Какие документы нужны для рефинансирования кредита

Содержание
  1. Какие документы нужны для рефинансирования? Обзор и сравнение предложений разных банков
  2. Существуют ли риски?
  3. Условия для нового займа
  4. Документы, требующиеся для рефинансирования
  5. Топ-5 предложений по рефинансированию от крупнейших банков
  6. Какие документы нужны для рефинансирования кредита?
  7. Принципы рефинансирования
  8. Условия
  9. Что потребуется для рефинансирования?
  10. Инструкция
  11. Возможные минусы рефинансирования
  12. Какие документы нужны для рефинансирования кредита? Условия 7 крупных банков
  13. Рефинансирование кредита по двум документам
  14. Помощь в рефинансировании
  15. Рефинансирование действующих кредитов — в чем выгода и какие есть нюансы
  16. Какие кредиты можно рефинансировать
  17. Каким требованиям должен соответствовать клиент
  18. Список документов, необходимых для заключения договора
  19. Обязательно ли страхование при заключении договора
  20. Как происходит процедура рефинансирования
  21. Кому подойдет рефинансирование
  22. В какие банки следует обратиться
  23. ВТБ
  24. СБЕРБАНК
  25. Промсвязьбанк
  26. Альфа-Банк
  27. Уральский банк реконструкции и развития
  28. Преимущества и недостатки оформления рефинансирования
  29. Мнение эксперта
  30. Какие документы нужны для рефинансирования кредита в 2020 году: полный перечень документов для перекредитования
  31. Документы на действующий кредит
  32. Рефинансирование задолженности по двум документам

Какие документы нужны для рефинансирования? Обзор и сравнение предложений разных банков

Какие документы нужны для рефинансирования кредита

Рефинансирование – это реальная возможность снизить кредитную нагрузку, переведя свой кредит в другой банк на более низкую процентную ставку.

Самым выгодным является рефинансирование кредитов, которые выплачены меньше, чем наполовину – именно в первой половине срока заемщик погашает преимущественно проценты, и только потом гасит основную сумму.

Тем, кто хочет платить каждый месяц меньше, сократить срок кредитования и снизить переплату, достаточно оформить рефинансирование. Осталось разобраться, какие документы нужно подготовить для обращения в банк.

Рефинансирование – это оформление нового кредита, которым гасятся старые доли перед другим банком на более приемлемых условиях.

Допустим, у вас есть потребительский кредит на ремонт и автокредит в двух разных банка, эти кредиты оформлялись 2 года назад и процентная ставка по ним значительно выше, чем банки готовы давать сейчас. Еще одна проблема – разные дни внесения платежей, что затрудняет планирование.

А еще, как вариант, вы не справляетесь с общей кредитной нагрузкой – например, доход снизился из-за пандемии, и теперь найти деньги на погашение стало слоэно. Если хотя бы один из вариантов ваш, тогда это серьезный повод задуматься о рефинансировании.

Следовательно, для клиента выгоды очевидны:

  • Возможность уменьшить ставку процента;
  • Способ снизить ежемесячные платежи за счет увеличения срока кредитования;
  • Возможность объединения нескольких кредитов в один;
  • Изменение порядка погашения обязательств;
  • Снятие обременения (к примеру, при автокредитовании машина находится под залогом до полного погашения займа).

Но выгодно ли рефинансирование банку? На самом деле да – банку нет разницы, на какие цели клиенту нужны деньги: делать ремонт или закрывать старые долги. Для него вы новый заемщик, с которого он получит процентные доходы.

Обратите внимание! Единственное на чем будет акцентировать свое внимание банк: платежеспособны ли вы.

Ведь если у вас много просрочек, или нет возможности гасить новый кредит, тогда вы сразу станете неблагонадежным клиентом, которому, скорее всего, откажут в кредите.

Но если вы исправно платите по счетам и просто хотите улучшить условия кредитования, тогда вы будете интересным заемщиком.

Что же касается ваших старых банков, им тоже не так важно, кто погасит кредиты, особенно если они допускают погашение раньше срока без штрафных санкций. Да и кредитная история от этого только выиграет – вы же полностью погасили старые займы и получили новый.

Существуют ли риски?

Как и всегда, риски присутствуют. Вы должны внимательно ознакомиться с условиями действующих кредитов – возможно, ваш старый банк не допускает досрочного погашения.

Или если один из кредитов взят под залог имущества, а новый кредитор тоже требует оформить залог: выгодно ли будет подобное переоформление? Ведь затраты на переоформление документов будет нести заемщик, и подобные расходы тоже стоит учитывать.

Да и еще один немаловажный фактор: оставшийся срок и сумма кредита. Если большая часть займа уже погашена, значит вам осталось выплатить в основном тело кредита.

Ведь при аннуитетных платежах банк изначально большую часть платежа забирает в счет погашения процентов и только небольшую часть в счет погашения самого кредита.

Тем самым он страхует себя от недополучения прибыли при досрочном погашении займа.

Условия для нового займа

Так как рефинансирование – это по факту новый кредит, значит для его одобрения необходимо выполнить определенные условия нового банка. Как правило, общие требования примерно одинаковые у всех банков:

  1. Старый кредит получен как минимум 3-6 месяцев назад.
  2. До полного погашения задолженности остается более 3 месяцев.
  3. Сумма задолженности больше 50-100 тыс. рублей.
  4. У клиента отсутствуют просрочки по предыдущим платежам.
  5. Чистая кредитная история.
  6. Дохода достаточно для получения нового кредита.

При этом именно банк определяет, какую ставку он готов предложить заемщику с учетом нужной суммы и срока кредитования. Рассмотрение заявки занимает как минимум 2-3 дня, при наличии всех необходимых документов.

Документы, требующиеся для рефинансирования

Каждый банк устанавливает свои уникальные требования для потенциальных клиентов при оформлении займа. Стоит понимать, что каждая заявка уникальна и подход к каждому отдельному клиенту будет тоже отличаться. Конечно, есть усредненные требования к списку документов, которые могут понадобиться для рефинансирования.

  1. Документы, удостоверяющие личность:
    • паспорт;
    • СНИЛС;
    • ИНН;
    • водительские права;
    • пенсионное удостоверение;
    • военный билет;
    • другое удостоверение личности.
  2. Документ, подтверждающий официальную занятость и получение дохода:
    • копия трудовой или договора найма заверенная кадровым работником;
    • справка 2-НДФЛ или по форме банка о полученном доходе за полугодие и больше. Обратите внимание! Справка выдается по требованию работника в течение 3 дней и может быть использована на протяжении месяца.
  3. Документы по действующим кредитам:
    • договор;
    • график погашений;
    • выписка по счету с уже выплаченной задолженностью; Справку можно запросить через личный кабинет или непосредственно в отделении банка-кредитора. Срок формирования – 3 дня.
    • справку по кредитной истории (в большинстве случаев банк может запросить ее самостоятельно).
  4. Другие документы:
    • документы на залоговое имущество, если кредит брался с обременением: договор купли-продажи, справка с БТИ, право собственности и др.;
    • копия личной страховки.

Однако, не будем забывать, что у каждого банка свой список документов и в отдельных случаях существует возможность оформления упрощенного рефинансирования для собственных клиентов. Такими клиентами, как правило, являются те, кто получает в выбранном банке зарплату или пенсию, хранит на счетах крупную сумму на депозите или в ячейке.

Топ-5 предложений по рефинансированию от крупнейших банков

Выбирая банк для рефинансирования, стоит обращать внимание не только на список требующихся документов, но и на реальные условия кредитования. Лучше всего брать кредит в банке, на счет в котором вы получаете какие-либо выплаты. Так вы сразу попадаете в число привилегированных клиентов, информацией о которых банк обладает в полном объеме.

Как правило, таким клиентам рефинансирование оформляют гораздо быстрее и с большей вероятностью одобрения.

Для удобства мы выбрали 5 самых популярных банков с их условиями кредитования и списком требующихся документов.

БанкУсловияДокументыДополнительные условия
Сбербанк— Ставка от 11,9% до 19,9%;— сумма от 30 тыс. до 3 млн руб.;— срок от 1 до 5 лет.— При оформлении в Сбербанк Онлайн документы не нужны.— При обращении в офис банка потребуются:
  • паспорт;
  • справки с других банков;
  • справку о доходах при желании оформить кредит, превышающий по сумме ранее полученные более чем на 300 тыс.
Рефинансировать можно как кредиты, полученные в других банках, так и оформленные непосредственно в Сбербанке
Альфа-банк— Ставка: 9,9% – со страховкой, 13,99% — без страховки;— сумма от 100 тыс. до 3 млн руб.;— срок от 2 до 7 лет.— Паспорт;— Второй документ по выбору: загранпаспорт, водительское, ИНН, СНИЛС, полис или дебетовая карта стороннего банка.Постоянный доход больше 10000 руб. без учета налога.
Райффайзенбанк— Ставка фиксированная 7,99% со страховкой и до 11,99% без страховки;— сумма от 90000 до 2 млн руб.— срок от 13 мес. до 5 лет.— Только паспорт для клиентов банка;— Для остальных дополнительно: подтверждение дохода по одному из документов (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, по форме банка, декларация) + документ, подтверждающий трудоустройство.Для премиальных клиентов рефинансирование можно получить в размере до 5 млн.
МТС банк— Ставка от 8,4% до 20,9%;— сумма от 50000 до 5 млн руб.;— срок от 1 года до 5 лет.— Обязательно предоставляется паспорт;— Дополнительно могут запросить справку 2-НДФЛ, выписку по счетам с получаемыми выплатами, декларацию.Рефинансирование допускается на кредиты сроком более 4 мес. и оформленные исключительно в рублях.
ВТБ банк— Ставка от 7,5% – со страховкой до 17,2%;— сумма от 50000 до 5 млн руб.;— срок от 6 мес. до 5 лет (общие условия) и до 7 лет (для зарплатных клиентов).— Для зарплатных клиентов:
  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • реквизиты счета для погашения старой задолженности.

— Для других клиентов дополнительно:

  • справка 2-НДФЛ или по форме банка за 1 год;
  • заверенная копия ТК при кредите более 500 тыс. руб.
Расчет ставки без страховки сделают непосредственно при рассмотрении заявки.

Как можно понять, условия банков из числа крупнейших не слишком строгие, особенно если вы и так их клиент. Возможно, вам потребуется только паспорт для идентификации вашей личности. При этом стоит обратить внимание, что условия по кредитам для действующих клиентов значительно привлекательнее, чем для сторонних заемщиков.

Важно помнить! Наличие страховки существенно снижает процентную ставку, но для расчета реальной выгоды, нужно посчитать общую переплату с оформлением страхового полиса и без него.

Поэтому не стоит бояться рефинансирования. А для получения максимально полной информации достаточно подать предварительную заявку по сети, или обратиться непосредственно в отделение банка, где вам подскажут: какой набор документов потребуется непосредственно от вас.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита?

Какие документы нужны для рефинансирования кредита

Уже давно кредиты стали частью нашей повседневной жизни. Они помогают разобраться с бытовыми трудностями, купить машину или квартиру, выручают в случае непредвиденных обстоятельств. Кредиты берутся на ремонт, на бытовую технику, отдых на заграничных курортах.

  1. Принципы рефинансирования
  2. Условия
  3. Что потребуется для рефинансирования?
  4. Инструкция
  5. Возможные минусы рефинансирования

Вполне естественно, что у заемщиков возникают вопросы, связанные с выплатами:

  1. Что делать, если не удается погасить кредит в срок?
  2. Как изменить условия кредитования?
  3. Можно ли поменять валюту займа?
  4. Как объединить несколько кредитов в один?
  5. Можно ли объединить кредиты, выданные в разных банках и на разных условиях?

Во всех этих случаях финансовый консультант посоветует рефинансирование. По своей сути это программа перекредитования, которая предполагает оформление нового кредита для полного либо частичного погашения уже существующих. Таким образом, можно добиться максимально выгодных и комфортных в сложившейся ситуации условий погашения займа.

От реструктуризации рефинансирование отличается принципом действия. При реструктуризации пересматриваются условия существующего договора. Для этого нужно подать в банк соответствующую заявку о перерасчете процентной ставки или продлении срока. При одобрении клиент получает новый график погашения выплат, но сам договор остается тем же.

Рефинансирование – это всегда новый договор, который может быть заключен с любым банком. И чаще всего это не та финансовая организация, в которой был выдан первый кредит.

Принципы рефинансирования

Рассчитывать на рефинансирование может любой клиент банка с подтвержденным уровнем доходов и положительной кредитной историей. Основной критерий – платежеспособность. Перекредитование позволяет:

  • снизить процентную ставку;
  • объединить несколько займов в один;
  • продлить сроки выплаты кредита;
  • снять имущество с залога;
  • изменить сумму и порядок выплаты платежей.

Нецелесообразно использовать рефинансирование для небольших займов. В таком случае оно повлечет за собой только дополнительные траты. Выгодной эта услуга будет при больших суммах и долгосрочном кредитовании.

Также нужно тщательно просчитать, как соотносятся расходы на перекредитование с полученной выгодой. Например, это бессмысленно, если первый кредит не предполагает досрочного погашения.

Специфические нюансы возникают и при наличии залога. В таком случае его придется переоформить на нового кредитора. Обычно во время процедуры приходится оплачивать повышенные проценты по первому кредиту. Здесь также нужно просчитать и сравнить соотношение затрат с экономией.

Условия

Условия, необходимые для получения нового кредита, определяет банк. Программы и предложения разных финансовых учреждений могут существенно различаться между собой, хотя их общие положения обычно совпадают. К ним относят:

  1. Сроки потребительского кредита – до 5 лет, ипотеки – до 30.
  2. Закрываемый кредит оформлен минимум полгода назад, в частных случаях – от 3 месяцев.
  3. Сумма задолженности – свыше 150 тысяч рублей.
  4. Для рефинансирования необходимо предоставлять не только стандартный пакет документов на получение кредита, но и все сведения о состоянии текущей задолженности.
  5. Процентную ставку и комиссионные определяет сам банк.
  6. На уровень ставки влияет программа и кредитная история заемщика.
  7. Заявка рассматривается в срок, определенный банком.

Что потребуется для рефинансирования?

Рефинансировать можно разные кредиты: ипотеку, потребительские, автокредиты и даже овердрафты по банковской карте.

Основные документы, который потребует любой банк:

  1. Удостоверение личности (паспорт).
  2. Справка о доходах или другие подтверждения платежеспособности.
  3. Справки по рефинансируемым кредитам.
  4. Документы по недвижимости (при рефинансировании ипотеки).
  5. Иногда – поручительство, военный билет и другие подтверждения.

В работе используются три основных схемы:

  1. Погашение остатка основного долга. Проценты и другие дополнительные платежи клиент оплачивает самостоятельно.
  2. Погашение задолженности в полном объеме. Проценты и любые другие платежи перекрываются рефинансирующим банком.
  3. Выдача кредита на сумму, превышающую задолженность. Остатком распоряжается клиент.

Важный нюанс: если по рефинансируемому кредиту существуют просрочки, вероятность отказа в перекредитовании значительно возрастает.

Инструкция

Сама процедура рефинансирования достаточно проста. Порядок действий следующий:

  1. Подобрать банк с подходящей программой перекредитования, уточнить все ее условия и подводные камни.
  2. Доказать свою платежеспособность новому банку.
  3. Обратиться к первым кредиторам с вопросом о возможности досрочного погашения кредита.
  4. При согласии всех сторон подписать договор на рефинансирование в новом банке.

Чаще всего новый банк самостоятельно решает все организационные вопросы и перечисляет сумму первому кредитору. Наличие комиссии за дополнительные услуги определяет финансовое учреждение. Если новый кредит больше предыдущего, оставшейся суммой заемщик пользуется на свое усмотрение.

Возможные минусы рефинансирования

Минусов рефинансирования при правильном использовании программы не так много:

  1. Объединить в один можно до 5 кредитов. Такую услугу, например, предлагает Сбербанк. При этом сроки и условия этих кредитов могут отличаться. Но если их накопилось больше, одно рефинансирование не решит вопрос полностью.
  2. Для перекредитования нужно разрешение первого кредитора, а не все банки готовы идти навстречу клиентам.
  3. Процедура рефинансирования связана с дополнительными тратами. Нужно учитывать не только соотношение процентов и сроков, но и комиссионные, и стоимость всех дополнительных услуг.
  4. Процедура рефинансирования требует лучшей подготовки и занимает больше времени, чем оформление обычного кредита.

Но в любом случае, грамотное использование рефинансирования позволяет существенно упростить многие финансовые вопросы.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита? Условия 7 крупных банков

Какие документы нужны для рефинансирования кредита

Здесь действуют стандартные правила подтверждение платежеспособности. Так как у заёмщика уже имеются непогашенные обязательства, значит, что первый кредитор уже произвел все необходимые проверки в отношении заёмщика. Поэтому на стадии рефинансирования проверка платежеспособности производится в упрощенном порядке.

По общему правилу, наличие подтверждающих документов повышает шансы субъекта на рефинансирование кредита. В расширенном виде список документов выглядит следующим образом:

  • паспорт — как и потребительские кредиты, описываемая услуга доступна только гражданам РФ;
  • копия кредитного соглашения;
  • «свежая» квитанция по форме 2-НДФЛ;
  • копия графика платежей;
  • подтверждение трудовой занятости.

Документы для рефинансирования кредита указаны в наиболее общем виде. По условиям конкретного банка указанный список может включать в себя дополнительные документы. И наоборот, часть кредитных организаций допускает упрощенное оформление — с минимальным пакетом документов.

Рефинансирование кредита по двум документам

Такие предложения на рынке есть, и именно они пользуются наибольшей популярностью. С практической точки зрения это верное решение, так как платежеспособность соискателя вполне можно установить по графику платежей и выписке, полученной от действующего кредитора.

Если заёмщик нормально исполняет свои текущие обязательства, не допускает просрочек, и все платежи производит вовремя, то проверять его платежеспособность нет смысла. Поэтому рефинансирование, как услуга, предоставляется в индивидуальном порядке. Если речь идет о двух документах, то ими выступают:

  • общегражданский паспорт;
  • дополнительный документ из предложенного банком списка.

Со вторым документом у соискателей не возникает проблем. Им может быть заграничный паспорт или стандартный СНИЛС. Но правило предоставления копии кредитного договора не опускается никогда. После анализа соглашения, вторичный банк подает запрос в адрес действующего кредитора, с целью получения полной информации по заемщику и его обязательствам.

В таком виде услуга предоставляется несколькими крупнейшими кредитными организациями. Более того, отдельным клиентским категориям делается индивидуальное предложение, которое по структуре несколько выгодней стандартных продуктов. В этих целях можно обращаться в следующие банки:

  • Тинькофф Банк.
  • Альфа-Банк.
  • ВТБ.
  • УБРиР.
  • Райффайзенбанк.

Помимо упрощенного оформления, в этих кредитных организациях можно воспользоваться рядом дополнительных опций. Вероятность одобрения здесь выше, чем в сторонних банках.

Клиентам на выбор предлагается расширенный список документов, из которого они могут самостоятельно выбирать те бумаги, с получением которых у них не возникнет особых трудностей. Если какого-то документа не будет в наличии, его всегда можно заменить на альтернативный.

Помощь в рефинансировании

Независимо от показателей клиента, всегда есть вероятность получения отрицательного решения со стороны потенциального кредитора. Поэтому соискатели прибегают к использованию специальных кредитных сервисов — эффективных помощников в части оформления кредитных продуктов.

Лучшим из таких сервисов на сегодня считается Бробанк. Ежедневно сотни пользователей оформляют здесь необходимые продукты, не затрачивая при этом много времени. Сервис используется следующим образом:

  1. Изучается имеющаяся линейка предложений.
  2. Выбирается одно подходящее из них.
  3. Подается заявка.

В среднем, через 10 минут соискатель узнает предварительное решение по своему обращению. Далее наступает стадия прямого взаимодействия с потенциальными кредитором. У пользователей сервиса Бробанк.ру шансы на получение искомого продукта традиционно выше, чем у всех остальных соискателей.

Об авторе

Ольга Пихоцкая – финансовый эксперт. Высшее образование по специальности “Финансы” Донецкого национального университета экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского. Пять лет проработала в Первом Украинском Международном Банке.

Ольга обладает сертификатом Банка Хоум Кредит о прохождении обучения по программе “ФинКласс”. В 2019 году подтвердила знания, получив награды “Главный финансовый аналитик” и “Финансист-аутсорсер” Банка России. pihotskaya@brobank.

ru

Большое спасибо :)

Рефинансирование действующих кредитов — в чем выгода и какие есть нюансы

Какие документы нужны для рефинансирования кредита

Рефинансирование кредитов — это банковская услуга, объединяющая все действующие займы клиента в один, оформленный на новых условиях. Программа обладает рядом преимуществ, но не все смогут ими воспользоваться. В этой статье я подробно расскажу о нюансах перекредитования.

Всем привет! Меня зовут Валерий Киричек, я являюсь экспертом в вопросах рефинансирования кредитов, так как эту тему подробно разобрал уже для трех сайтов:

  • https://delen.ru/
  • https://refinans.info/
  • https://prorefinansirovanie.com/

Фото автора

Сегодня соберу все свои знания на эту тему в одной статье. Должен получиться обширный и полезный материал, который поможет узнать, подходит вам рефинансирование или нет.

Но прежде чем продолжить чтение, обратите внимание:

Данная статья носит исключительно информационный характер и не несет призывов к действиям! Ко всем финансовым вопросам необходимо подходить максимально ответственно. Прежде чем воспользоваться какой-либо банковской услугой, я рекомендую связаться с финансовым консультантом или менеджером банка.

Какие кредиты можно рефинансировать

Банки рефинансируют все основные виды займов: потребительские кредиты, кредитные карты, ипотеку, автокредиты. Для долгов по ипотеке созданы отдельные программы, поэтому ее нельзя рефинансировать вместе с потребительским или автокредитом. О рефинансировании ипотеки рассказано в этой статье.

Не получится рефинансировать долги по микрозаймам (МФО), рассрочки на товары, льготные и бизнес-кредиты.

Следует знать, что банки практически никогда не согласятся рефинансировать свой же кредит. Цель этой программы — привлечь клиентов других банков. Для своих заемщиков есть программа реструктуризации.

Возникнут сложности при перекредитовании валютных договоров — большинство предложений ограничиваются исключительно рублями.

В каждом банке есть свои требования к рефинансируемым кредитам. Займы должника должны иметь определенный «возраст», сумму и назначение. Подробно о требованиях конкретных банков будет рассказано ниже. А пока отметим одно общее, решающее условие: по действующим кредитам заемщик в течение последних 6–12 месяцев не должен допускать просрочек.

С вероятностью в 99% рефинансирование не одобрят клиентам с плохой кредитной историей.

Каким требованиям должен соответствовать клиент

Одной лишь положительной кредитной истории недостаточно. Любой потенциальный заемщик должен отвечать определенным критериям:

  1. Наличие подтверждаемого дохода.
  2. Стаж на последнем месте работы от 3 до 6 месяцев.
  3. Возраст (обычно от 21 до 70 лет).

Требования к размеру дохода напрямую зависят от общей суммы имеющихся кредитов.

Некоторые банки запускают программы для определенных категорий граждан. Например, Альфа-Банк предлагает отдельные условия для пенсионеров, а Промсвязьбанк — для госслужащих.

Отказ получат физические лица с плохой кредитной историей, просрочками по действующим займам, безработные, клиенты МФО.

Список документов, необходимых для заключения договора

Несмотря на то, что условия программ во всех банках разные, документы затребуют везде примерно одинаковые. Менеджер попросит:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справка о доходах;
  • договоры и выписки по действующим кредитам.

Некоторые банки предлагают рефинансирование без справки о доходах, но такие предложения доступны ответственным клиентам с небольшой суммой задолженности (до 300 тысяч рублей).

Если клиент хочет рефинансировать автокредит, то следует быть готовым предоставить документы на автомобиль.

Обязательно ли страхование при заключении договора

Статья 421 Гражданского кодекса РФ гласит: «Физические и юридические лица свободны в заключении договора». Это значит, что никакой банк не сможет заставить клиента подписать соглашение. Но не надо торопиться с отказом.

Оформить банковскую страховку иногда бывает выгодно. При отказе банк автоматически повысит размер годовой процентной ставки. Клиенту нужно рассчитать стоимость страхования и переплату по завышенной ГПС. И уже на основании этих расчетов отказаться от договора или принять его.

Как происходит процедура рефинансирования

Процесс рефинансирования может пройти по двум сценариям. Разберем, как происходит данная финансовая операция по шагам:

  1. Клиент подает заявку, банк ее одобряет.
  2. Сценарий 1: новый банк перечисляет необходимую сумму в старые банки заемщика. Сценарий 2: новый банк выдает клиенту необходимую сумму на руки, он гасит старые кредиты и предоставляет справку о погашении.
  3. Клиент выплачивает задолженность в новый банк по новому договору.

Если банк выдал наличные на руки, клиент обязан направить средства исключительно по назначению. При отказе предоставить справку о погашении кредитов, новый банк существенно повысит процент по новому займу или через суд потребует досрочной выплаты долга.

Кому подойдет рефинансирование

Если текущие условия кредитных договоров полностью устраивают должника, суетиться с перекредитованием не стоит.

Рефинансирование подойдет для граждан, желающих:

  • объединить несколько займов в один;
  • снизить размер ежемесячного платежа;
  • оформить договор под меньший процент.

Также этой программой можно воспользоваться в том случае, когда старый кредит оформлен под залог имущества, а новый банк предлагает беззалоговое перекредитование. Такой вариант позволит снять все ограничения с залогового объекта.

Еще один отличный вариант применения рефинансирования — конвертация дорогих валютных займов в рублевые. Но такие программы предлагают единичные банки.

В какие банки следует обратиться

Выбирая банк для рефинансирования, понимайте, что минимальную процентную ставку, указанную в рекламе на сайте, вам скорее всего не дадут. Поэтому при выборе программы ориентируйтесь не только на рекламу, а и на расположение отделений, надежность учреждения, требования к заемщику и кредитам.

Программы рефинансирования есть практически во всех банках. В этом разделе я расскажу о предложениях от самых известных компаний.

ВТБ

Эта финансовая группа рефинансирует потребительские кредиты, кредитные карты, автокредиты.

Требования к заемщикам:

  • возраст от 21 до 70 лет (здесь и далее максимальный возраст указан на момент окончания действия договора);
  • срок действующих кредитов от 3 месяцев;
  • сумма от 50 тыс. до 5 млн. рублей.

Срок кредитования — от 6 месяцев до 7 лет.

Необходимые документы: паспорт, реквизиты для погашения старых кредитов, СНИЛС, справка о доходах.

Новые заемщики могут получить отсрочку первого платежа на три месяца.

Актуальные условия или форма для подачи заявки → здесь.

СБЕРБАНК

Крупнейший банк страны предлагает рефинансировать потребительские и автокредиты, кредитные карты, овердрафт по дебетовым картам.

Требования к заемщикам стандартные:

  • возраст от 21 до 70 лет (здесь и далее максимальный возраст указан на момент окончания действия договора);
  • рабочий стаж от 6 месяцев;
  • до 5 открытых кредитов;
  • срок действующих кредитов от 6 месяцев;
  • сумма от 30 тыс. до 3 млн. рублей.

Срок кредитования — от 1 до 5 лет.

Необходимые документы: паспорт, выписки и договоры по действующим кредитам. Справка о доходах нужна для займов свыше 300 000 рублей.

Узнать актуальные условия или подать заявку можно по этой → ссылке.

Промсвязьбанк

В этот банк выгодно обратиться гражданам, работающим на госслужбе. Но и для других клиентов предложение ПСБ может быть интересным.

Условия и требования:

  • возраст от 23 до 65 лет;
  • рабочий стаж от 4 месяцев;
  • срок действующих кредитов от 3 месяцев;
  • сумма от 50 тыс. до 3 млн. рублей.

Срок кредитования — от 1 до 7 лет.

Требуемые документы: паспорт, СНИЛС, заверенная работодателем копия трудовой книжки, справка о доходах за последние полгода.

Минимальная ставка — 6,8% годовых, но при своевременных платежах ее можно снизить на 3%.

Подробно о программе рефинансирования в Промсвязьбанке можно узнать → здесь.

Альфа-Банк

Самый крупный частный банк России рефинансирует под меньший процент все виды кредитов других банков, выданные в рублях.

Требования к должнику:

  • возраст от 21 года;
  • доход не менее 10 тыс. рублей в месяц;
  • рабочий стаж от 3 месяцев;
  • срок действующих кредитов от 3 месяцев;
  • сумма от 100 тыс. до 3 млн. рублей.

Срок кредитования — от 2 до 7 лет.

Необходимые документы: паспорт + второй документ на выбор (загранпаспорт, водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН и пр.).

Преимущество программы Альфа-Банка в простоте — справка о доходах, как и выписки из других банков, не нужны. Банк сам закроет кредиты.

Подробнее по этой → ссылке.

Уральский банк реконструкции и развития

УБРиР рефинансирует потребительские и автокредиты. Минимальная ГПС — 6,5%. Есть возможность получить дополнительную сумму на другие цели.

Основные параметры:

  • возраст от 21 до 70 лет (здесь и далее максимальный возраст указан на момент окончания действия договора);
  • рабочий стаж от 3 месяцев;
  • срок действующих кредитов от 2 месяцев;
  • сумма от 100 тыс. до 5 млн. рублей.

Срок кредитования — от 3 до 10 лет.

Необходимые документы: паспорт и справка о доходах.

Подробные условия → здесь.

Похожие условия рефинансирования предлагают и другие банки: Райффайзенбанк, Газпромбанк, Ураслиб, Хоум Кредит, Росбанк и многие другие.

Преимущества и недостатки оформления рефинансирования

Как и любой другой банковский продукт, рефинансирование имеет свои плюсы и минусы. Рассмотрим достоинства и подводные камни этой финансовой операции.

Преимущества:

  • возможность переоформления договора на более выгодных условиях;
  • снижение размера ежемесячных платежей;
  • смена обслуживающего банка на более доступный/удобный;
  • вместо нескольких дат внесения платежей — одна;
  • возможность снятия ограничений с залогового имущества;
  • перспектива замены валютного кредита на рублевый.

Недостатки:

  • увеличение срока кредитования (но не всегда);
  • минимальную ставку в новом банке получить практически невозможно;
  • для мелких размеров задолженности рефинансирование может быть невыгодным.

Как видим, плюсов в рефинансировании гораздо больше, чем минусов. Но стоит ли его оформлять — решать вам.

Мнение эксперта

Какие документы нужны для рефинансирования кредита в 2020 году: полный перечень документов для перекредитования

Какие документы нужны для рефинансирования кредита

Принятие решения об одобрении или отклонении заявки на рефинансирование задолженности принимается на основании подтвержденной информации о заемщике.

Банку необходимо как можно больше знать о том, кому он выдает деньги. Чаще всего требуются подробные сведения о месте проживания и платежеспособности клиента.

Уделяется внимание истории предыдущего выполнения им взятых на себя обязательств.

Для рефинансирования кредита нужны документы, подтверждающие данные, изложенные в заявлении с просьбой выдать погашающий займ на новых, более выгодных условиях. этого пакета может меняться в зависимости от обстоятельств и требований банка.

Для банка важно подтверждение трех основных характеристик заемщика: его личности, платежеспособности и параметров действующих кредитных отношений. Часто, но не всегда, есть залоговое имущество, о котором следует рассказать отдельно.

В совокупности эти подтверждения составляют пакет документов для рефинансирования задолженности в стороннем банке. Для внутреннего кредитования эти бумаги не нужны, так как при выдаче первичного займа клиент уже прошел тщательную проверку.

Рассмотрим по отдельности все группы документов, выполняющих каждую из функций.

Главный документ гражданина РФ – его внутренний паспорт. Для генералов, офицеров, младшего командного состава и рядовых-контрактников Вооруженных сил России допускается предъявление служебного удостоверения.

В некоторых банках (например, в Сбербанке) услуга перекредитования оказывается иностранцам, зарегистрированным и постоянно проживающим на территории РФ.

Паспорт для зарубежных поездок также может выполнять идентификационную функцию.

Использование документов, заменяющих паспорт (в т. ч. водительских прав), возможно при его утере. В этом случае желательно иметь справку из полиции, подтверждающую этот факт.

Личность определяется также ИНН. Индивидуальный номер налогоплательщика служит однозначным идентификатором не только личности гражданина, но и субъекта хозяйствования, если заемщик зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя или владельца (соучредителя) предприятия.

Банки включают в список документов для рефинансирования СНИЛС. Людям на пенсии требуется соответствующее удостоверение.

Состоятельность заемщика определяется его регулярным доходом. Проще всего его подтвердить наемным работникам – они предоставляют справку 2-НДФЛ или иной документ аналогичного содержания, если в банке принят свой образец. Бланк заполняется главным бухгалтером, заверяется печатью и подписью руководителя предприятия или ИП, нанявшего заемщика.

Бизнесмены, работающие по общей системе налогообложения, независимо от масштаба деятельности предоставляют налоговую декларацию. «Упрощенцы» для этой цели используют книгу учета.

Сложнее всего приходится ИП на ЕНВД. Они вынуждены предоставлять первичную документацию (накладные, счета-фактуры, чеки) и вести упрощенный учет, чего по закону делать не обязаны. Налоговые органы этого не требуют, а банкам эти сведения нужны при выдаче кредитов.

Сложности подтверждения доходов заставляют ИП на ЕНВД проводить рефинансирование по двум документам, часто не на самых выгодных условиях. Об этой схеме будет рассказано несколько позже.

Дополнительным фактором, влияющим на решение об одобрении заявки, служит справка о состоянии личного депозитного счета из банка, в котором он открыт. Впрочем, на нем не может быть суммы, достаточной для покрытия долга, так как в этом случае не было бы нужды в заимствовании.

Еще одна справка из банка для рефинансирования – о движении средств. Она демонстрирует активность хозяйствующего субъекта. Чем больше транзакций проходит по р/с, и чем значительней оборот, тем выше шансы на положительное решение вопроса.

Документы на действующий кредит

В первую очередь это кредитный договор с банком, выступающим действующим кредитором. Заемщик, подавая заявление о рефинансировании, должен представлять себе, какие условия соглашения он планирует улучшить.

Его может не устраивать годовая ставка, сумма ежемесячного взноса или период погашения, который он стремится увеличить или уменьшить.

Целью также бывает снятие обременения с обеспечительного имущества или перевод валютного кредита в рублевую форму.

Банк интересуется тем, насколько успешно заемщик справляется с взятыми на себя обязательствами. Наличие просроченных платежей в прошлом и задолженностей по текущим платежам снижает вероятность успеха.

Справка о задолженности по кредиту берется в банке, с которым заключен действующий договор. Сумма нового заимствования может быть увеличена за счет дополнительных средств, выдаваемых на личные расходы.

Физическое лицо не опасается штрафных санкций за досрочное погашение кредита, в котором, собственно, и состоит суть рефинансирования.

Предприятию или ИП санкции грозят, но только в том случае, если займ имел коммерческую направленность.

Например, если ИП получил ипотечный кредит на приобретение жилья для своей семьи, то эта услуга рассматривается как предоставленная обычному гражданину. Покупка оборудования или иных активов – другое дело.

Целевое назначение кредита – важный фактор, влияющий как на результат рассмотрения заявления, так и на целесообразность рефинансирования.

Если задолженность обеспечена залоговым имуществом, необходимы документы и на него. К таковым применительно к недвижимости относится договор купли-продажи, мены, дарения и т. д. Кроме свидетельства на собственность, предоставляется технический паспорт, оформляемый в БТИ.

Внешнее рефинансирование чаще всего предусматривает передачу закладной новому кредитору. Если целью ставится снятие обременения, ипотека заменяется необеспеченным потребительским займом. Правда, при таком варианте теряется право на налоговый вычет.

Кредитную историю банк в состоянии найти самостоятельно, а потому не требует ее предоставления. Но если заемщик сам укажет свой код в БКИ, то это будет рассматриваться как один из позитивных признаков его благонадежности.

На всякий случай лучше приложить копию полиса личного страхования, если он есть.

Таков расширенный пакет документов, необходимых для оформления рефинансирования. Но есть возможность его минимизировать.

Рефинансирование задолженности по двум документам

Рефинансирование кредитов без документов, подтверждающих платежеспособность, возможно во многих банках. Это, конечно, не означает полного доверия к заемщику.

Информация о нем будет проверяться в любом случае, благо для этого при современном уровне развития коммуникаций требуется минимум времени и усилий. При этом не следует понимать выражение «без документов» буквально. На самом деле их обычно требуется два, один из которых – паспорт гражданина РФ.

Второй заемщик выбирает по своему усмотрению, для чего ему предлагается типовой перечень документов. В банк для рефинансирования можно предоставить:

  • водительские права;
  • ИНН;
  • страховой полис;
  • паспорт для зарубежных поездок;
  • справку СНИЛС.

Любой из перечисленных идентификаторов позволяет узнать о клиенте все, что интересует его потенциального кредитора. Экономится время заемщика – ему не нужно беспокоиться о комплектации стандартного пакета. Некоторые банки довольствуются только паспортом, которого, в принципе, тоже достаточно.

Но это преимущество оборачивается увеличением годовой ставки рефинансирования на 1-2%.

Рассмотрим таблицу предложений ведущих российских банков, осуществляющих рефинансирование задолженностей с минимальным набором документов:

300 000 — 5 000 000 ₽

от 12 месяцев до 7 лет

Заявка

50 000 — 5 000 000 ₽

от 6 месяцев до 7 лет

Заявка

50 000 — 5 000 000 ₽

от 12 месяцев до 5 лет

Заявка

90 000 — 2 000 000 ₽

от 12 месяцев до 5 лет

Заявка

15 000 — 1 000 000 ₽

от 3 месяцев до 5 лет

Заявка

100 000 — 1 600 000 ₽

от 3 лет до 10 лет

Заявка

50 000 — 3 000 000 ₽

от 12 месяцев до 7 лет

Заявка

100 000 — 2 500 000 ₽

от 24 месяцев до 5 лет

Заявка

51 000 — 1 500 000 ₽

от 12 месяцев до 5 лет

Заявка

50 000 — 2 000 000 ₽

от 12 месяцев до 7 лет

Заявка

Напрашивается вывод о том, что документы, необходимые для рефинансирования, в большинстве случаев должны подтверждать доход заемщика, даже если их нужно только два.

Исключение делается для владельцев зарплатных карт, выпущенных согласно действующей в данном банке программе, и клиентов, зарекомендовавших себя в качестве очень надежных.

Для них требования к пакету документов автоматически устанавливаются минимальные.

Пакет документов для рефинансирования в общих чертах соответствует требованиям, действующим при кредитовании. В некоторых случаях их нужно меньше.

Чем убедительнее заемщик подтверждает свою платежеспособность, тем лучшие условия погашения остаточной задолженности ему будут предоставлены.

Пользоваться возможностью рефинансирования по двум документам целесообразно льготным категориям клиентов: владельцам зарплатных карт и «супернадежным». Остальным предпочтительнее собрать полный пакет и предоставить его в банк.

Инфо о банках
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: