Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги

Содержание
  1. Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги: можно ли отменить, какую причину указать
  2. Можно ли расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги
  3. Основания для расторжения страхового полиса
  4. Особенности разрыва страхового договора и возврата средств
  5. В “период охлаждения” и после него
  6. при получении кредита
  7. при досрочном и плановом погашении
  8. как расторгнуть страховку и возвратить денежные средства
  9. Составление заявления
  10. Какие документы взять с собой
  11. Срок рассмотрения
  12. Какую сумму можно вернуть
  13. Почему страховая может отказать в возвращении денег
  14. Что предпринять, если СК отказывает в расторжении соглашения
  15. Судебная практика при разрыве договора страхования по кредиту
  16. Выясним, как правильно расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги
  17. Законодательство
  18. В каких случаях возможно расторжение договора страхования жизни
  19. Как правильно расторгнуть
  20. По кредиту
  21. При добровольном страховании
  22. Возврат денег
  23. Заключение
  24. Возврат денег по договору страхования жизни: индивидуальное, коллективное, ИСЖ и НСЖ
  25. Виды страховых договоров
  26. Страхование жизни в России
  27. «Период охлаждения» — 14 дней на возврат денег за страхование жизни
  28. Возврат денег при расторжении договора
  29. Расторжение договора индивидуального страхования
  30. Расторжение договора коллективного страхования
  31. Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги
  32. Пример конкретного страхового продукта
  33. ​Как расторгнуть договор страхования
  34. Законодательство
  35. Период охлаждения
  36. Как воспользоваться периодом охлаждения
  37. Расторжение страховок, оформленных при получении кредита
  38. Расторжение договоров по добровольным видам страхования

Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги: можно ли отменить, какую причину указать

Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги

Чтобы обезопасить себя от риска невыплаты по кредитному займу, банки настаивают на оформлении договора, страхующего жизнь и здоровье заёмщика. За счёт этого выплаты по возврату кредита возрастают, особенно, если он оформлен на несколько лет. Предлагаем подробно узнать о том, как расторгнуть договор страхования жизни, и вернуть деньги.

Можно ли расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги

Страхование жизни – разумный шаг, позволяющий защитить себя и своих близких от возможных трат при наступлении страхового случая. Это необходимо, если предстоит отдых или работа за рубежом, когда речь идёт о добровольной медицинской страховке или страховании гражданской ответственности.

Если же, заключая кредитный договор, специалист банка объявил страховку жизни одним из условий к положительному решению выдачи займа или убедил заёмщика застраховаться, так как это даёт возможность получить сниженную процентную ставку по кредиту, всё это некое лукавство, которое применяют кредитные организации, чтобы отчасти застраховать свои риски, ну и повысить доходы. Выясним, что делать, когда пришло понимание, что навязанная страховка по кредиту – это дополнительные расходы, и как можно расторгнуть договор со страховой компанией, чтобы по максимуму вернуть свои деньги.

Важно! Отказаться от страховки можно, только нужно знать, как правильно это сделать.

Основания для расторжения страхового полиса

Оформляя кредитное соглашение, заёмщик не всегда в состоянии в полном объёме оценить, в каком денежном эквиваленте обернутся дополнительные услуги.

Лишь по приходу домой и прочтению всех пунктов договора приходит это понимание.

Как раз для таких случаев Центральным Банком РФ был отведён отрезок времени, в течение которого клиент может передумать и отказаться от предложенных дополнительных услуг, в том числе и от страхования жизни.

С 2018 года этот период составляет две недели (Указание № 4500-у ЦБ РФ).

Чтобы вернуть деньги полностью, помимо срока, в который необходимо уложиться, нужно соблюсти ещё одно условие: до момента расторжения договора не должно быть факта страхового случая.

Если действие страхового полиса ещё не началось, обычно такое возможно в первые сутки заключения договора, также можно отменить соглашение и полностью вернуть уплаченную страховую премию.

Особенности разрыва страхового договора и возврата средств

При отказе от страховки, клиент не во всех случаях может удовлетворить свои требования, так как порядок расторжения предусмотрен не для всех видов страхования, к тому же этим послаблением не смогут воспользоваться юридические лица и физические лица, с которыми заключили коллективное соглашение.

Банки практикуют такую форму, чтобы невозможно было отказаться от страховки. Как это работает? По сути, происходит подмена понятий: клиенту не предлагают напрямую заключить договор страхования, а подключают к имеющейся программе страхования, которая существует между кредитной организацией и страховой компанией.

И здесь страхователем уже является не «Иванов Иван Иванович», а банк, который решает, что делать с подключенной услугой.

Если же заключён прямой договор страхования, время для раздумья предоставляется только по части добровольного страхования граждан, страхующих следующие риски:

  • вред здоровью и жизни;
  • утрата имущества;
  • от несчастных случаев;
  • КАСКО;
  • медицинское страхование;
  • от финансовых рисков.

Условия, при которых нельзя отказаться от страховки даже в льготный период:

  • при оформлении медполиса для загранпоездок;
  • при добровольном медстраховании иностранных граждан, находящихся на территории нашего государства;
  • если страховка даёт доступ к профессиональной деятельности;
  • полис ОМС, запрашиваемый при трудоустройстве иностранцев;
  • при заключении полиса ОСАГО.

Примечание! При ипотечном кредитовании расторгнуть страховку можно только при условии выбора другого страховщика, при этом кредитор вправе повысить процентную ставку.

В “период охлаждения” и после него

за две недели, которые дают на осмысление проведённой операции, так называемый “период охлаждения”, введенный указанием цб рф, клиент может просто передумать или сознательно отказаться от ненужной опции, причём, независимо от момента внесения денег за страховку. для этого надо прийти в офис компании, в которой была оформлена страховка, и написать заявление на возврат страховки.

при получении кредита

если сотрудники компании при оформлении кредита не будут настаивать застраховать жизнь, то отказаться в этот момент – наиболее подходящее время.

если с момента заключения страховки прошло более двух недель, то досрочное расторжение договора о страховании жизни по кредиту всё равно возможно, только сумму в полном объёме вернуть не получится.

если это предусмотрено в документе о страховании, то достаточно будет написать заявление на расторжение, в противном случае придётся обратиться в роспотребнадзор и/или суд. опять же, если договор не является коллективным.

хотя уже есть примеры в судебной практике, когда пункты договора были признаны недействительными и клиенту были возвращены денежные средства, с перерасчётом тех дней, в которые услуга была оказана.

при досрочном и плановом погашении

если кредит погашен раньше прописанной даты, то досрочное прекращение по договору страхования возможно, если это прописано в документе.

по сути, договор страхования расторгнуть можно, происходит это в день написания заявления, но вот вернуть деньги будет проблематично, банки идут на это неохотно и только по присуждению суда.

но нужно будет суметь доказать, что вас не уведомили, что страховка добровольная, и что вас ввели в заблуждение, навязав ненужную услугу.

внимание! если кредит выплачен в срок, а страховой случай не произошёл, то вернуть деньги не удастся, так как услуга будет считаться выполненной.

как расторгнуть страховку и возвратить денежные средства

Расторжению подлежит только договор добровольного страхования. Прежде всего, посмотрите на дату заключения соглашения, если с момента заключения не прошло 14 дней, обратитесь непосредственно в компанию, выдавшую страховку, либо отправьте заказное письмо по указанному в договоре адресу. Сохраняйте почтовую квитанцию до тех пор, пока не уладите все споры и деньги будут возвращены.

Составление заявления

Написать заявление можно в произвольной форме, либо воспользовавшись готовым бланком (образец), имеющимся у каждой страховой компании. Сведения, которые должны обязательно фигурировать в бумаге:

  • Ф.И.О. заявителя;
  • его паспортные данные и дата рождения;
  • номер договора;
  • реквизиты счёта, на который должны вернуться деньги.

Личное посещение офиса СК сократит время ожидания, договор будет считаться расторгнутым датой написания заявления, деньги вернуть обязаны в течение 10 рабочих дней. Некоторые компании требуют указать причины расторжения договора страхования жизни.

Какие документы взять с собой

Документы, которые понадобятся для оформления отказа от страховки:

  • паспорт;
  • заверенная нотариусом доверенность, если заявление подает представитель заемщика;
  • договор страхования;
  • квитанция об оплате страхового взноса;
  • банковские реквизиты для перечисления денег.

При заполнении заявления в компании или банке, выдавшем страховку, к бланку прикладывают копии паспорта страхователя и квитанции об оплате страховки.

Срок рассмотрения

Сроки прописывают в договоре либо в правилах, которыми руководствуется страховая компания. Если страхователь намерен аннулировать договор после периода охлаждения, то он обязан уведомить об этом страховщика за 30 дней. Большинство компаний устанавливают именно такой срок. Период рассмотрения заявки страхователя составляет 10 дней.

Какую сумму можно вернуть

Если период охлаждения не истёк, то возврату подлежит вся сумма, выплаченная по страховой премии, в противном случае придётся подробно изучить правила, которые у каждой компании свои. Банки неохотно делают возврат страховой премии, обычно это происходит в судебном порядке.

Ссылаясь на издержки, агентское вознаграждение, административный расходы, страховщик всячески пытается сократить выплаты, и как показывает практика, сумма сокращается на 10-20% от той, на которую рассчитывает клиент, проделавший простые арифметические вычисления, умножив количество неиспользованных дней на тариф.

При страховке по кредиту, возврат средств возможен в двух вариантах:

  • фактический;
  • в форме перерасчёта остатка по кредиту (в сторону уменьшения).

Если же возврат денег будет по суду, можно помимо страховой премии затребовать компенсацию морального ущерба, также будут компенсированы судебные издержки, потраченные на адвоката.

Почему страховая может отказать в возвращении денег

Расчёт сделан на то, что клиент не станет связываться и примет, как должное всё, что будет сказано сотрудником банка или СК. Таким доводом может стать:

  • истекший льготный период;
  • коллективная страховка;
  • пункт в правилах, в котором прописаны условия невозврата.

Но если добровольно деньги вернуть не удалось, непременно обращайтесь в суд. Сохраните копии заявления о досрочном прекращении договора и возврате денег. Если документы отправляли по почте, понадобится приложить чек отправки. Требуйте от компании, чтобы отказ был оформлен в письменной форме.

Что предпринять, если СК отказывает в расторжении соглашения

В каждом договоре прописывают права и обязанности сторон, в одном из пунктов которых содержится информация о досрочном прекращении договора. Обычно, законных оснований для отказа в преждевременном расторжении соглашения нет.

Но и здесь есть свои подводные камни. Так, например, в Правилах СК “ППФ Страхование жизни” в пункте 6.20. прописано, что при досрочном прекращении действия договора, уплаченные средства возврату не подлежат.

И даже в судебном порядке вернуть их не удастся.

Если в договоре нет пункта о невозврате средств, а страховщик отказывается возвращать деньги, следует обращаться в суд.

Судебная практика при разрыве договора страхования по кредиту

Желание навязать различные виды страховки при попытке оформить договор потребительского кредита банками, имеется и в настоящее время. Позиция кредиторов понятна, это их дополнительный заработок.

В период до 2018 года суды активно признавали недействительными страховки ввиду их навязывания, но в настоящее время приходится искать другие основания для отказа.

Доказать навязывание услуги сложно, так как при заключении договора компании прописывают все условия, и только юридическая неграмотность или простое нежелание клиента ознакомиться с договором перед его подписанием, приводят к лишним затратам.

Зато всё больше положительных решений по суду, в которых признаётся незаконным «невозврат» по коллективным договорам. В этой ситуации суд встаёт на сторону заёмщика и признаёт недействительными аргументы, приводимые страховщиками.

Также есть положительная практика по возврату денег по страховке при досрочном погашении кредита (определение ВС РФ, Дело № 16-КГ18-55).

Так или иначе, если судебное решение не удовлетворяет ваши требования, его всегда можно оспорить, обратившись в Верховный Суд.

Итак, подведём итог. Возврат денег по страхованию жизни – процедура нелёгкая, но возможная. Исключение – обязательная страховка, в том числе при оформлении ипотеки.

Меньше всего проблем возникает, если уложиться в двухнедельный срок, но и здесь возможны препоны в виде коллективных договоров, тогда для отстаивания своих интересов придётся обращаться в Роспотребнадзор или суд.

Чтобы свести к минимуму непредвиденные расходы при кредитовании, в момент, когда специалист банка настаивает на приобретении дополнительной услуги в виде страховки, попросите дать для ознакомления проект договора.

Изучите внимательно все пункты договора и узнайте, возможен ли возврат средств по неиспользованной услуге при досрочном погашении кредита, и если «да», то какой процент. Попросите специалиста рассчитать выплаты с повышенной ставкой (в случае отказа от страховки) и сравните её с «льготной». Будьте настойчивы и знайте, что даже принятое не в вашу пользу судебное решение можно оспорить в Верховном суде.

Выясним, как правильно расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги

Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги

Сотрудники банков при выдаче крупных займов нередко предлагают оформить страховку.

Они бывают настолько убедительны, что понимание невыгодности условий приходит, только когда подпись уже поставлена. В этой статье описывается, как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги.

Законодательство

Страхование регулируется Гражданским кодексом РФ, статьи 927–970.

Важнейшая норма – статья 958, дающая право страхователю отказаться от договора в любое время до наступления страхового случая, в том числе допускающая досрочное расторжение.

Дорогие читатели! Для решения вашей проблемы прямо сейчас, получите бесплатную консультацию — обратитесь к дежурному юристу в онлайн-чат справа или звоните по телефонам:
Вам не нужно будет тратить свое время и нервы — опытный юрист возьмет решение всех ваших проблем на себя!

  1. ФЗ «О защите прав потребителей» – базовый закон клиента, собравшегося брать заем. В нем содержатся общие нормы, регулирующие права и обязанности сторон, способы защиты права.
  2. ФЗ «О потребительском кредите» – специальный закон, регулирующий выдачу займов гражданам. Перечисляет правила об обязательном страховании по соглашению.
  3. ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» – регулирует вопросы страхования, раскрывает содержание понятий.

В каких случаях возможно расторжение договора страхования жизни

Отказаться от соглашения можно в любой момент. В этом состоит свобода участника гражданских правоотношений. Основное условие отказа – отсутствие страховых случаев. Последствия не всегда одинаковы.

Существует несколько вариантов расторжения соглашения:

  1. Расторжение до периода «охлаждения».

Охлаждение – период с момента заключения договора, предусмотренный для потребителей. До 2018 года длился 5 дней. На 2019 год составляет 14 дней, это минимальный срок для всех страховых компаний, может быть увеличен по их желанию.

Потребитель имеет право на возврат всей страховой премии, уплаченной по договору.

ВАЖНО: сроки регулируются особым правовым актом – указанием Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Период охлаждения актуален не для всех видов страхования. Подробный перечень представлен в указании Центрального банка РФ:

  • добровольное;
  • болезней;
  • неcчастных случаев;
  • пенсионное;
  • другие.
  1. Прекращение после периода охлаждения.

Основное отличие от первого варианта состоит лишь в праве страховой компании не возвращать часть уплаченной потребителем премии.

  1. Расторжение до периода охлаждения, но при соглашении, начавшем действие. Организация имеет право на частичную выплату премии.

Как правильно расторгнуть

Для прекращения соглашения нужно просто обратиться к страхователю или банку с заявлением о расторжении. Обычно образец есть на сайте организации либо его можно попросить при личном посещении.

ЗНАЙТЕ! Заявление можно отправить по почте с описью вложения, электронным сообщением или передать лично работнику организации.

При этом в пакете документов нужно иметь:

  • паспорт;
  • полис;
  • копию или оригинал договора;
  • документ об уплате страховой премии (если был);
  • иные документы в зависимости от требований компании.

Само заявление пишется в свободной форме и должно содержать:

  • данные о заявителе;
  • название страховой организации;
  • данные о документе (дата заключения, номер и прочее);
  • просьба о расторжении;
  • просьба о возврате средств;
  • можно указать причины расторжения, но это необязательно;
  • счет для возвращения денег;
  • дата подачи;
  • подпись заявителя.

При личной подаче заявления следует делать 2 экземпляра: один передается организации, второй оставляют себе. При этом на последнем должна быть подпись уполномоченного лица компании.

УЧТИТЕ! При отправке почтой датой подачи заявления будет не момент прибытия письма в организацию, а сдача в отделение, то есть штамп на конверте.

Затем СК либо соглашается на расторжение договора и выплачивает премию, либо отказывается. В последнем случае можно подавать исковое заявление в суд, приложив письменный отказ расторгать соглашение.

Соглашение считается расторгнутым с момента получения организацией заявления. Иная дата может быть установлена этим же соглашением.

По кредиту

Особенность страхования через банк – отсутствие непосредственного взаимодействия гражданина и СК. Иными словами, все оформляет финансовая организация в виде коллективной программы.

Поэтому чаще всего подавать заявление нужно именно в банк. При заключении соглашения клиент оплачивает не только страховую премию, но и услугу банка по такому заключению. Суммы полностью не получится вернуть в любом случае.

При добровольном страховании

Расторжение договора производится непосредственно СК, поэтому обращаться нужно напрямую к ней. Алгоритм отличается лишь тем, что после аннулирования соглашения необходимо уведомить банк, у которого взята ссуда.

При отказе от обязательного по договору страхования могут наступить последствия (части 11–12 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите»). Кредитор имеет право:

  1. Увеличить процентную ставку, но не выше ставки, установленной для займов без страховки в этой кредитной организации.
  2. Требовать прекращения контракта.
  3. Требовать возврата оставшейся суммы по займу вместе с процентами за время фактического пользования деньгами.
  4. Последние два условия в совокупности.

Во всех случаях кредитор обязан уведомить заемщика в письменной форме. Нельзя требовать возврата оставшейся суммы займа ранее 30 дней после направления заемщику уведомления.

ПОМНИТЕ! Потребитель имеет право на досрочное расторжение договора страхования жизни по кредиту при его досрочном погашении.

Возврат денег

В зависимости от варианта прекращения договора меняется и сумма возврата. При аннулировании до истечения периода охлаждения страхователь обязан вернуть всю страховую премию, уплаченную гражданином.

При отказе по прошествии этого периода СК имеет право удержать часть премии. Если соглашение оформлено с банком, то возврату подлежит не вся сумма, а уплаченная премия.

При наступлении страхового случая в период 14 дней организация возвращать деньги не будет.

На 2019 год нет однозначного ответа, есть ли разница между индивидуальным полисом и коллективной программой страхования. Варианты следующие:

  1. Разницы нет, т.к. действуют единые правила.
  2. Разница есть: прекращение коллективной программы невозможно или возможно, но без выплаты премии.

Первый вариант можно аргументировать Законом «О защите прав потребителей» пунктом 2 статьи 16, запрещающим обуславливать одной услугой предоставление второй.

ВАЖНО: 14-дневный срок начинает отсчитываться с даты заключения соглашения. При этом датой может быть: подписание; оплата премии; иная, указанная в документе.

Возвращение денежных средств возможно в наличной и безналичной форме по выбору потребителя. Выплата осуществляется в течение 10 рабочих дней со дня получения организацией заявления.

При отказе аннулировать соглашение можно обратиться в суд или Роспотребнадзор.

Заключение

Благодаря появлению периода охлаждения отказ от договора страхования стал проще. Не всегда можно обойтись собственными силами, поэтому требуется обращение к юристам.

Совет юриста:

Дорогие читатели! Для решения вашей проблемы прямо сейчас, получите бесплатную консультацию — обратитесь к дежурному юристу в онлайн-чат справа или звоните по телефонам:
Вам не нужно будет тратить свое время и нервы — опытный юрист возьмет решение всех ваших проблем на себя! Или опишите ситуацию в форме, ниже:

Возврат денег по договору страхования жизни: индивидуальное, коллективное, ИСЖ и НСЖ

Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги
Александр Козинов, директор по правовым вопросам СК «Росгосстрах Жизнь»

«Вот ваши деньги» — почему страховой компании выгодно вернуть средства клиенту, который передумал? Как вернуть деньги за страхование жизни?

Возврат суммы уплаченной страховой премии — насущный вопрос для десятков тысяч россиян. Часто случается, что человек просто передумал. Или более внимательно прочитал договор уже после его подписания — и понял, что это не совсем то, что ему нужно.

Можно ли вернуть деньги за страхование жизни в такой ситуации? О том, что делать, и можно ли вернуть 100% потраченных на страховку средств, рассказывает Александр Козинов, директор по правовым вопросам СК «Росгосстрах Жизнь».

Виды страховых договоров

В России чаще всего заключают три вида страховых договоров. Это индивидуальный договор страхования физического лица со страховой компанией исключительно ради самого страхового продукта, т.е. финансовой защиты родных и близких в случае потери здоровья или же смерти застрахованного лица.

Второй вид — коллективный договор страхования жизни и здоровья. Его зачастую заключают с привязкой к банковскому продукту, например, кредиту или ипотеке. Участниками страхового полиса в данном случае являются банк, физическое лицо и страховая компания.

И, наконец, договоры страхования жизни (например, ИСЖ или НСЖ), то есть договор страхования жизни с возможностью получения инвестиционной прибыли по истечению срока действия договора.

Страхование жизни в России

Однако, несмотря на все преимущества полиса страхования жизни, договор может быть составлен некорректно или не подходить под запросы конкретного клиента. В этом случае виновных искать не имеет смысла, ведь зачастую страховые продукты могут быть сложными для понимания человека, который с ними никогда не сталкивался.

Да и исторически сложилось так, что уровень финансовой грамотности в России далек от западноевропейских стран, где о полисе страхования жизни знают почти все граждане.

В США и Европе чуть ли не каждый второй разбирается в вопросе и активно использует возможность обезопасить себя или своих близких от финансового краха в случае непредвиденных трагедий.

В нашей стране в последние годы положение хоть и изменилось к лучшему, но по-прежнему лишь немногие читают договор перед тем, как его подписать. И ситуация, когда через несколько дней или недель клиент понимает, что такое страхование ему не подходит, не редкость.

«Период охлаждения» — 14 дней на возврат денег за страхование жизни

Страховые компании и законодательство чаще всего идут навстречу. Компании не нужен нелояльный клиент, и потому неподходящий страховой договор можно разорвать с возвратом средств.

Для этого нужно запомнить термин «период охлаждения» — срок в первые 14 дней после подписания договора страхования, когда клиент может расторгнуть договор с минимальными потерями, а в большинстве случаев даже вернуть 100% вложенных денег. Через 14 дней после заключения вернуть средства в полном объеме будет сложнее. Это не «наше изобретение».

Подобный период для отказа от договора существует во многих странах. На законодательном уровне устанавливается срок, в течение которого страхователь может еще раз подумать над условиями договора, чтобы в итоге его решение было осознанным.

Правда внимательно читать договор перед подписанием все же стоит: на рынке существуют страховые договоры, которые начинают действовать с момента их подписания. И хотя период охлаждения здесь также есть, при расторжении страховая компания вычитает сумму за те дни, когда страховое покрытие уже было активно.

Возврат денег при расторжении договора

У каждого из трех видов самых популярных в России договоров своя схема расторжения.

Расторжение договора индивидуального страхования

По указанию Банка России, в каждом договоре добровольного страхования должно быть прописано право страхователя расторгнуть контракт и вернуть уплаченную сумму денег. Для этого нужно принести заявление об отказе от договора.

Единой утвержденной формы заявления об отказе от страхового договора нет, поэтому чаще всего просят подавать в свободной форме. Главное — оно должно быть написано непосредственно в страховую компанию, там должен быть сформулированы отказ от договора, фамилия, имя и отчество клиента, банковские реквизиты для возврата уплаченных средств и номер страхового договора.

Документы можно принести лично в страховую компанию, а можно отправить по почте. Главное, чтобы срок отправки письма попадал в 14-дневный период охлаждения.

Расторжение договора коллективного страхования

Оформление страховки по кредиту — обычная практика как для России, так и для других стран.

В нашей стране это добровольная процедура, но иногда клиентов вводят в заблуждение, оформляя страховки вопреки их желанию.

Законодательство напрямую не предусмотрело право клиента отказаться от такой формы страхования. Но этот пробел устранил Верховный суд, который сказал, что к таким страховкам также применяется период охлаждения.

Чтобы расторгнуть договор коллективного страхования, нужно в период охлаждения подать заявление об отказе от страховки в страховую компанию или в банк, в котором страхование было оформлено. При этом часть банков удерживает плату за подключение потребителя в программу, если в правилах не прописано иное.

Другие возвращают либо всю сумму, либо ее часть, в зависимости от того, с какого дня начинает действовать страховка.

Если же банк или страховая компания отказывают в расторжении страхового договора, потребитель вправе обратиться в Роспотребнадзор и Центральный банк с жалобой в письменной или электронной форме.

Возврат денег за страхование жизни по кредиту возможен. Если клиент погасил кредит досрочно и страховка уже не нужна, то иногда остаток страховой премии можно вернуть. Здесь может быть два варианта развития событий:

  • Если кредитный договор был связан со страховым полисом, то при досрочном погашении кредита сумма страховых обязательств клиента обнуляется. Тогда потребитель просто обращается в банк с заявлением о возврате части средств за страховку за остаток дней после выплаты кредита;
  • Если размер обязательств страховой компании по договору страхования не обнуляется, то даже при досрочном погашении кредита договор страхования будет актуален.

Сумма возврата страховой премии клиенту рассчитывается или пропорционально неистекшему сроку страхования, или же по специальной формуле. Эти моменты прописаны в договоре, и до момента его заключения их нужно изучить на случай досрочного погашения обязательств по кредиту.

Но прежде, чем затевать историю с возвратом части уплаченных денег, стоит еще раз подумать, нужна ли вам страховка. Страховые компании ежегодно платят десятки миллионов рублей по страховкам, которые были заключены при получении кредита в банке, но продолжали действовать после досрочного погашения такого кредита – увы, от страхового случая никто не застрахован.

Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги

Можно расторгнуть договор страхования жизни, чтобы вернуть деньги.

ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) или НСЖ (накопительное страхование жизни) — страховые продукты, по которым, наряду с традиционными рисками, связанными с жизнью или здоровьем, предусматривается возможность получения дополнительного инвестиционного дохода.

Для таких договоров период охлаждения актуален также, как и для любого другого вида страхования. Соответственно, клиент может разорвать договор в течение двух недель с момента его заключения, вернув оплату в 100% объеме.

Некоторые компании могут предусмотреть и больший период для отказа от договора в зависимости от параметров конкретного продукта. Все это описывается в договоре.

Но, если период охлаждения закончился, а человек с опозданием принял решение об отказе от услуг страховой компании, ему необходимо тщательно изучить раздел договора или его приложение, которое называется таблица выкупных сумм. Выкупная сумма всегда делится на годы действия договора, и ее объем зависит от условий и сроков страхового договора.

Будьте внимательны, есть страховые продукты, в которых выкупная сумма в первые год или два действия договора равна нулю. В этом случае разорвать договор без финансовых потерь не получится.

Пример конкретного страхового продукта

Пример полиса ИСЖ в рублях на 5 лет: возвращаемый процент от единовременного взноса

Год12345
% от взноса69,00%74,00%80,00%86,00%92,00%

Для НСЖ размер выкупной будет зависеть от ряда факторов: пол, возраст, срок, валюта и т.д. Вот один из примеров полиса на 10 лет для мужчины 40 лет с ежегодным взносом 50 000 рублей.

Срок 10 лет

ГодВыкупная/ Сумма премий
10,00%
20,00%
355,70%
467,43%
578,98%
686,09%
788,51%
890,76%
992,92%
1095,04%

Нюансы, которые нужно учитывать при расторжении договора, чтобы можно было вернуть деньги за страховку жизни:

  1. Если по договору страховая защита начинает свое действие с момента заключения контракта, клиент не сможет вернуть всю уплаченную сумму денег в полном объеме. Страховая компания вычтет часть средств за те дни периода охлаждения, когда страховка действовала.
  2. Если договор действует более 14 дней, расторгнуть его и вернуть всю внесенную сумму не получится. Нужно внимательно посмотреть условия расторжения – например, таблицу выкупных сумм.
  3. Прежде чем расторгать договор подумайте, нужно ли отказаться от финансовой защиты семьи на случай непредвиденных тяжких ситуаций. Нередко кредит берут те члены семьи, которые финансово обеспечивают всю родню. И если, не дай Бог, с ними что-то случается, то семья оказывается не только на едине со своим горем, но и большими финансовыми проблемами.
  4. Если в течение периода охлаждения произошло событие, которое предусмотрено страховкой, подумайте, стоит ли требовать возврата денег за страховку или лучше получить страховую выплату. В последнем случае, конечно, о возврате денег за страховку речи быть не может.

​Как расторгнуть договор страхования

Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги

«Можно ли вернуть деньги за страховку?» — наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.

Законодательство

Согласно ст.

958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.

Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.

Период охлаждения

Период охлаждения был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.

Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде.

Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка.

Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.

Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен.

К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

Как воспользоваться периодом охлаждения

Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление — в само отделение банка или в офис страховой компании — нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений.

Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика.

При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.

Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению бланк полиса. Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован.

Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования.

Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.

Расторжение страховок, оформленных при получении кредита

Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.

Для определения возможности возврата части уплаченного страхового взноса первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования.

Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного.

При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.

Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса.

Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%.

Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу.

При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.

В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно.

При этом главное — успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии.

Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.

Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре.

Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке.

Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.

Расторжение договоров по добровольным видам страхования

При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования.

Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25—90%.

Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.

В случае расторжения договора накопительного или инвестиционного страхования страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации.

Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.

В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах.

Например, в ОСАГО четко обозначены случаи, в которых договор может быть расторгнут или прекращает свое действие (например: смена собственника или гибель транспортного средства), и порядок расчета размера возврата премии — пропорционально не истекшему периоду действия полиса исходя из доли премии, предназначенной на осуществление страховых выплат, то есть изначально вычитается 23%.

С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться форумом Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.

Инфо о банках
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: