Понятие и структура банковской системы РФ

Содержание
  1. Банковская система России
  2. Центральный банк РФ
  3. Коммерческие банки
  4. Небанковские кредитные организации (НКО)
  5. РНКО
  6. ПНКО
  7. НДКО
  8. Банковская инфраструктура
  9. Банковское законодательство
  10. Банковская система РФ кратко: понятие, функции, структура
  11. Структура банковской системы Российской Федерации
  12. Небанковские кредитные организации
  13. Особенности и подвохи небанковских кредитных организаций
  14. Функции банковской системы Российской Федерации
  15. Основные проблемы банковской системы Российской Федерации
  16. Состояние банковской системы РФ на данный момент
  17. Итоги
  18. Банковская система РФ – понятие и структура
  19. Элементы БС
  20. Центробанк Российской Федерации
  21. Коммерческие и другие организации
  22. Виды услуг
  23. Основные функции
  24. 11. 3. Понятие и структура банковской системы Российской Федерации
  25. 2) Банковский контроль, надзор и регулирование, осуществляемые Центральным банком рф (цб рф)
  26. 11.4. Классификации кредитных организаций
  27. Банковская система РФ: что включает, структура и элементы
  28. Понятие банковской системы
  29. Структура банковской системы РФ
  30. Детальный обзор второго уровня банковской системы
  31. Законодательное регулирование банковского сектора

Банковская система России

Понятие и структура банковской системы РФ

Совокупность банков, финансовых организаций, банками не являющихся — что еще включает в себя банковская система России, каковы ее функции и роль в экономике?

По мнению аналитиков, банковская система РФ состоит из следующих составных / структурных элементов:

Российская банковская система принадлежит к банковским системам с двумя уровнями – первый уровень это Центробанк, второй – остальные финансово-кредитные организации.

Центральный банк РФ

Центральный банк (ЦБ) РФ, также часто называемый Банком России, с 2013 года является финансовым мегарегулятором, выполняющим функции надзора над финансовыми группами (в том числе не принадлежащими к банковскому сектору), а также институтом, обладающим монополией на:

  • эмиссию наличных денег
  • управление системой осуществления расчетов и платежей
  • обеспечение стабильности финансового рынка страны и национальной валюты и др.

Банк России, занимающий наивысший уровень финансово-кредитной системы, имеет исключительное право выдавать и отзывать лицензии на банковскую деятельность. Развитие банковской системы — это также роль регулятора. Подробный обзор Центробанка я делал здесь.

Коммерческие банки

Коммерческими называются все без исключения организации банковской системы страны, оказывающие частным и юридическим лицам банковские услуги. К этим услугам относятся:

  1. кредитование — предоставление кредитов частным клиентам (ипотечные, автокредиты, потребительские нецелевые займы) и предприятиям, относящимся к реальному сектору экономики
  2. операции с драгметаллами
  3. валютные операции
  4. расчетно-кассовое обслуживание клиентов
  5. ведение банковских счетов
  6. эмиссия банковских карт — пластиковых и виртуальных
  7. инкассация
  8. привлечение вкладов и выплата процентов согласно соответствующим договорам
  9. осуществление денежных переводов
  10. реализация банковских гарантий

Банки называются коммерческими, поскольку в отличие от регулятора призваны вести финансово-хозяйственную деятельность, направленную на извлечение прибыли. Коммерческий статус не противоречит классификации банковских организаций на частные и государственные. К последним относятся компании с долей государства не менее 50% + 1 акция.

Также для банков предусмотрены следующие формы собственности:

Кроме того, в современной банковской системе банки классифицируются:

Отдельную категорию составляют системно значимые банки — самые крупные организации по количеству клиентов и объему активов, играющие «финансообразующую» роль в банковской системе.

Банковская система России на сегодня включает одиннадцать системно значимых компаний:

  • четыре государственных — Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк
  • четыре частных без иностранного капитала — Альфа-банк, Московский Кредитный Банк (МКБ), ФК «Банк Открытие», Промсвязьбанк
  • три частных с иностранным капиталом — Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Росбанк

Количество государственных российских банков в банковской системе сравнительно небольшое — менее двадцати, но по объему активов доля государства в 2017 году выросла до 70% против 61% на начало 2015-го.

Это связано с санацией трех крупных банковских компаний — «Открытия», Промсвязьбанка и Бинбанка — осуществляемой Фондом консолидации банковского сектора по новой процедуре, когда санируемые банки переходят в собственность государства. Обзор фонда ФБКС находится тут.

По окончании оздоровления кредитно-финансовые организации выставляются на продажу, но если покупателей не найдется (что прогнозируют многие аналитики), они останутся в госсобственности.

Небанковские кредитные организации (НКО)

Кредитно-банковская система РФ включает также совокупность кредитно-финансовых организаций, которые не являются российскими банками, но осуществляют отдельные банковские операции. Сокращение НКО также используется для обозначения некоммерческих организаций, так что нужно быть внимательным. Суммарный объем средств в НКО составляет несколько процентов от средств в коммерческих банках.

К небанковским кредитно-финансовым организациям относится три основных направления:

РНКО

К разряду РНКО, предоставляющих юр- и физлицам расчетно-кассовые услуги либо занимающихся валютными операциями, принадлежат:

  • клиринговые компании
  • расчетные центры, обслуживающие платежные системы
  • расчетные палаты и дилинговые центры, работающие на валютном и фондовом рынках

Примеры РНКО — ООО РНКО «Платежный Центр» (расчетный центр платежной системы «Золотая Корона», эмитент платежных карт «Билайн», «Кукуруза» и др.); АО «НКО «Московский клиринговый центр», осуществляющий банковские операции в системе «Элекснет»; дилинговый центр «Альпари».

ПНКО

Деятельность ПНКО сводится к отправке и выдаче денежных переводов без открытия клиентам расчетных счетов. Примеры ПНКО — электронно-платежные системы (яндекс.деньги, вебмани и др.), Юнистрим, Контакт, системы платежей операторов мобильных сетей.

НДКО

Что именно относить к небанковским депозитно-кредитным организациям? Юридически это структуры, привлекающие деньги только от юридических лиц, хотя открывать и обслуживать банковские счета НДКО не могут. Зато они могут давать банковские гарантии. Примеры НДКО — московский «Депозитный Кредитный Дом» или воронежский «Межрегиональный Центр Микрокредитования».

Итого, основные различия между банками и НКО можно представить в виде таблицы:

Однако в более широком смысле в группу НДКО можно включать и организации, работающие с физическими лицами:

  • микрофинансовые компании / организации;
  • кредитные союзы, привлекающие взносы (паи) своих членов и вклады физических лиц и на эти средства кредитующие частных лиц;
  • кредитные кооперативы

Важно: небанковские организации, привлекающие вклады, не участвуют в системе страхования вкладов, так что клиенты, принявшие решение хранить сбережения именно в них, довольно сильно рискуют. Небанковские учреждения точно так же находятся под угрозой отзыва лицензии.

О микрофинансовых организациях подробно написано здесь, о кредитных потребительских кооперативах была информация тут. Организуют деятельность кредитных организаций:

ο    Лига кредитных союзов России

ο    Союз сельских кредитных кооперативов

ο    Нац. союз некоммерческих организаций

ο    Фонд сельской кредитной кооперации

Банковская инфраструктура

Банковская финансовая система не может функционировать без необходимой инфраструктуры, к которой относятся:

  1. система страхования вкладов, предотвращающая утрату российскими гражданами сбережений, хранящихся в банках. Тем самым поощряется держать деньги именно на банковских счетах. Застрахованными являются не только вклады, но и денежные средства, размещенные на счетах дебетовых банковских карт, хотя это правило распространяется не на все карточные продукты банковских учреждений России. Функции страховщика возложены на госучреждение, именуемое Агентством по страхованию вкладов (АСВ);
  2. независимые системы произведения расчетов между корпоративными и частными клиентами банков, а также самими банковскими организациями. Основной такой системой является SWIFT, хотя в связи с международными санкциями против России в стране уже разработана альтернативная система SPFS, на которую Москва предлагает перейти государствам Евразийского Экономического Союза;
  3. платежные системы осуществления операций по пластиковым и виртуальным банковским картам — MasterCard, VISA, МИР, American Express и др.;
  4. аудиторские организации, призванные проводить независимую проверку функционирования не только коммерческих банков, но и самого Центрального банка РФ, и не только проверку, но и подтверждение готовой финансовой отчетности;
  5. юридические и консультационные организации, оказывающие банкам содействие в развитии их бизнеса, представляющие их интересы при взаимодействии с органами власти, корпоративными и частными клиентами;
  6. поставщики технологически-информационных решений, разрабатывающие и внедряющие совместно с банками современные расчетно-процессинговые технологии, направленные на повышение уровня безопасности расчетов и других процессов;
  7. учебные организации, которые занимаются подготовкой и переподготовкой банковского персонала, проводящие различные семинары, тренинги, курсы повышения квалификации, также влияющие положительно на функционирование банков, поскольку их сотрудники должны овладевать новыми знаниями, навыками и умениями в условиях обновления современных технологий и внедрения новейших стандартов банковского обслуживания.

Банковское законодательство

Законодательные акты, регулирующие деятельность банковских учреждений на российской территории:

  • Конституция РФ;
  • Гражданский кодекс;
  • Закон о банках № 395-1 (принятый в 1990 году);
  • Закон о ЦБ РФ № 86-ФЗ (принятый в 2002 году)
  • Закон о страховании вкладов № 177-ФЗ (принятый в 2003 году)
  • Закон о национальной платежной системе № 161-ФЗ (принятый в 2011 году)
  • Закон о потребкредите № 353-ФЗ (принятый в 2013 году)

Рекомендую прочитать также:

Альфа банк: полный обзор

Банковская система РФ кратко: понятие, функции, структура

Понятие и структура банковской системы РФ

Меня никогда особо не интересовали акции, структура банковской системы, кредитование и прочие экономические темы. До тех пор, пока мне не пришлось лично столкнуться с банковской системой в России, однако тогда я долго искала точную и верную информацию об этой теме, ведь практически никто раньше не писал об этом.

Спустя несколько лет я стала профессионально разбираться в экономике, в том числе и в банковской системе РФ. Если Вам так же, как и мне пару лет назад, нужно разобраться в банковской теме, то я с удовольствием расскажу Вам обо всех её тонкостях.

Итак, начнём с определения банковской системы:

  • Банковская система — это совокупность различных видов национальных банков и кредитных организаций, действующих в рамках общего денежного-кредитного механизма.

Структура банковской системы Российской Федерации

В России существует двухуровневая банковская система:

  1. Верхний, самый главный уровень, занимает Центральный Банк России (Центробанк, или ЦБ). Очевидно, что он же занимает главенствующую позицию среди остальных банков, и обладает большими полномочиями по сравнению с ними. Выделим основные функции ЦБ РФ: эмиссия (выпуск) денег, контроль деятельности других коммерческих банков и выдача им лицензии, а также регулирование стоимости национальной денежной единицы.
  2. Второй уровень состоит из различных кредитных организаций. Они включают в себя коммерческие банки (+иностранные банки) и небанковские кредитные организации(НКО). Многие люди, внимательно не вникающие в экономику, ошибочно полагают, что коммерческие банки и небанковские кредитные организации различаются только по названию, однако это не так.
  • В первую очередь, стоит заметить, что коммерческие банки работают с физическими лицами, в то время как некоммерческие кредитные организации работают только с юридическими лицами (работать с физическими лицами им запрещено).
  • Во-вторых, коммерческие банки работают с иностранной валютой в любом виде, а НКО только в безналичном порядке.
  • В-третьих, условный капитал банков составляет 5 000 000 евро, а НКО всего лишь 100 000 евро.
  • В-четвертых, НКО, в отличие от коммерческих банков, запрещено создавать филиалы и представительства.

Таким образом, различия между НКО и коммерческими банками существенные, поэтому стоит их запомнить, чтобы не путать эти кредитные организации.

Небанковские кредитные организации

Для лучшего понимания термина «небанковские кредитные организации» я хочу привести небольшой список примеров НКО:

  1. Лизинговые компании.
  2. Ссудно-сберегательные общества.
  3. Кредитные союзы и кооперация.
  4. Инвестиционные фонды.
  5. Страховые общества.
  6. Паевые (взаимные) фонды.
  7. Пенсионные фонды.
  8. Инкассаторские фирмы.
  9. Ломбарды.
  10. Организации финансовых рынков.
  11. Трастовые компании.
  12. Крилинговые (расчетные) центры.
  13. Пункты проката.
  14. Дилинговые предприятия.
  15. Иные кредитно-финансовые организации.

Особенности и подвохи небанковских кредитных организаций

Стоит отметить, что в последние несколько лет количество небанковских кредитных организаций в России стремительно растёт.

Точно определить, с чем это связано, нельзя, однако можно предположить, что рост возникновения НКО в России является следствием лишений лицензий многих коммерческих банков. Ведь именно на базе таких банков обычно организовываются НКО.

Сейчас же на законодательном уровне устанавливается все больший контроль за подобными организациями в связи с их ростом и активной деятельностью.

Чтобы окончательно разобраться в теме НКО, стоит отметить порядок открытия и регистрации НКО, которые проходят в два этапа:

  1. Первый этап состоит из сбора учредительных документов (бизнес-плана, уставного капитала и его содержания, структуры организации и ее состава и других документов), которые передаются в Центральный банк для дальнейшего рассмотрения.
  2. На дальнейшем этапе эти документы рассматриваются Центральным Банком Российской Федерации, который позже и выносит свое решение по поводу создания данной организации.
  3. Принятое Центральным банком решение передается в регистрационный орган уполномоченным органом.
  4. Затем в реестр вносится запись, и Вы получаете извещение о вынесенном решении.
  5. Если Ваша заявка одобрена Центробанком, то нужен стопроцентный взнос уставного капитала, заявленного в документах, переданных в Центральный Банк на первом этапе.

Небанковский кредитные организации часто ассоциируются со словом «риск» и это вполне оправданно, ведь, вкладывая свои сбережения в НКО, вы рискуете значительно больше, чем вкладывая деньги в коммерческий государственный банк, потому что в нем есть страховка в отличие от НКО.

Итак, некоммерческие кредитные организации в наше время обрели значительную популярность, хотя многие люди все же опасаются их и предпочитают сотрудничать лишь с государственными банками.

Открыть свою НКО не так просто, как кажется на первый взгляд, потому что контроль за подобными организациями растет с каждым годом.

Деятельность некоммерческой кредитной организации после регистрации также скрупулезно контролируется Центральным Банком Российской Федерации.

Функции банковской системы Российской Федерации

У банковской системы РФ есть множество различных функций, однако мы выделим лишь самые важные:

  1. Эмиссионная функция банковской системы заключается в производстве и перераспределении денежных средств в стране. Это одна из самых главных функций системы, потому что банки соединяют в себе денежные ресурсы большинства участников рынка, а это уже составляет огромный экономический ресурс.
  2. Регулятивная функция заключается в регулировании спроса и предложения на рынке.
  3. Эффективное проведение платежей в экономике страны.

Отдельной функцией Центрального Банка является контроль над деятельностью всех кредитных организаций страны.

Таким образом, очень важно поддерживать целостность и правильное функционирование банковской системы страны, потому что она выполняет очень важные функции в ее экономике.

Особенности банковской системы РФ.

Основные проблемы банковской системы Российской Федерации

В связи с тем, что банковская система в России развита не слишком хорошо, у нее имеются ряд серьезных проблем, которые затормаживают развитие системы в стране. Одной из главных подобных проблем является низкий профессиональный уровень руководящего звена в банковском деле.

Также еще одной проблемой является высокая зависимость банковских организаций от крупных акционеров и финансово-промышленных групп. Также некоторые банковские организации напрямую зависят от иностранных капиталовложений, что иногда затрудняет стабильность и рост банковской организации.

Остальные проблемы можно разделить на две группы:

Основной внутренней проблемой современной банковской системы РФ является недоверие населения к банкам.

Большая часть населения России остаются неграмотными в экономической сфере, в связи с чем появляются страхи и недоверие к банкам, ведь принцип их работы и необходимость их существования они не в силах понять.

Именно поэтому очень важно стараться разбираться в экономической сфере, ведь рано или поздно каждому в жизни придется с этим столкнуться.

Еще одной серьёзной проблемой является низкий уровень капиталовложений и большая доля невозвращенных кредитов. Именно эти два фактора влияют на дальнейший рост и развитие банковской организации. Если вовремя не устранить их, то организация просто обанкротится.

Основной внешней проблемой банковской системы является излишняя зависимость экономического сектора Российской Федерации от изменяющегося курса рубля. Говоря иными словами, основной внешней проблемой банковской системы Российской Федерации является нестабильность национальной разменной валюты, от которой полностью зависит экономический сектор страны.

Состояние банковской системы РФ на данный момент

Банковская система СССР была одноуровневой, что привело к кризису, поэтому на замену старой одноуровневой системе пришла двухуровневая система, проявившая себя эффективнее предыдущей.

В настоящее время банковская система в России развивается значительными рывками: качество обслуживания и уровень модернизации становятся с каждым годом все выше.

Также одной из современных тенденций является появление многочисленных филиалов и представительств не только внутри страны, но и за рубежом.

В настоящее время преобладают крупные и средние банки, которые «поглотили» мелкие, потому что это позволило наиболее эффективно использовать экономические, энергетические и трудовые ресурсы банков. Говоря иными словами, в наше время все сильнее себя проявляет такое явление как монополизация.

Итоги

  • Банковская система Российской Федерации состоит из двух уровней.
  • Первый уровень занимает Центральный Банк Российской Федерации.
  • Второй уровень занимают различные банковские организации.
  • В настоящее время контроль за небанковскими кредитными организациями возрастает.
  • Настоящее время характеризуется возрастанием монополизации.
  • Несмотря на значительные достоинства, двухуровневая банковская система имеет также и значительные недостатки.

Банковская система РФ – понятие и структура

Понятие и структура банковской системы РФ

Система банков в Российской Федерации представляет собой утвержденную на законодательном уровне совокупность всех посредников на финансовом рынке, которые осуществляют банковскую деятельность. Под этим термином можно также понимать взаимодействие Центробанка с коммерческими и прочими кредитными организациями. Такая трактовка указана в законе от 02.12.1990 «О банках и БД».

Эта система возникла не спонтанно. Важно понимать, что это не только объединение финансовых структур, но и хорошо продуманная концепция, где каждый элемент играет определенную роль. Перед тем как изучить уровни банковской системы России, следует отметить, что в мировой экономике существует несколько видов структур: рыночные, а также централизованные.

Последний вариант предполагает, что в стране имеется один или несколько госбанков и большое количество филиалов. Такую систему можно назвать монополией государства на этот тип деятельности.

Рыночная же система предполагает существование в стране большого количества кредитных структур, которые отличаются друг от друга по типу проводимых операций, форме собственности и прочим признакам. В этом случае деятельность всех финструктур четко регулируется законодательством страны. Как раз по такому принципу и работает банковская система (БС) Российской Федерации.

Помимо этого, БС бывают одно- или двухуровневыми. В первом варианте все банковские организации выполняют одни функции. Между банками нет какой-то четкой иерархии.

В свою очередь структура банковской системы РФ является двухуровневой. Такой вариант преобладает во многих мировых государствах.

В системе имеется главное звено — Центробанк, который находится на вершине пирамиды, а также ряд коммерческих организаций.

Элементы БС

В силу того что система банков в России является рыночной, основной структурной единицей выступает Центральный банк, который является надзорным и регулирующим элементом. На следующем уровне располагаются все кредитно-финансовые и коммерческие организации.

Чтобы лучше понимать принципы работы БС РФ, следует разобраться, какая роль отведена каждому из участников. Кроме Центрального банка, в эту структуру входят:

  • филиалы иностранных кредитных организаций;
  • банковская инфраструктура;
  • коммерческие банки;
  • небанковские кредитные организации;
  • законодательство.

Всех членов финансовых отношений по-другому именуют элементами системы банков России.

Центробанк Российской Федерации

Центральный банк является единой главной банковской организацией в стране. Председателя назначает правительство. За все манипуляции банк подробно отчитывается перед Государственной думой, однако он никак не зависит от исполнительной, а также распорядительной власти. Основные функции:

  • управление системой проведения расчетов и платежей;
  • участие в развитии государственной экономики;
  • обеспечение стабильности национальной валюты;
  • контроль за работой других банковских организаций.

В системе банков России этот орган может регулировать работу коммерческих структур, устанавливая основные правила их деятельности. Кроме того, Центробанк может отзывать лицензии у банков. В нем хранятся золотовалютные резервы страны, он обслуживает госбюджет и принимает участие в управление госдолгом.

Коммерческие и другие организации

В БС России к коммерческим организациям относятся все финансовые структуры, которые предоставляют свои услуги физическим и юридическим лицам. Основная сфера деятельности:

  • любые операции, связанные с драгоценными металлами;
  • выпуск банковских карточек;
  • денежные переводы;
  • услуги инкассации;
  • выдача займов;
  • операции, которые связаны с иностранной валютой;
  • осуществление всевозможных расчетно-кассовых операций.

Коммерческие структуры осуществляют деятельность, которая направлена на получение прибыли. Этим они и отличаются от Центрального банка, основное назначение которого заключается в регулировании.

Коммерческие организации бывают частными и государственными. Все они по форме собственности подразделяются на совместные, акционерные, а также кооперативные.

Кроме того, существует и другая классификация:

  • в зависимости от выполняемых операций все организации подразделяются на универсальные и узкоспециализированные;
  • они могут работать как с привлечением иностранных инвестиций, так и без них;
  • по месту расположения они подразделяются на региональные, международные.

Особая роль в системе отводится крупным денежно-кредитным организациям. В основном они имеют большой объем активов и много клиентов. Самыми известными из них являются Сбербанк, ВТБ, Райффайзен, Альфа-банк и так далее. Помимо этого, существуют небанковские кредитные структуры, к которым относятся:

  1. НДКО — небанковские кредитно-депозитные структуры. В них входят организации, которые работают с юрлицами, при этом они не имеют права открывать и обслуживать счета в банках. С физлицами осуществляют работу различные кооперативы, а также конторы, выдающие микрозаймы.
  2. РНКО — расчетные небанковские финансовые структуры. Они занимаются расчетно-кассовыми операциями физ- и юрлиц. Кроме того, могут осуществлять деятельность в области валютных операций. Это всевозможные клиринговые компании, расчетные центры и так далее.
  3. ПНКО — небанковские кредитные структуры. К этой группе относятся различные платежные инструменты — WebMoney, QIWI.

Следует отметить, что небанковские структуры, которые занимаются привлечением вкладов населения, не сотрудничают со страховыми компаниями, поэтому клиенты сильно рискуют, вкладывая собственные средства. Кроме того, у торговых организаций также могут отзывать лицензии.

Виды услуг

На сегодняшний день коммерческие структуры предлагают множество различных банковских продуктов, которые помогают клиентам удовлетворить свои потребности. Некоторые из них:

  1. Депозит. При помощи вкладов организации привлекают большой объем денежных средств. Для пользователей это выгодный финансовый инструмент, который дает возможность не только сохранить, но и увеличить собственный капитал. Вкладчики оставляют деньги в банке под заранее оговоренный процент на определенный период. Эти средства банк используют для проведения различных финансовых операций, от которых приобретает выгоду. В банковской практике существуют вклады до востребования, а также срочные депозиты.
  2. Банковские карточки. На сегодняшний день это очень популярный инструмент, который активно использует население страны. Карты бывают дебетовыми и кредитными. При помощи их можно осуществлять безналичный расчет, оплачивать различные покупки и услуги. С держателя карты взимается комиссия за обслуживание банковского счета.
  3. Лизинг. Особенность этой услуги состоит в том, что кредитная структура дает в аренду пользователю определенное имущество на предварительно оговоренный срок, однако право собственности остается за банком. Клиент получает имущество и платит проценты.
  4. Операции с ценными бумагами и драгметаллами.
  5. Расчетно-кассовые операции — самая востребованная услуга, от которой банк получает наибольшую прибыль.
  6. Займы. Эта услуга предоставляется не только физическим, но и юрлицам. Кредитор предлагает клиенту различные продукты на определенных условиях, которые обсуждаются в индивидуальном порядке. Наиболее востребованный продукт — долгосрочный кредит. Его выдают после предоставления дебитором определенного перечня документации.
  7. Интернет-банкинг. Сегодня очень много различных банковских услуг можно оплачивать не выходя из дома. Для этого нужно только подключить услугу и иметь доступ в интернет. Перечень возможных операций зависит от банковской организации: чем больше компания, тем более обширный перечень услуг открыт для пользователя.
  8. Банковские ячейки. Они представляют собой своеобразный сейф, за использование которого банковская структура взимает с пользователей определенную комиссию. Клиенту гарантируется полная конфиденциальность.

Основные функции

Конечно же, банковская система Российской Федерации выполняет ряд определенных функций. Некоторые из них:

  1. Регулировка денежной массы. Центральный банк может оказывать влияние на объем денежных средств, которые доступны другим финансовым структурам для проведения активных операций. Эти манипуляции осуществляются путем увеличения или снижения процентных показателей. Так Центробанк эффективно управляет средствами в зависимости от изменения спроса.
  2. Стабилизация. К этой функции относится принятие законов, которые регулируют деятельность банков, а также осуществление контроля и надзора за всеми финансовыми структурами.
  3. Трансформация. Суть этой функции состоит в том, что банковские организации могут менять период и объем денежных капиталов и регулировать финансовые риски с помощью привлечения денег от первых субъектов и кредитования вторых. Эту функцию может реализовать как любая коммерческая организация, так и Центробанк.
  4. Обеспечение стабильности денежного рынка. Как известно, финансовая деятельность сопровождается большими рисками. Это обусловлено тем, что банковские организации существует благодаря привлеченным средствам. Именно поэтому банкротство любого банка может существенно повлиять на экономику всей страны.

В последние годы БС России начала активно развиваться, но пока она все равно существенно отстает от других государств. Правительство предпринимает различные меры по улучшению ситуации, поэтому, возможно, в скором времени ситуация может измениться.

11. 3. Понятие и структура банковской системы Российской Федерации

Понятие и структура банковской системы РФ

Банковскаясистема представляет собой единую ицелостную совокупность кредитныхорганизаций, важнейшую часть экономикистраны.

Общие положенияо банках, банковской системе РФ и еепринципах регулируются Федеральнымзаконом от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «Обанках и банковской деятельности»(далее – Закон о банках). В соответствиисо ст. 2 этого закона банковскаясистема Российской Федерации включаетв себя:

– Банк России,

– кредитныеорганизации,

– представительстваиностранных банков.

Как совокупностьэлементов банковскую систему можнопредставить в виде следующих блоков иих элементов (рис. 11.3).

Основныепринципы организации банковской системы России:

2) Банковский контроль, надзор и регулирование, осуществляемые Центральным банком рф (цб рф)

Важноотметить, что развитая банковскаясистема как элемент рыночной экономикидолжна и может быть только двух уровневой.

Рис. 11.3. Структурабанковской системы России4

Двухуровневаяструктура банковской системыреализуется путем четкого законодательногоразделения функций Центрального банкаи всех остальных банков.

Верхнийуровень банковской системыРоссии представлен БанкомРоссии.Он является центральным звеном банковскойсистемы и обладает полномочиями поуправлению ею в соответствии с Федеральнымзаконом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральномбанке Российской Федерации (БанкеРоссии)».

Нижнийуровеньбанковской системы представленотечественными кредитными организациями,зарубежными филиалами отечественныхкоммерческих банков и небанковскимикредитными организациями (НКО), а такжепредставительствами иностранных банков.Они осуществляют посредничество врасчетах, кредитовании и инвестировании,руководствуясь нормативами и требованиямиБанка России.

Основныефункции банков в современной экономике(цели деятельности):

– банки,и только они, призваны обеспечиватьсубъектов экономики денежными средствами,необходимыми для текущих расчетов иплатежей; для развития экономики(народнохозяйственная функция);

– получение банкамиприбыли от деятельности. Банки не просто«обеспечивают», или «распределяют»,или «наделяют» своих клиентов деньгами,а предоставляют им экономическиобоснованные суммы денег в виде платныхуслуг.

11.4. Классификации кредитных организаций

КРЕДИТНАЯОРГАНИЗАЦИЯ– юридическое лицо, которое для извлеченияприбыли как основной цели своейдеятельности на основании специальногоразрешения (лицензии) Центральногобанка Российской Федерации (БанкаРоссии) имеет право осуществлятьбанковские операции, предусмотренныеФедеральнымзаконом«Обанках и банковской деятельности».Кредитнаяорганизация образуется на основе любойформы собственности как хозяйственноеобщество.

Ст.1ФЗ «О банках и банковской деятельности»

от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от13.07.2015).

Кредитные организациисоздаются как хозяйственные общества(акционерное общество, общество сограниченной ответственностью илиобщество с дополнительной ответственностью).

КРЕДИТНОЙОРГАНИЗАЦИИ ЗАПРЕЩАЕТСЯ ЗАНИМАТЬСЯПРОИЗВОДСТВЕННОЙ, ТОРГОВОЙ И СТРАХОВОЙДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ.

В банковскойсистеме Российской Федерации всоответствии с законом «О банках ибанковской деятельности» всекредитные организации подразделяютсяна два вида:банки и небанковские кредитные организации(НКО).

Банкомпризнается кредитнаяорганизация, которая имеет исключительноеправо осуществлять в совокупностиследующие банковские операции:

– привлечение во вклады денежных средствфизических и юридических лиц,

– размещение указанных средств от своегоимени и за свой счет на условияхвозвратности, платности, срочности,

– открытие и ведение банковских счетовфизических и юридических лиц

ч.2 ст.1 ФЗ «О банкахи банковской деятельности»

НАЛИЧИЕ ЛИЦЕНЗИИ(РАЗРЕШЕНИЯ) БАНКА РОССИИ НА ПРИВЛЕЧЕНИЕДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ ОТ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ –ГЛАВНЫЙ КРИТЕРИЙ, ПОЗВОЛЯЮЩИЙ ОТЛИЧИТЬБАНКИ ОТ ИНЫХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ.

Для того чтобыстать банком, кредитная организациядолжна получить соответствующую лицензиюи «войти» в систему страхования вкладов,что является обязательным условием длявсех банков.

МИНИМАЛЬНЫЙРАЗМЕР УСТАВНОГО КАПИТАЛА вновьрегистрируемого банка на день подачиходатайства о государственной регистрациии выдаче лицензии на осуществлениебанковских операций устанавливаетсяв сумме

Банковская система РФ: что включает, структура и элементы

Понятие и структура банковской системы РФ

В этом материале мы подробно рассмотрим банковскую систему РФ и ее перспективы в будущем.

Понятие банковской системы

Про то, что в Российской Федерации существует Центральный Банк (про него мы подробно писали тут), знают практически все.

Но, конечно, одним этим невозможно ни полноценно объяснить всю сложную структуру банковской системы РФ, ни даже представить ее такой, какой она на самом деле является в 2019 году.

Строго говоря, зачастую граждане России знают лишь 2-3% от структурных основ этой финансовой системы, если сравнивать их знания с информационным багажом профессионалов в сфере финансов и банковского дела.

Чтобы восприятие новой информации происходило как можно легче, начнем с определения термина «банковская система России». Если объяснять кратко, так называется рыночный механизм, где между коммерческими банками и Центробанком РФ производятся различные операции.

К числу подобных транзакций относятся зачисление средств, не относящихся к активам банка или относящимся к временным активам (например, депозиты вкладчиков); зачисление новых активов (плата заемщиков банка за пользование ссудированными деньгами); образование пассивов вследствие получения займа от другого коммерческого банка или Центробанка и т.д., продолжать этот список можно долго.

В банковской структуре присутствует не только Центробанк и коммерческие банки вроде Сбербанка, ВТБ и др. К ним примыкают кредитные организации других видов, не банковских — ломбарды, МФО и другие разновидности.

Кроме того, на еще одном «ярусе» этой структуры находятся страховые предприятия, принимающие на себя удар в случае возникновения банкротства компании, отзыва банковской лицензии, краха на бирже и других факторов.

Таким образом, в определение термина непосредственно входят все организации, так или иначе официально ссудирующих и получающих деньги во временное пользование (имеются в виду вклады, опционы, паевые фонды, акции и облигации, услуги по размещению которых коммерческие банки предлагают лишь опционально). Косвенно в эту сферу дополнительно входят страховщики, МФО и ломбарды.

Структура банковской системы РФ

Разумеется, во всей этой структуре особое место занимает Центробанк РФ. Но он — только лишь звено в цепочке организаций, составляющих финансовую структуру в нашей стране.

Из-за чересчур большого количества агентов в цепочке, начинаешь теряться в вопросе того, сколько уровней в банковской системе РФ.

Так вот, для упрощения восприятия, экономисты вывели модель двухуровневой банковской системы РФ, базово объясняющую взаимодействие агентов этой сети.

На первом уровне расположен ЦБ РФ. В его задачи входят как общие и надзорные функции, так и монопольное право на:

  • Эмиссию российского рубля, а также корректировку его курса по отношению к другим валютам;
  • Создание и дальнейшее ведение контроля над национальной системой осуществления расчетов и платежей;
  • Контроль инфляции в стране;
  • Разработка плана по выходу из экономических кризисов — как актуальных, так и возможных в будущем;
  • Разработка бюджета на покупку золотовалютных резервов и их непосредственное осуществление.

Несмотря на первостепенное значение Центробанка, на этом все элементы банковской системы РФ не исчерпываются. На втором уровне находятся коммерческие банки и небанковские кредитные организации.

Внимание: взаимодействие отечественного сектора с иностранным входит в отдельную категорию, т.к. в отношениях с иностранными банками учитывается разность в экономических потенциалах стран, соотношения курсов валют и т.д. Несмотря на это, иностранные банки входят в схему российской банковской структуры в качестве составляющей второго уровня.

Детальный обзор второго уровня банковской системы

Мы уже рассказали о том, что банковская система РФ включает в себя и Центробанк, коммерческие банки, а также небанковские кредитные организации (НКО). Но банки и НКО так же систематизируются по определенным параметрам.

Коммерческие банки по форме собственности могут быть акционерными, кооперативными или совместными обществами. Банк, даже если 51% его акций и более принадлежит государству, все равно продолжает быть коммерческим, т.к. главная цель его деятельности — постоянное и увеличивающееся извлечение прибыли. Коммерческие банки вправе заниматься следующим:

  • Эмиссия банковских карт, будь то дебетовые или кредитные, виртуальные или пластиковые карточки;
  • Кредитование, т.е. выдача ссуд под процент физическим лицам и предприятиям из реального сектора экономики;
  • Валютные операции;
  • Ведение банковских счетов, бухгалтерии по этим счетам, производство взаимозачетов;
  • Операции с драгметаллами, акциями, облигациями, фьючерсами и прочими финансовыми инструментами. Пользование средствами вкладчиков с последующими выплатами клиентам;
  • Денежные переводы и переводы между счетами;
  • Инкассация, РКО и предоставление онлайн-касс;
  • Предоставление дополнительных банковских услуг (например, ячейка для хранения ценностей или услуга гаранта при проведении сделок).

Что же касается небанковских кредитных организаций (НКО), то они бывают следующих видов:

  • РНКО, т.е. НКО со специализацией на расчетах. К ним относятся клиринговые центры, расчетные центры и палаты;
  • ПНКО, проводящая платежи и переводы — Qiwi, Яндекс.Деньги, Контакт, Western Union и т.д.;
  • НДКО — депозитно-кредитные небанковские организации. То же, что и банк, только НДКО не имеет права работать с физическими лицами;
  • Отдельно в список включаются и ломбарды, микрофинансовые организации, кредитные союзы на паевой основе и кредитные кооперативы — все это относится к НКО, хотя, в зависимости от классификации, их могут причислять к подтипам небанковских кредитных организаций.

Законодательное регулирование банковского сектора

Деятельность ЦБ регламентирует федеральный закон «О Центральном Банке России» № 86-ФЗ, а также Конституция РФ (если точнее — ст. 75). Банковскую деятельность, а также банковскую инфраструктуру в общем смысле регламентируют следующие документы:

  • Гражданский Кодекс РФ;
  • Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1;
  • Федеральный Закон «О страховании вкладов» № 177-ФЗ;
Инфо о банках
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: