Кредитный скоринг: что это такое

Содержание
  1. Какой скоринговый балл нужен для одобрения кредита и что это такое
  2. Что такое кредитный скоринг
  3. Для чего нужен и на что влияет
  4. Как составляется
  5. Как получить
  6. Принципы работы автоматического скоринга
  7. Как пройти скоринг онлайн бесплатно
  8. Расшифровка скоринговых баллов
  9. Как улучшить свой кредитный рейтинг
  10. Кредитный скоринг – что это и зачем он нужен?
  11. Зачем применяется скоринг?
  12. Описание процесса скоринга
  13. Как пройти скоринг?
  14. Снижают шансы следующие параметры:
  15. Скоринг что это и как повысить скоринговый балл
  16. Что такое кредитный скоринг и скоринговые баллы
  17. Как работает скоринг
  18. Банк использует собственные данные
  19. Банк отправляет запрос в БКИ
  20. Какие данные необходимы для проведения скоринга
  21. Что такое кредитный скоринг?
  22. Методы оценки финансовой репутации заемщика
  23. Скоринг баллы – это рейтинг кредитной истории?
  24. Что влияет на оценку платежеспособности
  25. Можно ли обмануть систему
  26. Как пройти скоринг в кредитном бюро онлайн бесплатно?
  27. Скоринг, система кредитного скоринга
  28. Для чего это нужно
  29. Основные виды кредитного скоринга
  30. О чем могут спросить заемщика
  31. Какие критерии учитываются при проведении кредитного скоринга
  32. Что еще может повлиять на оценку заемщика?

Какой скоринговый балл нужен для одобрения кредита и что это такое

Кредитный скоринг: что это такое

Перед выдачей кредита банки должны убедиться в платежеспособности и благонадежности клиента. Для этого и существует кредитный скоринг — оценка заемщика, которая основывается на статистической информации. Скоринг по кредитам проводится автоматически. Это позволяет минимизировать человеческий фактор и получить объективные данные о заемщике.

Расшифровать скориноговый балл несложно: чем выше цифра, тем больше вероятность оформить кредит. На рынке кредитования разработано несколько видов скоринга, у которых разные числовые значения. Их отличие в том, брал ранее заемщик кредиты или нет. Исходя из этого и формируется оценка клиента, который рассчитывает получить заем.

Что такое кредитный скоринг

Соискатели, которые планирую оформить кредит, часто интересуются: что такое скоринг и зачем он нужен. Кредитный скоринг — это оценка платежеспособности человека, которая определяет возможность выдачи кредита. Он базируется на статистических данных, среди которых возраст, доход, должность, КИ.

Существует два вида скоринга: социодемографический и FICO. Социодемографический показатель касается тех клиентов, которые не имеют кредитной истории. Исходя из этого он учитывает возраст, пол, семейное положение, образование, должность, стаж, доходы, расходы, наличие иждивенцев, место регистрации соискателя.

FICO скоринг базируется на анализе кредитной истории заемщика. Он учитывает, насколько своевременно выплачивались предыдущие займы, были ли просрочки, споры с банком, судебные решения. Также берется во внимание количество запросов о кредитной истории со стороны заемщика, опыт пользования кредитной картой. На последнем месте — демографические данные (пол, возраст, семейное положение).

Для получения займа важно, чтобы скоринговый бал был как можно больше. Показатель выше среднего дает возможность оформления кредита на выгодных условиях. Если цифра ниже среднего, банк потребует завышенную процентную ставку. При низком показателе придется искать другие способы одолжить деньги. Можно обратиться в микрофинансовую организацию или занять нужную сумму у частного кредитора.

Для проведения скоринг-теста лучше обращаться в легальные компании. Мелкие организации без лицензии могут оказаться мошенниками и предоставить ложную информацию.

Для чего нужен и на что влияет

Банки учитывают скоринговый бал для одобрения кредита. Этот показатель помогает кредитору объективно оценить заемщика, минуя человеческий фактор.

Человеку может понадобиться несколько часов, чтобы составить характеристику заемщика. Не факт, что отчет менеджера будет достоверным и непредвзятым.

Скоринговая система проводит оценку и прогнозирует платежную дисциплинированность клиента за несколько минут.

Заемщику данные скоринга нужны для того, чтобы оценить свои шансы на оформление ссуды. Узнать, сколько балов начислено, можно, отправив базовый запрос. Такая информация также понадобится, если банк отказал в займе. Узнав причину отказа, легче реабилитироваться и подготовиться для повторного получения кредита.

Как составляется

Узнав, что такое кредитный скоринг, необходимо понимать, как он составляется. Скоринговый балл просчитывается автоматически, основываясь на анализе нескольких критериев. Учитываются личные данные заемщика (пол, возраст, семейное положение, дети), образование, должность, размер дохода, кредитная история (если имеется).

При анализе финансовой составляющей во внимание берется должность, стаж работы, сумма ежемесячного дохода, неофициальные источники дохода. Также система сопоставляет суммарный доход потенциального заемщика с суммой по кредиту.

Например, молодым заемщикам до 35 лет присваивается 7 баллов, а клиентам старше 45 лет — 35 баллов. Это означает, что взрослые потребители имеют более высокий доход, значит, шансы погасить кредит в срок увеличиваются.

Похожая ситуация с семейным положением. Более дисциплинированными считаются клиенты, состоящие в браке. Им полагается число 29, в то время как одиноким заемщикам присваивается всего 9 баллов.

 Указанное количество баллов приблизительное, оно отличается в разных скоринговых системах.

Как получить

Узнать показатель кредитного скоринга можно в бюро кредитных историй. В России насчитывается 13 таких организаций, самой крупных из которых является Национальное Бюро кредитных историй. Также существуют независимые сервисы, которые проводят скоринг-тесты. Например, Мой рейтинг.

Вы можете легко получить свой скоринговый балл в бюро кредитных историй Мой рейтинг. Уже через 5 минут вы узнаете причины отказа в кредите, убедитесь в отсутствии ошибок и просрочек, а также защититесь от мошенников.

Определившись с организацией, необходимо зайти на сайт, пройти регистрацию и выбрать необходимый тип скоринга — социодемографический (если никогда не брали кредиты и не пользовались кредиткой) или FICO (если являетесь активным заемщиком).

Оценка FICO требует предоставления паспортных данных. Не имеет значения, какой кредит был оформлен ранее: потребительский, ипотека, займ на покупку авто. Это необходимо для того, чтобы БКИ нашло кредитную историю, составило подробный анализ и отчет.

Социодемографический скоринг не требует информации по паспорту. Здесь нужно указать только личные сведения: возраст, место работы, образование, семейное положение. Также понадобятся данные об имуществе, созаемщиках, поручителях.

Нелишним будет сообщить о наличии иждивенцев. Например, я являюсь опекуном пожилых родителей. Эти данные очень важны для объективного расчета показателя по скорингу. Обработка анкеты занимает 2-3 минуты, стоимость услуги — 300 рублей.

Заемщики с низким скоринг-баллом могут взять взаймы в микрофинансовых компаниях. МФО редко смотрят на КИ и лояльно относятся к таким клиентам.

Принципы работы автоматического скоринга

Скоринговый балл насчитывается очень просто. Получив необходимую информацию о соискателе, система автоматического скоринга присваивает балл по каждому показателю, суммирует цифры и демонстрирует оценку кредитоспособности клиента. Учитываются все возможные сведения: возраст, место роботы, доход, поездки за границу, крупные покупки.

Каждый заемщик, который планирует брать ссуду в банке, должен знать свой скоринговый балл. Благодаря этим сведениям он может оценить, какую сумму одобрят, на каких условиях и на какой период.

Чем больше оценка, тем выше шансы оформить крупный заем под выгодный процент.

Узнав свой кредитный рейтинг, клиент может самостоятельно изучить условия кредиторов и выбрать банк исходя из полученной информации.

Как пройти скоринг онлайн бесплатно

Часто заемщики не знают, как пройти скоринг-тест. Сделать это можно в БКИ или банке, который собирается выдать кредит. Самый крупный архив заемщиков создан в Нацбюро кредитных историй.

Объединенное кредитное бюро является второй по величине специализированной организацией в России, которая хранит информацию о заемщике. В его базе насчитывается 144 миллиона кредитных историй. Самый крупный партнер ОКБ — Сбербанк.

Если заемщик когда-либо оформлял заем в Сбербанке, его история хранится именно в этом бюро.

Обратившись в одну из этих организаций, можно провести скоринговую оценку бесплатно. Получив максимальный балл, заемщик может без препятствий оформить кредит с максимально доступным лимитом в любом российском банке.

Если в кредитной истории есть спорные моменты (просрочки, судебные иски, невыплаченные займы), показатель будет низким. Учитывая этот фактор, банки зачастую отказывают клиентам.

Поэтому нужно постараться, чтобы скоринговый балл был как можно выше.

Расшифровка скоринговых баллов

Узнав, что такое скоринг в банке, и какие характеристики он учитывает, стоит разобраться в цифрах. Стоит понимать, что социодемографический кредитный рейтинг и FICO имеют разную шкалу и разные цифровые значения. Расшифровка этих баллов подана ниже. Первая цифра — это балл FICO, второе число в скобках — данные социодемографического скоринга:

  • 850-690 (1200-1000) — это самый лучший результат. Заемщики с рейтингом 800, 900 баллов и выше могут рассчитывать на любые займы с лучшими условиями кредитования. Банки считают таких клиентов надежными и платежеспособными, поэтому охотно выдают крупные суммы денег взаймы.
  • 690-650 (1000-750) —очень хорошее значение скоринг-теста. Соискателям с таким результатом кредиты выдаются на стандартных условиях, шансы оформить долгосрочную ссуду очень велики.
  • 650-600 (750-500) — хороший результат. Чтобы с таким показателем в банке одобрили кредит, необходимо подтверждение платежеспособности. Возможно, понадобится справка о доходах или привлечение созаемщика.
  • 600-500 (500-250) — слабый показатель, при котором оформление ссуды в банке маловероятно. Существует возможность кредитования в небольших или известных компаниях, которые заинтересованы в привлечении клиентов. Результат ниже 500 баллов предполагает не самые выгодные условия: высокую процентную ставку и наличие комиссий.
  • 500-300 (250-0) — самый низкий результат. Займы доступны в микрофинансовых компаниях или у частных кредиторов под высокий процент.

Изменить кредитный рейтинг под силу даже клиентам с очень низким баллом. Главное, усердно работать над своей репутацией, постараться увеличить доход и выплачивать новые ссуды в указанный срок.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Если банки отказывают в выдаче ссуды, значит, скоринговый балл оставляет желать лучшего. Поэтому стоить приложить максимум усилий, чтобы улучшить этот показатель.

Совкомбанк предоставляет хороший сервис “Кредитный Доктор”. С его помощью можно взять небольшой кредит с плохой кредитной историей на 3, 6 или 9 месяцев. Это улучшит вашу КИ в глазах кредиторов.

Чтобы исправить балл FICO, при подсчете которого учитывается кредитная история, нужно взять два-три кредита и исправно их погасить.

Необязательно делать крупные покупки, достаточно оформить товарный заем на бытовую технику, регулярно пользоваться кредиткой или взять микрозайм в МФО. Главное, чтобы в бюро кредитных историй поступила свежая положительная информация о заемщике.

 Количество кредитов играет важную роль. Больше займов, выплаченных в срок, означают хорошую благонадежность и платежеспособность соискателя.

В случае низкого балла социодемографического скоринга вариантов больше. Кроме создания кредитной истории и работы над ней, можно попробовать официальное трудоустройство, найти источник дополнительного заработка, поехать за границу, поискать созаемщика. Любой из этих вариантов повысит скоринговый балл и увеличит шансы на кредитование.

Скоринговый коэффициент — важнейший показатель в сфере кредитования. Поэтому каждый заемщик должен знать свой рейтинг и работать над его повышением.

Кредитный скоринг – что это и зачем он нужен?

Кредитный скоринг: что это такое

Термин «скоринг» – это метод быстрого анализа данных клиента, который чаще всего используется в банковской среде и в микрофинансовых организациях в области кредитования.

Само слово «score» (счет, баллы) означает, что в процессе рассмотрения заявки предполагается «зарабатывание» очков, баллов: чем больше получилась цифра, тем выше вероятность одобрения займа.

Процесс скоринга автоматизирован: специальное программное обеспечение анализирует данные, указанные клиентом, и присваивает соответствующее количество баллов.

Наиболее востребован скоринг среди микрофинансовых организаций – в режиме жесткой конкуренции каждый клиент ценен, поэтому рассмотрение заявки должно происходить максимально быстро. При этом у МФО более лояльные требования к физическому лицу: в части кредитной истории, дохода, прописки и т.д.

Свои риски невозврата они компенсируют более высоким процентом. Банки же выдают более значительные суммы на более длительный период по потребительским кредитам, поэтому оценка благонадежности клиента производится тщательнее.

Скоринговая система используется в меньшей мере, в основном – в POS – кредитовании.

В банковском кредитовании также может использоваться скоринг при оценке внешнего вида заемщика – менеджер субъективно оценивает и присваивает баллы за одежду, аксессуары (наличие и модель наручных часов, мобильного телефона), грамотность речь, поведение клиента.

В результате скоринговой оценки формируется скоринговый балл (сумма баллов, дающая соответствие критериям), на основании которого организация выносит вердикт – выдавать кредит или отказать в выдаче займа. Таким образом, скоринговый балл – это своего рода цифровое выражение платежеспособности и благонадежности клиента.

Зачем применяется скоринг?

Применение скоринговой методики нацелено, прежде всего, на упрощение процедуры кредитования и увеличение скорости рассмотрения заявки – математические алгоритмы работают в сотни раз быстрее, чем человек. При скоринговой оценка заявка обрабатывается в течение нескольких минут.

Основная задача скоринга – оценить риски: сможет ли заемщик вернуть кредит вовремя или нет.

Кроме того, скоринговая система позволяет сразу отклонить заявки, по которым выдача кредита невозможна – например, заемщикам с решениями суда о взыскании и др.

Результаты скоринговой оценки позволяют также устанавливать индивидуальную процентную ставку клиенту – чем выше скоринговый балл, тем меньший процент кредитор установит заемщику.

При скоринговой обработке данных исключен человеческий фактор – плохое настроение или невнимательной менеджера не могут повлиять на ход рассмотрения заявки: математические и статистические алгоритмы беспристрастны.

Описание процесса скоринга

Источником данных для скоринга является как сам клиент (он указывает данные в анкете), так и его кредитная история.

В последнее время все чаще для скоринговой оценки дополнительно используются данные из соцсетей и, как указывалось ранее, субьективная оценка менеджера.

Программное обеспечение анализирует данные и присваивает соответствующий балл. Конечное количество набранных баллов влияет на решение по кредиту. Для скоринга используются данные о:

  • Об ровне образования,
  • Семейном положении,
  • Трудоустройстве,
  • Наличии недвижимости и транспортных средств,
  • Количество выездов заграницу,
  • Характере трудовой деятельности: должность, стаже на последнем месте работы и др.

Как пройти скоринг?

Чтобы получить кредит по скоринговой оценке, необходимо набрать как можно выше скоринг-оценку. У каждого банка или МФО свои алгоритмы и методики оценки рисков, но в целом принципы кредитования схожи. Так:

  • Благоприятно воспринимается стабильное финансовое положение: наличие недвижимости в собственности, достаточный доход, закрытые обязательства и т.д.
  • Семейные союзы с детьми оцениваются с более высоким баллом (принято считать, что они ответственны в части обязательств)
  • Длительный стаж работы также является положительным фактором.

Снижают шансы следующие параметры:

  • возраст: менее 20 и старше 35 лет получают меньшую оценку,
  • образование: заемщик без высшего образования получит меньший балл,
  • занимаемая должность: не требующие квалификации профессии оцениваются в минимальный балл.

Помимо социально-демографических факторов и внешнего вида (при проводимой менеджером оценки) изучаются данные кредитной истории. Частные просрочки понижают скоринг-балл в существенной мере.

При этом также ухудшают конечный результат:

  • частые запросы банков кредитной истории клиента за последнее время,
  • давно закрытые кредиты и отсутствие свежих займов,
  • отсутствие револьверных кредитов (возобновляемые кредитные карты, кредитные линии и др).

В заключение стоит отметить, что скоринг-балл – величина непостоянная: она может как снижаться, так и увеличиваться для физического лица. При подаче заявок на кредит не нужно пытаться обмануть систему – рекомендуем указывать все данные в соответствии с действительностью.

Скоринг что это и как повысить скоринговый балл

Кредитный скоринг: что это такое

По данным Центрального банка, за январь банки выдали более 900 млн. р. кредитных средств. По данным бюро кредитных историй «Объединенное Кредитное Бюро» и «Эквифакс Кредит Сервисиз», почти 70% заявок на кредит закончились отказом. Разберем, что влияет на одобрение кредита, как самостоятельно узнать свой кредитный скоринг и что делать, чтобы улучшить свою кредитную историю.

Что такое кредитный скоринг и скоринговые баллы

Кредитный скоринг – это инструмент, который используют финансовые учреждения для быстрого принятия решения о выдаче кредита. Показатель помогает определить надежность потенциального заемщика. Score с английского – оценка. Скоринговый балл – оценочный балл, который присваивается каждому человеку при принятии решения о выдаче кредита.

Для определения скорингового балла финансовая организация делает запрос в Бюро кредитных историй (БКИ). Их несколько, деятельность регулирует Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ.

БКИ должны иметь лицензию, их количество может меняться. Актуальный список БКИ расположен в Государственном реестре бюро кредитных историй.

На момент написания статьи насчитывается 11 организаций, хранящих данные о клиентах банков.

Согласно закону, кредитная история хранится в течение 10 лет с момента последнего изменения данных в ней. Например, кредит был полностью выплачен в июле 2015 года. Информация о нем будет храниться до июля 2025 года.

В каждом БКИ можно получить свою кредитную историю и узнать скоринговый балл (если организация проводит его подсчет). 2 раза в год эта услуга предоставляется бесплатно. Ниже подробно рассмотрим, как самостоятельно получить отчет по своей кредитной истории.

: Что такое кредитный скоринг

Как работает скоринг

При подаче заявки на предоставление кредита система производит оценку заемщика. И здесь есть два варианта: банк использует только собственные базы данных или отправляет запрос в БКИ. Рассмотрим оба варианта.

Банк использует собственные данные

Кредитные организации не всегда запрашивают оценку клиента в БКИ. Иногда они используют те данные, которые уже имеются. Чаще всего эта схема работает для зарплатных клиентов.

Система проверяет поступления на расчетный счет клиента, расходы, учитывает информацию, указанную при заполнении заявки, такую как доход, обязательные ежемесячные платежи. На основании этой информации принимается решение об одобрении или отказе.

Я понял, что банк не всегда запрашивает кредитную историю, на основании закрытой части КИ. Мои кредиты в зарплатном банке не сопровождались запросом ни в одно БКИ. Ниже расскажу, что указывается в закрытой части.

Банк отправляет запрос в БКИ

Если собственных данных банку не хватает, он направит запрос в бюро кредитных историй. Выбор он оставляет за собой. Изучая свою кредитную историю, я увидел, что в одну организацию при рассмотрении заявки запрос поступил, а в другую – нет, хотя и там хранится моя кредитная история.

Система учитывает данные, внесенные при заполнении анкеты, и данные КИ. В случае, если клиент не допускал критичных просрочек, кредитная нагрузка не превышает доход более чем на 50% (в среднем по банкам), кредит будет одобрен.

Так выглядит запрос кредитной истории в отчете от Национального бюро кредитных историй

Какие данные необходимы для проведения скоринга

Банк пытается собрать наиболее полную информацию о клиенте, чтобы оценить его платежеспособность и минимизировать свои риски. Именно поэтому при заполнении анкеты о потенциальном заемщике собирают максимум данных, помимо паспортных:

  • возраст;
  • образование;
  • информация о работе (стаж, должность, заработная плата);
  • наличие других кредитов, нагрузка по ним (сумма платежей в месяц и общая задолженность);
  • ежемесячные стабильные расходы – аренда жилья, оплата обучения;
  • наличие имущества (автомобиль, квартира);
  • семейное положение, дети (иждивенцы);
  • наличие родственников в других странах.

В разных организациях перечень запрашиваемых данных может отличаться. Выше приведена обобщенная информация. Система анализирует данные, при необходимости делает запрос в БКИ и дает решение.

Оценка по скорингу занимает от 3 минут до 1 часа. Если речь идет о крупных кредитах (например, автокредит или ипотека), заявка отправится дальше на рассмотрение. Если же это небольшой потребительский кредит или кредитная карта, система сразу выдаст решение.

Что такое кредитный скоринг?

Кредитный скоринг: что это такое

С выражением «кредитный скоринг» сталкивался чуть ли не каждый заемщик. Но до сих пор не все клиенты банков знают, что это такое, какую роль он играет в одобрении займа и каким образом можно на него повлиять. Fine.zone решила ответить на самые популярные вопросы, касающиеся этого понятия.

Когда заемщик обращается в банк, его просят заполнить анкету. В ней он указывает основные сведения о себе: возраст, профессию, семейное положение, доход и т.д.

Полученные сведения анализируются по определенному алгоритму, и каждому параметру присваивается то или иное число баллов.

Совокупность данных баллов является кредитным рейтингом потенциального заемщика, а сам алгоритм, по которому производится оценка, и называется скорингом.

Скоринг – это математическая модель, служащая для определения платежеспособности клиента, обратившегося в банк за кредитом. На основании этих данных финансовое учреждение и решает, подходит ей такой клиент или ему лучше отказать.

Методы оценки финансовой репутации заемщика

Единой системы скоринга не существует. Каждый банк использует либо одну из типовых программ, либо собственные методы. Критерии оценки платежеспособности заемщиков в разных учреждениях тоже отличаются.

Также отличаются и параметры оценки для различных банковских продуктов.

Так, по ипотеке обычно требования несколько ниже, чем, например, по кредиту без обеспечения, так как в первом случае существует гарантия погашения займа – залоговая квартира.

Система баллов тоже разная. Где-то используется простая шкала – от 1 до 10, где-то – многоступенчатая. Где-то один фактор (например, семейное положение) имеет больший вес, чем другой (например, продолжительность работы на последнем месте). Однако в итоге оказывается, что требования к заемщикам в банках одной «весовой категории» примерно одинаковые. Самые низкие – у муниципальных и МФО.

Оценка на основе разработанной системы скоринга от объединенного бюро кредитных историй помогает банкам управлять своими рисками

После прохождения процедуры клиенту присваивается идентификатор от 1 до 5, определяющего рейтинг платежеспособности. В зависимости от продукта и требований определяется, выдать заемщику кредит или нет.

Современные скоринговые системы отличаются автономностью и способностью к самообучению.

Это означает, что они самостоятельно изучают массивы данных по определенному методу и на основании прошлых данных могут дать прогноз относительно финансового будущего того или иного клиента.

Более того, большинство из них высчитывают на основе аналогичных данных, какая кредитная нагрузка подходит потенциальному заемщику, и формируют рекомендуемую сумму к выдаче.

Именно поэтому иногда, когда клиент обращается в банк за конкретной суммой, после одобрения ему оглашается другая. Соглашаться или нет на предложенные условия – остается на усмотрение заемщика.

Автоматизированные системы предусматривают самостоятельную обработку заявления потенциального заемщика. В ходе обработки заявки анализируются десятки факторов – и программа выдает свой вердикт. Дальше возможны варианты:

  • Если заемщик набрал необходимый минимум баллов, то для него рассчитывается допустимый кредитный лимит в зависимости от финансовой нагрузки;
  • Если же баллов оказалось меньше, чем нужно, то заявителю выносится автоматический отказ;
  • Если число баллов находится в «серой зоне», то заявка направляется на рассмотрение кредитному специалисту, и он принимает решение в зависимости от получения дополнительных данных.

Крупные банки, обрабатывающие тысячи запросов в день, обычно используют именно автоматический скоринг. Это ускоряет процедуру рассмотрения заявок и помогает отсечь заведомо неплатежеспособных заемщиков.

Банки рангом помельче обычно используют смешанную модель. Они прогоняют данные заемщика по установленным методам через скоринговую модель для первичного отсева, но большинство заявок рассматривается в индивидуальном порядке, а итоговый балл является просто еще одним фактором ранжирования клиентов.

Для тех, кому интересны цифры – эффективность последней модели скоринга от объединенного бюро

Скоринг баллы – это рейтинг кредитной истории?

Некоторые заемщики уверены, что оценка заложенная в кредитной истории и есть скоринг. Это связано с тем, что на титульном листе КИ находится отметка о кредитном рейтинге заемщика – от А до E (А – высокая платежеспособность, Е – соответственно, низкая).

На самом деле рейтинг платежеспособности – не тождественные понятия, хотя очень близкие.

Скоринг – это система баллов банков, а рейтинг – это оценка конкретного БКИ. показывает, были ли у вас просрочки в прошлом, есть ли они сейчас, уплачены ли все налоги, есть ли активные кредиты. Скоринг – более широкое понятие. Он анализирует десятки других факторов, в том числе рейтинг платежеспособности. Для ФКУ оценка БКИ носит, скорее, рекомендательный характер.

Узнать о своей финансовой репутации можно дистанционно, например, заказать кредитную историю в Сбербанк онлайн. Узнать по какому методу вас оценивает финансово-кредитное учреждение невозможно – это система строго для внутреннего пользования учреждения.

Однако учитывая, что скоринг и рейтинг во многом пересекаются между собой, клиент может сделать предварительный вывод о своих шансах получить кредит. Если рейтинг низкий, то серьезную банковскую проверку пройти такому заемщику пройти вряд ли удастся.

Кредитный рейтинг вашей КИ – это оценка бюро, в котором она хранится

Что влияет на оценку платежеспособности

Есть много факторов, которые оказывают влияние на скоринг, наиболее значимые следующие:

  • Паспортные данные – по ним проверяется, является ли человек должником, не фигурирует ли он в сводках суда или полиции, привлекался ли за нарушения и тому подобные сведения;
  • Возраст – наибольшее число скоринговых баллов получают заемщики в возрасте от 30 до 45 лет, наименьшее – пенсионеры и молодые люди до 25 лет;
  • Семейное положение – предпочтение отдается семейным людям, особенно, если доход второй половинки подтвержден документально, меньше баллов получают разведенные;
  • Число детей – наличие иждивенцев нежелательно, поэтому семьи с большим количеством детей получают меньше баллов;
  • Размер подтвержденного дохода;
  • Размер дополнительного дохода – даже если его невозможно подтвердить, лучше указать: банк, конечно, начислит меньше баллов, но это всё равно плюс;
  • Место работы и занимаемая должность – больше всего скоринговых баллов получают руководители и топ-менеджеры, меньшую – лица, выполняющую работу, требующую низкой квалификации;
  • Наличие стационарного телефона – почему-то этот фактор тоже имеет ключевое значение;
  • Наличие в собственности крупного имущества – автомобиля, недвижимости (квартиры, гаража и т.д.), драгоценностей и т.п.;
  • Непогашенные кредиты и иные обязательства (например, алименты, невыплаченные налоги и штрафы, судебные выплаты и т.п.).

Способ подачи заявки на кредит – онлайн или через отделение ФКУ значения не имеет.

Если к получению кредита привлекается поручитель, то его анкету «прогоняют» по такой же схеме. Полученное им число баллов с определенным понижающим коэффициентом суммируется с полученными основным заемщиком баллами – и выдается результат. Поэтому важно не просто подобрать хорошего созаемщика, но и самому предстать перед банком надежным и платежеспособным клиентом.

В современных системах оценки учитывается рейтинг кредитной нагрузки, который позволяет спрогнозировать риски с большей вероятностью

Можно ли обмануть систему

Попытка обмануть систему приравнивается к мошенничеству. Но строго говоря, обмануть математическую модель невозможно – если только взломать систему изнутри и подделать данные, но это, понятное дело, чревато.

Чаще всего, говоря об обмане скоринга, люди подразумевают подачу в банк ложных сведений о себе. Это полностью бесполезно: служба безопасности проверяет все данные заявок, одобренных алгоритмом. Если выяснится, что клиент указал неверные сведения, ему просто откажут в выдаче кредита, даже если скоринговый балл окажется высоким.

То же касается уровня заработной платы и места работы. Если выяснится, что справка подделана или человек уже не работает на том месте работы, которое указано в анкете, то ему никакой займ не одобрят.

Более того, такого клиента банк внесет в черный список – впоследствии ему будет очень сложно получить кредит.

Как пройти скоринг в кредитном бюро онлайн бесплатно?

Это невозможно. Пройти процедуру оценки можно на любом сайте, который предлагает такую услугу, однако к методам скоринга кредитного бюро это не будет иметь никакого отношения. Система создается для внутреннего пользования ФКУ и кредитных бюро и онлайн доступа к ней не предусмотрено.

Скоринг, система кредитного скоринга

Кредитный скоринг: что это такое

Грамотное управление рисками – залог благополучия любого кредитора. Только правильная оценка потенциального заемщика позволяет банку получать доход от кредитования и выплачивать проценты по вкладам. Но при такой проверке важно не затрачивать слишком много времени, иначе расходы окажутся высоки, а условия по кредиту – неконкурентными. 

Чтобы соблюсти условие быстрой и качественной проверки заемщика, была придумана математическая модель обработки данных, построенная на опыте анкетирования клиентов. Именно ее и называют системой кредитного скоринга, позволяющей выявить закономерности поведения больших групп потребителей.

Считается, что существует зависимость и корреляция между определенными социальными данными – такими, как количество детей, отношение к браку, наличие высшего образования, – и добросовестностью заемщика.

Так вот, система кредитного скоринга позволяет спрогнозировать, как поведет себя конкретный заемщик с заданными социальными характеристиками при обслуживании долга, и насколько велика вероятность того, что он не вернет кредит.

Впервые такую систему оценки рисков начали применять в США. Это позволило привести к единообразию процедуры, использовавшиеся ранее для анализа благонадежности клиентов финансовых организаций. Скоринг дал возможность банкам значительно сократить временные и трудовые издержки, которые были при оценке кредитоспособности вручную.  

УЗНАЙТЕ СВОЙ СКОРИНГ БАЛЛ (ПЕРСОНАЛЬНЫЙ КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ)

В СВОЕМ ЛИЧНОМ КАБИНЕТЕ

Для чего это нужно

  • Для определения платежеспособности новых потенциальных клиентов банка.
  • Для прогнозирования финансовой дисциплины конкретного заемщика, возможности нарушения им обязательств перед кредитором.
  • Для распределения заемщиков по отдельным группам в соответствии с большей или меньшей вероятностью возникновения просрочек по платежам.
  • Для мониторинга собственного кредитного профиля на ранних этапах возврата долга заемщиком и при управлении счетами клиентов.

В зависимости от задач, которые ставит перед собой банк, системы кредитного скоринга могут очень сильно различаться. Но цель редко бывает одна и потому при оценке заемщика кредитор может совместить в одной анкете несколько видов скоринга.

Правда, такой подход используется только для крупных кредитов – например, ипотеки. Зато потраченные ресурсы и время помогают увеличить процент надежных клиентов.

Основные виды кредитного скоринга

Заявочный скоринг.

Данная система является наиболее распространенной и применяется для оценки платежеспособности потенциального заемщика при подаче им заявки на кредит. По результатам заявочного скоринга банк может одобрить или не одобрить заявку, а также предложить клиенту, который вызывает сомнения, дополнительные условия. Например, снизить кредитный лимит или увеличить процентную ставку. 

Скоринг для мошенников.

Данная система применяется для определения вероятности мошенничества со стороны потенциального заемщика. Fraud scoring отличается высокой прогностической точностью, особенно при совместном применении с другими способами оценки рисков, связанных с кредитованием. В этом случае кроме выявления потенциальных мошенников удается улучшить эффективность управления кредитными рисками.

Коллекторский скоринг.

Эту скоринговую систему оценку клиентов применяют на стадии работы с сильно просроченными кредитами. Collection scoring помогает определить приоритетные действия кредитора для возврата непогашенных займов.

По факту система предлагает предпринять определенные меры с целью воздействия на недобросовестных клиентов – от первичного предупреждения до привлечения коллекторского агентства.

Интересно, что до 40 % таких заемщиков возвращают средства после одного напоминания, ссылаясь на забывчивость.

Поведенческий скоринг.

Данная скоринговая система применяется для прогнозирования финансовых действий потенциального клиента.

Она позволяет предсказывать, как будет меняться платежеспособность заемщика, и корректировать установленные под него лимиты.

В качестве основы для анализа программой может использоваться статистика по финансовым действиям в течение определенного промежутка времени (например, по операциям с банковской, дебетовой или кредитной картой).

Расширенный скоринг.

Расширенный скоринг используется для оценки благонадежности тех заемщиков, у которых еще нет кредитной истории. При этом в качестве критериев принимаются социально-демографические данные.

В процессе расчета скорингового балла программа может учитывать такие параметры, как семейное положение, возраст, место и стаж работы, размер заработной платы. Итоговая сумма варьируется в диапазоне от 50 до 250. Чем выше балл, тем ниже риск невозврата.

Расширенный скоринг часто применяется в дополнение к другим методам анализа платежеспособности заемщика.

О чем могут спросить заемщика

Любая скоринговая система анализирует ответы заемщика при заполнении им анкетных данных. Разумеется, вопросы могут различаться в разных банках и даже в одном, если применяются разные виды скоринга. Однако в каждой системе есть вопросы, которые не могут быть не заданы, то есть общие для любых видов. Знать их заемщику всегда полезно.

Какие критерии учитываются при проведении кредитного скоринга

  • Возраст. Банки охотней выдают кредиты заемщикам среднего возраста, не слишком юным или пожилым;
  • Наличие высшего профессионального образования. Считается, что это обеспечивает большую стабильность доходов;
  • Материальное положение.

     Это не только трудовые доходы, но и, например, вклады в банках или дивиденды от акций;

  • Наличие несовершеннолетних детей и других родственников на иждивении.

     Если дети есть – это считается плюсом, но когда доход приходится делить на слишком большое число иждивенцев, его может не хватить на обслуживание кредита;

  • Наличие дорогостоящего движимого и недвижимого имущества.

     Дополнительные активы могут послужить залогом при необходимости, и с любом случае являются преимуществом.

Эти вопросы считаются основными или базовыми. Кроме того, выделяют группу второстепенных параметров, которые могут указывать на то, вернет клиент заем или нет:

  • Пол (по статистике, женщины более ответственно относятся к исполнению своих обязательств по кредиту, чем мужчины);
  • Субъективное впечатление, сложившееся у специалиста банка (рассматриваются данные о внешнем виде и манере общения клиента, о наличии у него дорогостоящей техники и аксессуаров и т. д).

С учетом всех названных критериев при проведении кредитного скоринга система выставляет итоговый балл. В зависимости от его величины принимается итоговое решение.

Что еще может повлиять на оценку заемщика?

Кредитная история. Большое значение имеют данные о погашении ранее выданных займов. При этом учитывается, были ли просрочки по платежам, есть ли на данный момент не полностью выплаченные кредиты.

Их аккуратное погашение положительно влияет на Персональный кредитный рейтинг. Тем, кто пытается получить все новые и новые займы для выплаты уже существующей задолженности, банк с высокой вероятностью может отказать.

Поэтому при предполагаемой просрочке рекомендуется заблаговременно уведомить кредитора и подтвердить временную неплатежеспособность. В большинстве случаев можно рассчитывать на перерасчет долга, изменение графика погашения или другие меры поддержки.

Это позволит не испортить кредитную историю просрочками. Если же в ней уже есть негативные данные, «компенсировать» их можно только своевременной выплатой новых кредитов.

Число запросов кредита. Большое количество обращений в банк за займом может понизить итоговый балл. Каждый такой запрос фиксируется в кредитной истории и влияет на выставляемую оценку.

Наличие депозита в банке, где запрашивается кредит. Открытый вклад – подтверждение того, что у клиента имеются средства для выплаты займа. Как следствие, наличие депозита повышает итоговый балл.

По этой же причине более благонадежными считаются держатели зарплатных карт, на которые им регулярно зачисляют средства. Банк также может учитывать транзакционную активность.

Так, программой оцениваются суммы покупок, фиксируются категории точек продаж.

Достоверность предоставленной информации. В ходе кредитного скоринга сотрудник банка обязательно проверяет, соответствуют ли действительности сведения, указанные в анкете. Это позволяет на первом этапе отсеять возможных мошенников.

Достоверными должны быть паспортные данные, адрес, информация о доходе. Все предоставленные сведения не должны противоречить друг другу.

Например, если человек указал, что постоянно проживает в одном городе, а работает в другом или у него не соответствуют размеры доходов и расходов, это может быть причиной для отказа или дополнительного запроса информации.

Инфо о банках
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: