Как рассчитать проценты по кредиту: формула

Содержание
  1. Калькулятор процентов по кредиту: рассчитать проценты по кредиту
  2. Рассчитываем сумму процентов кредита по ежемесячному дифференцированному платежу
  3. Как рассчитать сумму процентов кредита по ежемесячному аннуитетному платежу
  4. Расчёт суммы процентов по кредиту с помощью кредитного калькулятора онлайн
  5. Аннуитетный или дифференцированный: наименьшие выплаты процентов по кредиту
  6. Как рассчитывается кредит: калькулятор, формула расчета процентов
  7. Что входит в ежемесячный платеж
  8. Виды ежемесячных выплат по кредитам
  9. Что берут за основу при расчете ежемесячного платежа
  10. Как рассчитать ежемесячную сумму платежа
  11. Самостоятельный подсчет при аннуитетных платежах
  12. Как рассчитать проценты по кредиту
  13. Из чего состоит кредит
  14. Первоначальный взнос
  15. Тело кредита
  16. Комиссия
  17. Годовая процентная ставка
  18. Страховка
  19. Переплата
  20. Как точно рассчитать проценты по кредиту
  21. Формула расчёта процентов по кредиту
  22. Как самому посчитать ежемесячный платеж
  23. Как рассчитать годовые проценты под ипотеку
  24. Формула расчета процентов и платежа по кредиту
  25. Страховые платежи
  26. Скрытые платежи
  27. Расчет процентов
  28. Формула расчета кредита аннуитетными платежами
  29. Формула расчета процентов по кредиту
  30. Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту
  31. Как рассчитать проценты по кредиту? Формула и калькулятор
  32. Данные для расчетов
  33. Дифференцированные взносы
  34. Аннуитетные взносы
  35. Какие взносы выгоднее клиенту?
  36. Как рассчитать кредит по процентной ставке вручную: примеры
  37. Погашать долг можно по-разному
  38. Как выглядят формулы расчёта платежей
  39. Воспользуемся банковскими калькуляторами
  40. Как это работает
  41. Подумаешь, бином Ньютона!
  42. Выводы и рекомендации

Калькулятор процентов по кредиту: рассчитать проценты по кредиту

Как рассчитать проценты по кредиту: формула

Кредитная система предполагает ежемесячное внесение определённой суммы на банковский счёт кредитодателя. Чтобы узнать проценты, достаточно использовать онлайн калькулятор с расчётом процентов. В подобные приложения закладываются стандартные формулы, позволяющие получить точное рассчитанное значение. Однако плательщикам не будет лишним уметь самостоятельно высчитывать ставку.

25% Заёмщиков берут кредит на покупку автомобиля. Для начала стоит понимать, что количество средств, которое Вы будете переплачивать банку (процент) зависит от скорости погашения кредита. То есть, чем больше ежемесячный платёж, тем меньше процентная надбавка.

Чтобы правильно рассчитать проценты по кредиту и годовую или месячную ставку, во внимание берутся следующие факторы:

  • Количество выданных кредитных средств.
  • Размер процентной ставки за год.
  • Способ погашения задолженности (различают дифференцированный и аннуитетный варианты).
  • Количество дней, на которое выдан кредит.

Все перечисленные факторы учитываются в бесплатных онлайн калькуляторах, позволяющих быстро и точно рассчитать платежи. Если же Вы хотите самостоятельно высчитать проценты, выбор формулы будет зависеть от способа, которым гасится задолженность.

Рассчитываем сумму процентов кредита по ежемесячному дифференцированному платежу

Если Вы решились произвести расчёт процентов по кредиту, рекомендуем использовать калькулятор кредита онлайн с процентами, в котором достаточно указать все запрашиваемые данные. Собственными силами посчитать ставку и процент будет немного сложнее. Так, посчитанные платежи включают в себя следующие составляющие:

  • Точно рассчитанная сумма, которую установил банк, начисленная для погашения кредита равными частями (перевод средств осуществляется каждый месяц).
  • Процентная сумма, начисленная на кредитный остаток, то есть постоянно уменьшающаяся (при благоприятном раскладе) часть.

Чтобы установить точную сумму постоянного платежа, банковские сотрудники делят взятые в кредит средства на количество месяцев, в течение которых должно произойти погашение. Рассчитать проценты по кредиту позволяет довольно простая формула. Выглядит она так:

  • Процентная сумма = (ООЗхПСхКДМ) / (100х365)
  • Расшифруем составляющие формулы:
  • ООЗ – остаток от основного займа.
  • ПС – процентная ставка.
  • КДМ – количество дней в месяце.

Вторая часть формулы – это произведение ста процентов на число дней в году.

В принципе, вычислить уровень переплаты по дифференцированной формуле несложно. Но если Вы хотите сэкономить собственное время, рациональнее использовать кредитный калькулятор в режиме онлайн. Программой всё рассчитывается по идентичной формуле, при этом итоговое значение окажется более точным.

Как рассчитать сумму процентов кредита по ежемесячному аннуитетному платежу

Если понятие дифференцированный кредит узнаваемо всеми, то термин «аннуитетный» не так распространён. Такой займ подразумевает погашение долга равными частями.

То есть высчитать сколько средств следует вносить на счёт каждый месяц заново не придётся. На протяжении всего займового периода платежи не меняются. Однако сама ставка и процент рассчитываются немного другим способом, более сложным.

Опять же, для упрощения задачи рациональнее посчитать через калькулятор процентов по кредиту.

Чтобы рассчитать сумму ежемесячного платежа, не прибегая к помощи специального калькулятора процентов по кредиту, воспользуйтесь такой формулой:

Месячный платёж = (ПСЗхГПС/12)/(1-(1/(1+ГПС/12)(КП-1))

Теперь расшифруем необходимые для высчитывания значения (кстати, калькулятор здесь в любом случае понадобится, иначе рискуете неправильно рассчитать сумму):

  • ПСЗ – первичная сумма займа.
  • ГПС – годовой процентный размер.
  • КП – запланированное количество платежей по займу.

По этой формуле придётся считать платёж с возведением в степень и многоуровневым делением, поэтому проще использовать калькулятор кредита онлайн с процентами.

Расчёт суммы процентов по кредиту с помощью кредитного калькулятора онлайн

В любом из возможных случаев, мы рекомендуем пользоваться кредитным калькулятором онлайн. Это полностью убирает человеческий фактор, возможность сотрудника банка злоупотребить Вашим доверием и просто облегчает расчёты кредита.

Для расчёта суммы процентов по кредиту, Вам необходимо полностью заполнить основные поля кредитного калькулятора: сумма кредита, процентная ставка, период кредитования. К процентам на данный момент мы относим фиксированные и не фиксированные.

К фиксированным мы относим процентную ставку.

Да, некоторые банки предоставляют возможность использования изменяемой кредитной ставки, но об этом мы говорили в другой статье. К не фиксированным процентам мы относим комиссии: “за досрочное погашение кредита”, “за выдачу наличных”, “за просроченный платёж по кредиту” и другие. Воспользуйтесь блоком досрочное погашение, если Вы уже совершали его.

Добавьте ежемесячные и единоразовые комиссии, это позволит рассчитать всю сумму процентов по кредиту.

Нажмите кнопку “Рассчитать” и Вы получите полный график платежей, включая процентную ставку, указанные ранее комиссии и досрочные погашения кредита.

Обратите внимание на блок “Общие данные”, в нём есть колонка “Начисленные проценты” – это и будет сумма процентов по кредиту.

Если Вы хотите более детально рассмотреть в какой из месяцев и сколько заплатите процентов по кредиту, нажмите на кнопку “Загрузить ещё … количество строк”.

Распечатайте на принтере, сохраните или отправьте по электронной почте график платежей. Это позволит сравнить полученный график с графиком представленным банком. Так Вы легко поймете о скрытых комиссиях и возможных переплатах, о которых банк умолчал ранее.

Аннуитетный или дифференцированный: наименьшие выплаты процентов по кредиту

Итак, рассчитывать проценты и размер ставок можно двумя методами: при помощи специального кредитного калькулятора или посчитать самостоятельно по формуле. Но один вопрос всё же остаётся нераскрытым: какая выплата окажется более выгодной – дифференцированная или аннуитетная?

Аннуитетный кредит рассчитан на выплаты одинаковыми суммами каждый месяц. Сначала погашаются проценты по кредиту, а после уже “тело” кредита.

Дифференцированный кредит рассчитывается с условием более быстрого погашения, но с более высокими платежами в начале кредитного периода и с постоянным уменьшением ежемесячных платежей.

Нет смысла брать дифференцированный кредит, если период кредитования составляет 1 год, но если Вы берете кредит на 10 лет и более, то данный вид кредитования поможет значительно сохранить семейный бюджет.

По-сути, достоинства и недостатки подсчётов есть у обеих систем.

Выбирать следует самостоятельно, отталкиваясь от реальных возможностей выплаты. Рекомендуется предварительно произвести расчёт процентов по кредиту с помощью калькулятора онлайн или считать самостоятельно, используя приведённые формулы. На основе полученной вычисленной информации подбирать подходящий способ выплаты займа.

Как рассчитывается кредит: калькулятор, формула расчета процентов

Как рассчитать проценты по кредиту: формула

Ежемесячные выплаты по кредитам расписаны в графике к кредитному договору. Но не все знают, из чего складываются указанные там суммы и какими методами их рассчитать.

Некоторым заемщикам формулы подсчета понадобятся, если договор потерян, сумма ежемесячного платежа забыта, а где ее найти неизвестно.

У других клиентов возникает желание «перепроверить» банк и убедиться, что нет никакого подвоха.

Всем им нужно узнать, от чего зависит ежемесячный платеж по кредиту и можно ли его вычислить самостоятельно.Бробанк расскажет, как рассчитывается кредит, какие методики использовать для подсчета ежемесячных процентов и итоговой суммы переплаты. В статье собраны формулы, которые расписаны на конкретном примере, чтобы стало понятно, как был получен тот или иной результат.

Что входит в ежемесячный платеж

Банки выдают на руки график погашения при оформлении кредита. Сумма ежемесячной выплаты может быть указана одним числом или несколькими. Вид графика погашения зависит от того, какая форма предоставления данных принята в банке. Некоторые кредиторы расписывают данные в двух колонках:

  • основной долг, иногда его называют тело;
  • начисленные проценты.

Другие банки указывают только общую сумму к выплате в указанную дату.

Если заемщик отклоняется от графика и допускает просрочки, то к основной сумме добавляют штрафы, пени, комиссии или неустойки.

Каждый банк самостоятельно устанавливает очередность удержания накопленных штрафных санкций из последующих поступлений. Какой порядок предусмотрен у компании, прописано в кредитном договоре.

Например, из суммы очередного поступления списывания происходят в такой очередности:

  1. Проценты на просроченные проценты.
  2. Проценты за заемные средства, которые были просрочены по выплате.
  3. Погашение просроченной задолженности.
  4. Проценты по текущей задолженности.
  5. Погашение текущей задолженности.

Банки применяют и другие схемы, но такой вариант считается наиболее распространенным в банковской практике.

Виды ежемесячных выплат по кредитам

Ежемесячные платежи по кредитам, которые списывают в банках, бывают двух видов: аннуитетные и дифференцированные.

Аннуитетные — с должника на протяжении всего периода пользовании кредитом списывают равные суммы. По очередности списания приоритет у начисленных процентов. Проценты к оплате пересчитываются ежемесячно исходя из неоплаченной на текущий момент суммы долга. Остальная сумма, которая остается после удержания процентов, идет на погашения основной задолженности.

В будущем периоде сумма основного долга становится меньше, и на него насчитывается меньше процентов.

Значит, из очередного равного платежа сумма распределится по-другому: меньше уйдет на проценты и больше на основной долг.

Чем длиннее срок кредитования, тем большая получается итоговая переплата, хотя сумма ежемесячного платежа будет одинаковой для заемщика с начала и до конца периода кредитования.

Дифференцированные выплаты в отличие от аннуитетных не равные. Вначале кредитования суммы выше, а затем они уменьшаются. Снижение ежемесячного платежа происходит постоянно. Пересчет процентов такой же, как и при аннуитетных выплатах. Но итоговая сумма процентов, уплаченных кредитору, получается меньше.

Банки самостоятельно решают, какой тип ежемесячного платежа установлен по кредиту. Хотя некоторые компании предоставляют заемщику право выбора. Но если выбора нет, то клиент может закрыть кредит досрочно, когда для этого появятся деньги. В этом случае, понадобится заранее уведомить банк о своем желании, чтобы задолженность была погашена правильно.

Особенно важно это сделать при полном досрочном погашении. Если это не отследить, можно столкнуться с неприятностями и испортить свою кредитную историю. Чтобы этого не произошло, после завершения выплат всегда запрашивайте документ, где указано, что ваши обязательства перед кредитором исполнены и долгов нет.

Что берут за основу при расчете ежемесячного платежа

Для самостоятельного подсчета суммы ежемесячного платежа по кредиту нужны такие данные:

  • общая сумма кредита;
  • процентная ставка;
  • период кредитования.

Но часто в итоговую сумму выплат включают и другие суммы. Например, страховка по кредиту, услуги смс-информирования или другие платные сервисы от банка. Кроме того сумма будет немного отличаться в зависимости от способа поступления средств. Так, некоторые банки берут комиссию за зачисление наличными.

Дополнительные расходы возникают и при пересылке суммы из другого банка: процент от суммы могут брать как в банке-отправителе, так и банке-получателе. Такие моменты желательно выяснять заранее, чтобы отправленной сумму хватило на ежемесячный платеж, и какая-то его часть не вышла на просрочку.

Как рассчитать ежемесячную сумму платежа

Для расчета ежемесячной суммы платежа по кредиту используют:

Кредитный калькулятор. Такие сервисы размещают в интернете или на сайте банка, который предлагает выдать кредит.

Кредитные калькуляторы позволяют не только рассчитать сумму ежемесячного платежа, но и показывают график выплат. Понадобится внести: сумму, срок и ставку, а также указать, какой тип выплат аннуитетный или дифференцированный.

Но данные не всегда будут полностью совпадать с реальными. Потому что платеж может быть внесен не через 30 дней, а через 25, либо равными долями дважды в месяц.

Кроме того калькуляторы не учитывают дополнительные платные услуги банка.

Помощь специалиста в отделении банка. Каждый потенциальный заемщик вправе обратиться к менеджеру или позвонить по горячей линии до того, как оформит кредит. Сотрудники банка подскажут диапазон процентной ставки. Затем на основе суммы и срока могут дать информацию по ежемесячному платежу. Но эти сведения предварительные.

После рассмотрения заявки, изучения кредитной истории и платежеспособности, банк установит индивидуальные условия кредитования. В договоре будет указана точная сумма и график платежей.

Самостоятельный расчет по готовым формулам. Ежемесячные платежи можно вычислить самому, если знать все входные данные. Для этого разработаны специальные формулы, куда понадобится подставить свои значения.

Таблицы в Excel. Для вычисления ежемесячного платежа по кредиту понадобятся встроенные функции программы. Подсчитать аннуитетные платежи поможет функция ПЛТ, она же PMT, если искать в латинской версии.

В строке подсчета ежемесячного платежа понадобится вписать такую формулу: =ПЛТ(18%/12;24;-500000). Где 18%/12 — это процентная ставка по кредиту, 24 — количество выплат, а 500 000 — сумма долга. Аннуитетный платеж при таких цифрах будет равен 24 962,05 рублей в месяц.

Какой из вариантов выбрать, зависит от вас. Некоторые предпочитают делать расчеты в онлайн-калькуляторах, другим удобнее один раз внести свои данные в таблицу в Excel и потом только менять параметры.

Самостоятельный подсчет при аннуитетных платежах

Для удобства и наглядности подсчета обозначим одинаковые входные данные по кредиту:

  1. Процентная ставка — 18%.
  2. Период кредитования — 24 месяца.
  3. Сумма кредита — 500000 рублей.

Классическая формула для расчета аннуитетного платежа выглядит так:

Разовый аннуитетный платеж = Сумма кредита * Ка

где Ка — это коэффициент аннуитета.

Ка = ((ЕПС* (1 + ЕПС)n)/( (1 + ЕПС)n -1)

где ЕПС — ежемесячная процентная ставка.

Подставляя данные из примера, ЕПС будет выглядеть как 18%/12 = 1,5% = 0,015.

Итоговый расчет примет вид:

500 000 * (0,015 * (1 + 0,015)24)/((1 + 0,015)24 -1) = 24 962,05 рублей в месяц.

Данные полностью совпадают с примером, приведенным выше, где описан подсчет с помощью функции в Excel.

Итоговая сумма, которую выплатит заемщик за весь период пользования кредитом при точном соблюдении графика выплат:

24 962,05 * 24 = 599 089,24 рублей.

Общая сумма переплаты при аннуитетных платежах с приведенными в примере данными составит 99 089,24 рублей.

ДатаСумма платежаПроцентыТелоОстаток платежа
02.04.2020000500 000.00

Как рассчитать проценты по кредиту

Как рассчитать проценты по кредиту: формула

Прежде чем обращаться в банк за оформлением кредита, следует самому провести расчеты. Займ может оказаться дорогим из-за единоразовых комиссий, страховки и прочих обязательных платежей. Рассмотрим детальнее, как самостоятельно рассчитать проценты по кредиту.

Из чего состоит кредит

Для финансового учреждения доходом является сумма разницы между полученными и выданными средствами по договорам кредитования. Прибыль по долгосрочным кредитам будет больше, чем по краткосрочным. Если банк увеличит процентные ставки выше рыночных, то клиенты просто откажутся занимать средства. Поэтому банки разрабатывают различные программы обслуживания.

Кредит – это сумма заемных средств, которые банк предоставляет на определенный срок клиенту. Он состоит из основной суммы долга (той, которой не хватало для покупки), учетной ставки и различных комиссий. Чтобы правильно рассчитать проценты по кредиту, нужно знать, за что придется платить.

Первоначальный взнос

Авансовый платеж заемщик выплачивает самостоятельно в кассу продавца. На эту сумму уменьшается кредит. Наличие первоначального взноса является дополнительной гарантией того, что заемщик платежеспособен.

Эксперты считают, что человек более осознанно подходит к вопросу кредитования, если сразу потратил свои средства. Беспроцентные кредиты только нарушают финансовую дисциплину.

Авансовый платеж не учитывается при расчете процентов по кредиту.

Тело кредита

“Тело” кредита – это основной долг. Эта та сумма, которой не хватало клиенту для покупки товара. Ежемесячный платеж обязательно включает в себя часть основного долга и комиссию за использование средств.

Комиссия

Банковским договором могут быть предусмотрены дополнительные комиссии, такие как единоразовый взнос за оформление кредита и ежемесячные комиссии. Все они увеличивают стоимость кредита и влияют на эффективную ставку. Для проведения расчёта общей стоимости кредита следует сложить все расходы, которые можно найти в договоре.

Годовая процентная ставка

Годовая ставка – это процент, который оплачивается за использование средств. Чтобы увеличить свой доход, финансовые учреждения устанавливают процентную ставку на квартал, месяц и полугодие. Далее будут представлены формулы расчета процентов по кредиту.

Страховка

Страховка является обязательным условием при оформлении долгосрочного займа, например, ипотеки или автокредита.

Она является гарантом того, что в случае смерти заемщика задолженность за него погасит страховая компания. В краткосрочной перспективе вероятность гибели заемщика очень маленькая.

Поэтому страховка является дополнительной необязательной услугой. Платежи по страховому договору увеличивают будущую стоимость кредита.

Переплата

Разница между общей суммой кредита со всеми комиссиями и обязательными платежами, а также первоначальной суммой – это переплата. Она измеряется в абсолютном отношении и относительном. Чем выше процентная ставка по кредиту, страхованию, ежемесячным комиссиям, тем больше денег клиент заплатит банку. Поэтому очень важно правильно рассчитать кредит перед оформлением документов.

Как точно рассчитать проценты по кредиту

Сегодня одни банки активно предлагают потребительские кредиты под 0,01%, но с комиссией, а другие займ под 15% без дополнительных переплат. Клиенты, которые не знают основ финансовой математики, не смогут быстро и правильно рассчитать проценты по кредиту, то есть эффективную ставку.

Это также связано с тем, что банки не предоставляют всю информацию по кредиту, а только ту, что требуется по законодательству. В результате, оформляя кредит под 17% клиент реально платит 78%.

Процентная ставка – главный, но не основной показатель, на который следует ориентироваться при выборе кредита.

В финансовой математике существует несколько формул расчета процентов по кредиту. Отличаются они точностью расчетов. В упрощенном виде временной период задается в количестве периодов (месяцев, кварталов, лет), а в точном – в количестве дней кредитования.

Быстро осуществить расчет процентов по кредиту можно по такой формуле:

Сумма процентов = Сумма кредита * Годовая ставка * Kол-во дней кредитования / Kол-во дней в году

Пример: Физическое лицо оформило кредит на год в сумме 300 тыс. руб. Годовая ставка – 18%.

Сумма процентов = 300 000 * 18 * 365 / 365 = 54 тыс. руб. придется заплатить лицу за использование средств.

Формула расчёта процентов по кредиту

Рассчитать проценты по кредиту можно двумя способами.

Если используется аннуитетная схема, то следует применять такую формулу:

Сумма платежа = (Сумма займа * % / 12) / (1- (1 / 1 + % / 12)кол-во обязательных платежей)

Пример: физическое лицо оформило кредит на 12 месяцев в размере 60 тыс. руб. под 17% годовых.

Сумма платежа = (60 000 * (0,17/12)) / (1- (1 / 1 + (0,17/12)1) = 850,00 : 0,1553 = 5 472,29 рублей.

Рассчитать проценты по кредиту в дифференцированной схеме можно следующим образом:

Сумма платежа = (Сумма остатка займа * % * Кол-во дней в периоде) / (100 * Кол-во дней в году)

Дополним условия предыдущего примера. Для полного погашения задолженности в 60 тыс. руб. заемщику следует ежемесячно перечислять 5 тыс. руб.

Платеж за янв = (60 000 * 17 * 31) / (100 * 365) = 866,30

Платеж за фев = (55 000 * 17 * 28) : (100 * 365) = 717,26…

Платеж за декабрь = (5 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72,19.

Как самому посчитать ежемесячный платеж

Формул расчета процентов по кредиту существует несколько.

Они зависят от схемы кредитования:

  • Аннуитетные платежи. Данная схема предусматривает регулярные выплаты равными суммами на протяжении всего срока займа. Финансовая нагрузка на клиента распределена равномерно на весь период действия договора.
  • Дифференцированные. Размер выплаты рассчитывается с учетом оставшейся задолженности. То есть в первые месяцы ежемесячный платеж большой, но с каждым периодом он постепенно уменьшается.

Различия между схемами заключаются в общей сумме переплаты. В случае использования аннуитета клиенты вернут банку больше денег.

Без использования сложных формул рассчитать проценты по кредиту можно с помощью онлайн калькулятора. Такой сервис размещается на сайтах банков, а также многочисленных специализированных ресурсах.

Для выполнения расчета нужно вбить в форму такие данные:

  • сумма и срок займа;
  • процентная ставка;
  • величина комиссий;
  • размер аванса;
  • дата начала кредитования;
  • тип выплат (аннуитетные или дифференцированные).

Преимущество использования калькуляторов на сайтах банков в том, что в них уже вбиты тарифы по каждой конкретной программе. Это значительно облегчает расчет кредита.

Чтобы сравнить условия разных программ, придется посетить несколько сайтов. Второе преимущество – это возможность выполнять множество расчетов быстро и без использования формул для расчета процентов по кредиту.

В результате заемщик получает шанс выбрать выгодный вариант займа.

Как рассчитать годовые проценты под ипотеку

Когда заемщик обращается за ипотекой, банк детально анализирует его финансовое положение. Обычно выясняется, что ситуация непростая, ипотеку он может получить не под рекламные 11%, а минимум 13%, так как не является клиентом банка и не хочет платить страховку.

После заполнения документов выяснится, что залога и поручителей по кредиту нет, поэтому ставка автоматически увеличивается до 15%. А после детального учета всех факторов банк примет решение выдать кредит под 16%. В этой ситуации сложно рассчитать проценты по кредиту.

Тем ни менее, сделать это необходимо.

В долгосрочном периоде денежная единица обесценивается. Поэтому банки активно увеличивают ставку кредитования на уровень инфляции. Это является основной причиной переплаты по ипотеке. Рубли «в чулках» дешевеют ежедневно.

Через 3-4 месяца инфляция «съест» примерно 170 рублей из положенной 1 000 руб., а еще через несколько месяцев те же 170 рублей и т. д. То есть через год 1000 рублей обесценится.

То же самое происходит с денежными средствами, которые банки получают по выданным договорам. За счет инфляции они обесцениваются.

Поэтому при расчете ипотеки или автокредита используется формула начисления сложных процентов.

FV = PV (1 + r)n , где

  • PV – первоначальная стоимость кредита.
  • r – ставка.
  • Н – Количество периодов.

Пример: банк выдал заемщику 20 тыс. долл. на 10 лет под 10%.

Банки предлагают воспользоваться “простой формулой“ – проценты за 10 лет прибавить к сумме основного долга: 20 000 + (0,1×20 000 ) x 10 = 40 000 $.

То есть через 10 лет клиент “купит банку” еще одну квартиру.На самом деле переплата по кредиту будет значительно больше. Общая сумма составит:

FV = 20 000 (1 + 0,10)10 = 20 000 * 2,4328 = 48 656 долл. Разница составляет 8 656 долл.

Чтобы грамотно подходить к вопросу получения кредита на долгосрочный период, следует правильно рассчитать проценты по кредиту с разными исходными данными.

Формула расчета процентов и платежа по кредиту

Как рассчитать проценты по кредиту: формула

Для каждого, кто решил оформить кредит самым важным вопросом всегда будет: “размер предстоящей переплаты”. Так, посчитать приблизительную сумму переплаты можно практически на любой официальной странице банка с помощью кредитного калькулятора.

Еще вы можете сразу обратиться в банк, и попросить кредитного менеджера рассчитать вам размер желаемого кредита с учетом процентов, но это очень затратная процедура по времени, тем более что сравнить захочется несколько кредитных продуктов разных банков.

Чтобы не обходить каждый банк, существуют простые формулы расчета кредитов, которые мы предлагаем вам к рассмотрению.

  1. Состав суммы кредита
  2. Что влияет на размер ставки по кредиту?
  3. ПСК
  4. Страховые платежи
  5. Скрытые платежи
  6. Расчет процентов
  7. Формула расчета кредита аннуитетными платежами
  8. Формула расчета процентов по кредиту
  9. Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту
  10. Как правильно выбрать оптимальный кредит?
  11. Как рассчитать кредит в Excel?

Сумма кредита — это совокупная величина расходов заемщика, которые он понесет после получения займа. В состав кредитной суммы входят:

Это могут быть далеко не все затраты кредитующегося, сюда также можно отнести затраты на услуги оценщика или комиссия за уплату ежемесячного платежа через кассу банка.

Банки, рекламируя свои услуги, чаще всего указывают минимальную ставку процента. Однако не стоит сразу бежать оформлять кредит, если по телевизору замелькала фраза: “кредит от 8%”. Ведь самое важно здесь “ОТ”. На величину ставки влияет множество факторов:

  • ставка будет меньше, если сумма займа — больше;
  • чем дольше срок кредитования, тем ниже проценты;
  • рассчитывать на меньшую ставку сможет тот, кто является зарплатным клиентом банка в котором планируется оформление кредита;
  • для сотрудников партнерских организаций банка тоже предусмотрены сниженные ставки процента;
  • непосредственно влияет на величину ставки тип кредита (с поручителем, без обеспечения, с обеспечением), чем больше у банка гарантий, тем ниже ставка;
  • наличие справки с подтвержденным доходом гарантирует более лояльное отношение банка, и как следствие более низкие проценты.

Полная стоимость кредита — это и есть та самая величина, отражающая все затраты заемщика, которые он понесет в процессе уплаты основного долга по кредиту. Раньше эту информацию банк старался умалчивать, дабы клиент не передумал оформлять кредит.

Однако, согласно закону от 2014 года, банк обязуется указывать эту сумму на первой странице кредитного договора и на обязательном графике платежей. Причем размер этой записи должен быть максимально большим, дабы избежать дальнейших недоразумений.

Рассчитать этот показатель можно по простой формуле:

ПСК=СК+СВК+%, где:

  • СК — сумма кредита;
  • СВК — сумма всех комиссий (разовых и ежемесячных);
  • % — проценты по кредиту.

Страховые платежи

Страховые платежи представляют собой добровольные выплаты, направленные на уменьшение рисков в случае наступления страхового случая. К ним относят: страхование жизни, здоровья, имущества. Конечно, при оформлении ипотеки, избежать страхования имущества не удастся. А вот оформить отказ от страховки здоровья вполне возможно.

Скрытые платежи

К скрытым платежам чаще всего относят дополнительные затраты заемщика, о которых он не был уведомлен сразу, или просто не обратил на них внимание, так как чаще всего в договоре они указываются мелким шрифтом.

Заботясь о благополучии граждан, государство обязало банки показывать все дополнительные затраты заемщику до момента оформления кредита.

В случае выявления таковых после подписания договора, клиент может обратиться с заявлением в суд и взыскать с банка потраченные деньги.

Расчет процентов

Для начисления процентной ставки банки используют два метода: аннуитетный и дифференцированный. Основное отличие каждого из методов в скорости выплаты процентов по кредиту.

Дифференцированные платежи предполагают уплату ежемесячного платежа в разной сумме на протяжении всего срока действия кредитного договора, при котором в первую очередь выплачиваются проценты банку, а ближе к концу кредитного соглашения погашается основная сумма задолженности. Стоит отметить, что проценты насчитываются каждый раз на остаток кредитного долга. Для расчета такого способа оплаты кредита используют формулу:

Сумма платежа = остаток по займу*% по кредиту*количество дней/100/365

Формула расчета кредита аннуитетными платежами

Аннуитетные платежи отличаются тем, что клиент выплачивает задолженность равными долями. На сегодняшний день — это самый распространенный вид начисления процентов. Для расчета суммы ежемесячного платежа можно использовать простую формулу:

Размер ежемесячного платежа = СЗ*(П+(П/(1+П)*СК-1)), где

СЗ — сумма займа;

П — ставка процента за один месяц;

СК — срок кредитования.

Формула расчета процентов по кредиту

Для того чтобы рассчитать проценты по кредиту нужно воспользоваться простой формулой:

Процент по кредиту = Остаток задолженности*(ставка %/12).

Следовательно, мы получим размер ежемесячной переплаты по кредиту.

Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту

Для того чтобы узнать сумму необходимую для внесения в качестве ежемесячного платежа, без учета процентов, нужно от ранее рассчитанной суммы ежемесячного платежа вычесть проценты:

Размер платежа без % = Размер ежемесячного платежа – проценты по кредиту относительно каждого отчетного месяца.

Для того чтобы выбрать идеальный вариант кредитования, следует осуществить просчет каждого из возможных вариантов платежей. Только на основании детального анализа можно понять какой из видов начисления процентов наиболее выгодный. Также следует учитывать все скрытые комиссии, страховки и другие обязательны платежи.

Важным моментом при выборе кредита и способа начисления процентов является наличие возможности досрочного погашения займа. Например, в случае дифференцированного кредитования вы в первую очередь выплачиваете проценты, поэтому спешить с погашением долга нет смысла, вы все равно ничего не выгадаете.

Самый надежный и достоверный способ расчета суммы будущих процентов и размера общей переплаты по кредиту при каждом из видов начисления процентной ставки, является использование программного обеспечения excel. Благодаря множеству формул, все что вам необходимо — задать условия для проведения расчетов, а дальше система выполнит все действия сама.

Для того чтобы максимально разобраться со всеми формулами, предлагаем ознакомиться с подробным видео о расчете кредитов в «Эксель».

По сути, для того чтобы рассчитать нужные показатели, будет достаточно потратить не более 15 минут собственного времени. Соответственно, сделав предварительные подсчеты, вы сразу сможете для себя определить максимально удачные условия кредитования.

Как рассчитать проценты по кредиту? Формула и калькулятор

Как рассчитать проценты по кредиту: формула

Оформляя кредит в банковской организации, заемщик понимает, что придется платить процент за пользование заемными деньгами. На сайтах большинства финансовых учреждений есть кредитные калькуляторы.

Внеся данные в программу, можно легко и быстро рассчитать примерный размер переплаты. Также вычислить, сколько придется переплатить банку, можно самостоятельно. Разберемся, какую нужно применять формулу расчета процентов по кредиту.

Почему так важно понимать, по какой схеме погашается долг.

Данные для расчетов

Чтобы правильно рассчитать процентную ставку и величину переплаты, необходимо знать точную информацию о планируемом к оформлению кредите. Важно понимать, по какой схеме будет погашаться долг: аннуитетной или дифференцированной. Это поможет выбрать формулу для вычислений. Кроме этого необходимо знать:

  • сумму кредита;
  • размер годовой ставки;
  • период погашения займа.

Указанные нюансы всегда учитываются в калькуляторах, представленных на сайтах банков. Поэтому, зная все параметры ссуды, можно максимально точно подсчитать переплату по кредиту. Разберемся, что за формулу нужно применять при аннуитете и дифференциале.

Дифференцированные взносы

При дифференциале сумма процентов к уплате насчитывается именно на остаток основного долга на конец каждого месяца. В этом случае самостоятельное вычисление будет немного сложнее – придется делать столько расчетов, на сколько месяцев берется кредит. Так, если ссуда на 5 лет, необходимо «прогнать» целых 60 «примеров». Для расчетов нужно знать:

  • сумму, установленную банком, каждый месяц перечисляемую в счет погашения долга одинаковыми частями;
  • годовую по договору;
  • срок кредитования.

Чтобы вычислить точный размер постоянного платежа в счет «тела» долга, необходимо сумму кредита поделить на количество месяцев кредитования.

Формула для вычисления процентов, начисляемых ежемесячно, будет выглядеть так:

Процентная переплата = (ООД*ПС*ЧДМ) / (100*65); где:

  • ООД – остаток «тела» долга;
  • ПС – годовая ставка по ссудному договору;
  • ЧДМ – число дней в месяце.

Конечная часть формулы – это произведение дней в году и 100%. Подставив значения, легко вычислить размер процентной переплаты. Перепроверить себя можно на любом кредитном калькуляторе.

Аннуитетные взносы

При аннуитете задолженность погашается равными частями. Подсчитывать остаток «тела» долга на каждый месяц не придется. Аннуитетные платежи одинаковы в течение всего кредитного периода. Для вычисления переплаты применяется формула сложных процентов.

Для начала рассчитывается месячный платеж по ссуде:

МП = (ПСК*ГПС/12) / (1-(1/(1+ГПС/12)(КП-1))), где:

  • ПСК – первичная сумма кредита;
  • ГПС – годовая ставка процента;
  • КП – число взносов по ссуде.

Как видно из формулы, придется подсчитывать месячный платеж, возводя число в степень и выполняя многоуровневое деление. Поэтому при вычислении нужно быть очень внимательным, чтобы не ошибиться. В результате получится размер взноса уже с процентами.

И, наконец, чтобы посчитать итоговую переплату, следует полученный платеж умножить на количество месяцев, и вычесть первоначальную сумму кредита (сколько вы занимали у банка). В результате таких несложных вычислений можно узнать точный размер процентов, которые придется отдать за пользование заемными деньгами.

Какие взносы выгоднее клиенту?

Планируя оформлять кредит, многие люди задумываются, какая схема погашения долга будет более оптимальна. Попробуем объяснить, в чем разница между аннуитетом и дифференциалом. Какие могут быть выгоды в том и ином случае.

Сумма платежа при аннуитетном займе не меняется на протяжении всего срока кредитования. В данном случае, сначала большая часть взноса идет на погашение процентов, меньшая – на возврат «тела» долга.

Это может быть более удобно для клиента за счет равномерной финансовой нагрузки на семейный бюджет.

Дифференцированный кредит предполагает более оперативное погашение за счет высоких взносов в начале платежного периода.

Так, в первые несколько месяцев, или даже лет, заемщику придется вносить внушительные взносы. Постепенно платеж будет уменьшаться, и в конце периода составит «сущие копейки».

Выбор схемы погашения зависит от возможностей клиента и срока кредитования. Нет смысла останавливаться на дифференциале, если заем берется на год.

А если договор заключается на 10 лет, такой способ будет выгоднее аннуитета и позволит хорошо сэкономить на процентах.

Так, плюсы и минусы есть и в той, и в другой схеме. Выбирать предпочтительную следует, ориентируясь только на свои реальные возможности. Лучше заранее посчитать, каким будет платеж и общая переплата при аннуитете и дифференциале, и на основании этих вычислений делать выводы.

Как рассчитать кредит по процентной ставке вручную: примеры

Как рассчитать проценты по кредиту: формула

Существуют специальные формулы, их несколько, и они взаимосвязаны. Прежде, чем приступить к ним, надо определиться с основными понятиями. Одни интуитивно очевидны, тем более, что задаёте их вы сами:

  • сумма займа (СмЗ);
  • срок (СрокМ – срок в месяцах), на который даётся кредит.

С годовой процентной ставкой (ПрцСт) тоже более или менее ясно, ведь за предоставление денег придётся платить.

В расчётах применяется как месячная процентная ставка (ПрцСтМес), так и дневная (ПрцСтДн). Они считаются в долях от целого, а не в процентах:

ПрцСтМес = ПрцСт / 12 / 100;

ПрцСтДн = ПрцСт / 365 / 100 или ПрцСт / 366 / 100, если год високосный.

Погашать долг можно по-разному

Видов платежей два. Они бывают аннуитетными или дифференцированными, и от того, какой вы изберёте, зависит картина выплат.

С точки зрения банка, ежемесячный платёж распадается на несколько частей. Главными в них является тело долга и проценты, но есть и прочие составляющие.

Банк в первую очередь заботится о выплатах процентов, поскольку это его доход. Поэтому в первых платежах, какой бы вид вы ни выбрали, основная часть отводится именно им. По мере продвижения к концу срока доля процентной части уменьшается, а доля основного долга, соответственно, увеличивается.

Если платёж аннуитетный, то его величина остаётся постоянной на всём протяжении погашения долга.

Дифференцированный платёж имеет переменный размер, но в нём тоже есть постоянная часть: это доля основного долга. Процентная часть плавающая, она от максимума в первом платеже постепенно уменьшается до нуля в последнем, поскольку рассчитывается от величины оставшейся части долга (ОстДолга).

Для заёмщика выгоднее применять дифференцированные платежи, поскольку в этом случае переплата меньше. Банку, соответственно, интереснее аннуитетные, и в последнее время они решительно преобладают. Делается это, якобы, во благо заёмщика, ведь с постоянным платежом ему удобнее обращаться.

Если срок небольшой и проценты невелики, то и разница некритична. А вот на многолетних ипотеках, да ещё с высокими процентами, расхождение весьма ощутимо.

Как выглядят формулы расчёта платежей

Платёж аннуитетный (ПлАн) одинаков на весь срок выплат, и рассчитывается так:

ПлАн = СмЗ х (ПрцСт / (1 – (1+ ПрцСт) (1-CрокМ)))

Значок «» означает возведение в степень.

По такой формуле считают обычно в банках, она же заложена в большинство программ для банковских калькуляторов.

Платёж дифференцированный (ПлДф) рассчитывается заново каждый раз, и с каждой выплатой становится всё меньше. Он состоит из двух частей – основного долга (ОснДолг) и Процентов. Посмотрим, как считается каждая часть, а затем сложим их – получим величину ПлДф.

ОснДолг = СмЗ / СрокМ

Проценты = ОстДолга х ПрцСт х (Дней в месяце / Дней в году)

ПлДф = ОснДолг + Проценты

По этим формулам можно только сделать прикидку, в банке могут быть свои схемы расчётов. По-разному рассчитывают кредиты для юридических и физических лиц, для пенсионеров и льготных категорий заёмщиков. Не стоит забывать о страховке, комиссиях и прочем.

Поэтому окончательный вариант сумм и график платежей может составить только сотрудник банка.

Воспользуемся банковскими калькуляторами

Банки побеспокоились о том, чтобы клиенты не морочили себе голову арифметикой, а сразу получали искомые параметры.

Составлено множество программ, которые названы «калькуляторами». Им стоит только задать основные величины, как они тут же произведут расчёт и покажут всё, что интересует заказчика, вплоть до помесячного графика платежей и суммы переплаты за кредит.

Как это работает

Прежде всего надо выбрать вид кредита и банк, с которым вы хотели бы взаимодействовать. Этот выбор чаще всего определяет процентную ставку, или хотя бы диапазон её значений. Далее задаёте сумму займа и срок, на который рассчитываете.

Банковская программа может задать дополнительные вопросы. Например, калькулятор Сбербанка интересуется, не являетесь ли вы его клиентом. Если «да», то вам предоставляют льготу.

Есть калькуляторы, которые предназначены для сравнения условий кредита в разных банках, причём высвечиваются несколько вариантов. Сравнивать удобно, задавая одинаковые исходные данные.

Допустим вы хотите взять кредит в 500 000 руб. на 4 года, и не знаете, какой банк выбрать. На помощь приходит «Универсальный калькулятор», предлагая вам банки на выбор, попарно. Для каждой пары выбираются однотипные кредиты и производится расчёт. Его итоги вам предлагают примерно в таком виде:

ВТБ Банк Москвы
кредит наличными
Сбербанк
кредит наличными
Ставка по кредиту16.90%16%
Ежемесячный платеж14 402 руб.14 170 руб.
Общая сумма выплат691 296 руб.680 167 руб.
Переплата в рублях191 296 руб.180 167 руб.
-_» – в процентах38,25%36.03%
Итог:Переплата меньше на 11 129 руб. по сравнению с другим

Разница в данном случае родилась из-за того, что процентные ставки для данного типа кредита в банках разные. Вот и выбирайте, где выгоднее.

Также можно сравнить выгоды и недостатки аннуитетного и дифференцированного платежей. Например, вы хотите взять кредит в 1 000 000 руб. на 3 года с процентной ставкой 12% годовых.

Картина получается следующей:

 АннуитетныйДифференцированный
Ежемесячный платеж33 214,31 руб.от 28 055,56 руб. (это максимум)
Общая сумма выплат1 195 715,15 руб.1 185 000,00 руб.
Переплата – в рублях195 715,15 руб.185 000,00 руб.
-_» – в процентах19,57%18.50%
Итог:Переплата меньше на 10 715 руб.

Пользуясь калькулятором, можно прогнать разные варианты, тем самым подбирая условия, для вас наиболее выгодные. И только потом, окончательно определившись, можно отправляться в конкретный банк со своими предложениями.

Не факт, что их примут без изменений, но вы уже будете достаточно знакомы с вопросом, чтобы грамотно обсудить предложения банка.

Подумаешь, бином Ньютона!

Наш Андрей, преодолев первоначальную панику, решил попробовать вникнуть в проблему. Куда деваться, кредит всё-таки брать надо!

Он пошёл по более простому пути – использовал различные калькуляторы. Разбираться в формулах пока не рискнул, особенно для аннутиетных платежей. С дифференцированными как раз проблем не возникло, там процесс расчёта логичен и в целом ясен.

Постепенно и потихоньку, с помощью подсказок, благо в интернете полно информации, Андрей начал понимать взаимосвязь параметров. Через пару дней он стал свободно ориентироваться в терминах, видах кредитов, особенностях банков. Так что мог запросто рассчитать стоимость любого потребительского кредита.

Теперь он был готов встретиться с сотрудником банка и проверить своё знание предмета. А заодно и кредит оформить.

Выводы и рекомендации

  1. Собираясь брать кредит, основательно подготовьтесь к этому событию.
  2. Освойте необходимый круг финансовых терминов – это первое, что надо сделать.
  3. Выясните, какие виды кредитов предоставляют в банках, выберите наилучший для вас.
  4. Познакомьтесь с процентными ставками и условиями в кредитных организациях.
  5. Поработайте с разными видами банковских калькуляторов, подбирая выгодный вариант.
  6. Наберитесь опыта в расчётах, самостоятельно составьте график платежей. Попробуйте напрямую поработать с формулами.
  7. Только после такой тренировки вы будете готовы отстоять свои интересы в «поединке» с работником банка.
Инфо о банках
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: