платежный инструмент, но и получает реальный займ, который он может использовать для совершения покупок непосредственно у продавцов или для снятия наличных.

Ссуда при этом погашается в рассрочку и с процентами по ставке, которая обычно является переменной. Карту можно использовать до тех пор, пока не будет достигнут максимальный лимит денег (потолок), установленный кредитором.

Всякий раз, когда используемая сумма (основная сумма) погашается в рассрочку, эта сумма может быть повторно использована с помощью карты. Именно поэтому карта называется «возобновляемая».

5. Завершенный кредит: Окончательный заем, или «связанный заем», который представляет собой ссуду, связанную с покупкой определенного товара, который подлежит погашению в рассрочку.

Потребитель также оформить завершенный кредит непосредственно у продавца, который имеет соглашение с одним или несколькими банками или финансовыми компаниями.

Контракт должен содержать подробное описание товаров или услуг с указанием их цены.

Гарантии и интересы банка

Чтобы получить доступ к потребительскому кредиту, необходимо предоставить банку гарантии, которые, однако, более ограничены, чем в долгосрочных кредитах. Обычно банку от заемщика требуется информация о следующих показателях:

– доход;

– текущий счет;

– отсутствие заявителя в списке плохих плательщиков.

Как только кредит получен, клиент обязуется постепенно погасить капитал, полученный по кредиту, и выплатить проценты в соответствии с договоренностью о подписании контракта. Погашение займа обычно происходит постепенно и периодически в рассрочку, как правило, ежемесячно.

Любой человек может подать заявку на оформление потребительской ссуды. Однако для её получения необходимо доказать, что заемщик способен вернуть сумму, полученную в кредит, в установленные сроки. Эта способность погашения называется «кредитоспособностью клиента» и оценивается кредитором до предоставления займа.

Прежде чем заключить договор или дать согласие на значительное увеличение предоставленной суммы, кредитор должен собрать информацию о способности потребителя погасить займ. Фактически, существуют банки данных, государственные и частные, которые собирают информацию о финансировании, полученном от граждан, а также любую негативную информацию о неплательщиках, такую как отказ в финансировании или невыполнение обязательств при выплате взносов.

Если вам понравилась статья, то просьба поддержать лайком и подпиской. Также вы можете помочь автору погасить ипотеку (даже 1 рубль – огромная помощь).

Потребительский кредит: что это такое и условия его получения?

Потребительский кредит: что это такое

Здравствуйте, друзья!

Потребительское кредитование шагает по стране семимильными шагами. По итогам 2017 года объем вырос на 20,9 %. Выдано 15,25 млн. потребительских кредитов. Люди перестали бояться брать, а банки – давать.

Но есть и другая сторона медали – высокая доля просроченной задолженности. Хотя и отмечается ее стабилизация (20,6 % в 2017 г. по сравнению с 21,5 % в 2016 г.) Давайте разберемся, что такое потребительский кредит, на каких условиях выдается и как не оказаться в числе должников.

Что такое потребительский кредит?

Определение понятия есть в Федеральном законе “О потребительском кредите (займе)”, в экономических и финансовых словарях, но я дам его простыми словами.

Потребительский кредит – это предоставление финансовой организацией денег заемщику на цели, не связанные с предпринимательством, т. е. на приобретение дорогих товаров (бытовая техника, электроника, мебель) и на неотложные нужды (лечение, образование).

Классификация потребительских кредитов:

По срокам:

  • краткосрочный (до 1 года),
  • долгосрочный (свыше 1 года).

Максимальный срок потребительского кредитования сегодня в России – 7 лет.

По обеспечению:

  • необеспеченный,
  • обеспеченный.

В качестве обеспечения могут быть залог, поручительство, страхование, гарантии. Это нормальное требование финансово-кредитной организации. Ни один банк не станет вкладывать деньги в проекты, пока не обезопасит себя от риска невозврата и не обеспечит себе достойную доходность. Для него таким проектом является заемщик и проектом довольно рискованным.

Не готовы давать гарантии возврата долга? Получите отказ банка или высокие проценты.

По целевому направлению:

  • целевой (на образование, лечение, ремонт, приобретение туристической путевки),
  • нецелевой.

По виду кредитора кредит может быть от:

  • банка, микрофинансовой организации,
  • торговой организации,
  • предприятия – работодателя заемщика,
  • небанковских организаций (ломбарды, кассы взаимопомощи),
  • частных лиц.

В зависимости от категории граждан-получателей:

  • для пенсионеров,
  • для госслужащих,
  • для бюджетников,
  • для владельцев подсобных хозяйств и т. д.

Условия оформления потребительского кредита

Практически любой кредит можно оформить онлайн. Заполните анкету на сайте банка и ждите предварительного решения. После одобрения с пакетом документов необходимо подойти в банк.

Каким требованиям банка должны соответствовать потенциальные заемщики:

  • гражданство РФ;
  • возраст от 18 лет и старше;
  • постоянный доход;
  • стаж на одном месте от 3 месяцев;
  • регистрация (постоянная или временная) на территории России;
  • хорошая кредитная история;
  • наличие телефона (стационарного или мобильного).

Это основные требования, в каких-то банках их значительно меньше. Например, для ВТБ достаточно быть гражданином РФ и иметь постоянную регистрацию в регионе нахождения отделения банка.

Какие документы требуют банки для предоставления кредита:

  • паспорт гражданина РФ;
  • документы на выбор (например, загранпаспорт, водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН и др.);
  • документы, подтверждающие доходы.

Список в различных банках может быть очень большим, а может быть очень маленьким. Например, в Хоум Кредит Банке требуют только паспорт и СНИЛС. А в Альфа-Банке нужно предоставить довольно внушительный список.

Надо иметь в виду, что банки, которые предъявляют минимальные требования к заемщикам, очень рискуют. А это не те организации, которые принимают на себя неоправданные риски.

Например, некоторые даже не требуют справки о доходах. Какой вывод из этого следует? Все риски заложены в процентные ставки. Не обольщайтесь минимальной величиной в рекламе. Ниже я как раз показываю и максимальную величину процентной ставки.

Условия потребительского кредитования в банках

Решила отойти от традиционного рейтинга банков и сравнить условия потребительского кредитования в 5 банках, которые занимают лидирующие позиции в народном рейтинге именно по потребительскому кредитованию на портале Банки.ру.

Банк / Наименование кредитаПроцентная ставкаМаксимальный срокМаксимальная сумма
ВТБ / Кредит наличными11,9 – 19,9 %До 7 лет5 000 000 руб.
Сбербанк России / Кредит на любые цели12,9 – 19,9 %До 5 лет5 000 000 руб.
Почта Банк / Кредит наличными12,9 – 23,9 %До 5 лет1 000 000 руб.
Хоум Кредит Банк / Кредит наличными12,5 – 24,7 %До 7 лет1 000 000 руб.
Альфа-Банк / Кредит наличными11,99 – 23,49 %До 5 лет1 000 000 руб.

Как видите, условия разные, как по максимальному сроку, так и по максимальной сумме. Диапазон процентной ставки зависит от нескольких параметров:

  • статус заемщика (получает зарплату или ранее брал кредит в банке и др.);
  • чистота кредитной истории;
  • уровень дохода;
  • сумма и срок кредита;
  • объем предоставленных документов.

Пакет документов не должен быть минимальным. Не поленитесь собрать все по максимуму. Так вы сможете рассчитывать на более низкую процентную ставку, максимальный срок и желаемую сумму.

На что обратить внимание при получении кредита?

Любой желающий взять кредит столкнется с огромным количеством предложений от банков. Как не ошибиться в выборе?

Не устаю повторять из статьи в статью, читайте все бумаги, которые вам дают подписывать в банке. Да, вас будут отвлекать, а иногда и торопить. Поставьте стену между собой и сотрудником банка.

Или сразу сообщите ему, что будете долго изучать каждую строчку и попросите его не мешать. Если спокойных условий не будет создано, откажитесь от услуг этого банка.

На рынке достаточно не менее выгодных предложений.

На что обратить пристальное внимание при прочтении договора:

  • Изучите полную сумму кредита. Она в процентном и денежном выражении будет находиться в правом углу, вверху первой страницы договора. Закон обязывает банки выделять эту информацию крупным шрифтом и квадратной рамкой.

Полная сумма включает сумму кредита, начисленные проценты и все комиссии, которые вы должны уплатить банку в соответствии с договором.

  • Ознакомьтесь с графиком и суммой ежемесячных платежей. Они могут быть аннуитетными (одинаковыми) или дифференцированными (уменьшающимися с каждым месяцем).
  • Размер штрафов и пени за просрочку платежей.
  • Условия досрочного погашения.

Рефинансирование кредита (перекредитование)

Если вы уже начали изучать информацию на сайтах банков, то, наверное, видели такой вид услуг, как рефинансирование кредита. Что это такое?

Представьте ситуацию, что у вас на руках уже есть один или несколько кредитов, взятые в разное время и на условиях, которые сегодня нельзя признать выгодными. Что можно сделать в такой ситуации, чтобы положение с выплатами не усугублялось с каждым месяцем все больше и больше? Рефинансировать, т. е. взять кредит на лучших условиях и погасить за счет него имеющуюся задолженность.

Банки предлагают перекредитовать до 5 кредитов, в том числе и кредитные карты. Ставки по потребительскому кредитованию уменьшаются с каждый годом, поэтому кому-то такая услуга может оказаться выгодной.

Особые потребительские кредиты

Изучение предложений от финансовых организаций по потребительскому кредитованию не отличаются оригинальностью. Посмотрите таблицу выше. Названия практически одинаковые. Но встречаются довольно интересные предложения.

Например:

  • Льготный кредит на освоение дальневосточного гектара от Почта Банка.

Выдается на срок до 5 лет, максимальная сумма – 600 000 руб., льготная ставка – 8,5 и 10 %. На эти деньги предлагается приобрести товары и услуги, полезные для освоения полученного гектара земли (строительные материалы, удобрения, сельскохозяйственный инвентарь, теплицы и др.) Но сделать это вы должны только в сети магазинов-партнеров банка.

  • Кредит физическим лицам на ведение подсобного хозяйства (Сбербанк России).

Сумма – до 1 500 000 руб. под 17 % годовых сроком на 5 лет. Требуется поручительство физического лица и подтверждение, что вы являетесь владельцем подсобного хозяйства.

Более подробная информация есть в статье про потребительское кредитование в Сбербанке России.

  • Для госслужащих и бюджетников от Промсвязьбанка.

Ставка от 10,4 %. Максимальная сумма – 3 000 000 руб. без обеспечения на срок до 7 лет. Из документов только паспорт и справка о доходах.

Заключение

Приняли решение оформить потребительский кредит? Не торопитесь, подумайте еще раз. Обсудите этот ответственный шаг со своей семьей. Рекомендую проанализировать свои доходы и прикинуть, сколько процентов от них вы будете отдавать на погашение.

На каждом сайте есть кредитный калькулятор, поэтому еще до похода в банк вы можете посмотреть свои ежемесячные платежи. А может быть лучше накопить?

Не буду скрывать, что при всем моем негативном отношении к жизни в долг, я тоже брала деньги в банке на покупку телефона. Для меня это была необходимая покупка, потому что неожиданно накрылся старый аппарат. Моя переплата составила около 2 000 руб. (акция от DNS). Только льготные условия кредитования смогли меня заставить сделать такой шаг.

А мой коллега придерживается принципа, что надо брать от жизни все. Поэтому на нем всегда несколько кредитов одновременно. Но это его выбор. А вы свой уже сделали?

Если решение принято, то рекомендую познакомиться с критериями выбора банка с оптимальными условиями по кредиту. И только взвесив все плюсы и минусы кредитования, решиться на этот шаг.

Инфо о банках
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: